Чтобы оформить кредит на внушительную сумму, необходимо предоставить надежный залог его возвращения, и недвижимость считается лучшей гарантией безопасности такого займа. Что нужно знать о кредитовании под залог недвижимости?
Еще десяток лет назад ссуды предоставлялись без залога недвижимости, но сегодня получить значительную сумму без подобных гарантий невозможно. Многие заемщики прибегают к этому удобному способу займа денег для покупки жилья, автомашины, развития собственного бизнеса. Если заемщик не может возвратить кредит, банк продает заложенную недвижимость, чтобы погасить ссуду, учитывая проценты. Кредит под залог недвижимости выгоден банку, ведь он застрахован от финансовых потерь. В качестве залога может использоваться земельный участок, дом, квартира, дача или коммерческий объект недвижимости, которые являются собственностью заемщика. Если имущество не принадлежит заемщику, а его мужу или жене, тогда необходимо оформить нотариально заверенное соглашение мужа/жены о передаче в залог недвижимости.
Такой способ кредитования выгоден как заемщику, так и банку. Если заемщик планирует приобрести новую недвижимость, процентные ставки в этом случае на порядок ниже, чем при ипотечном займе. Кредит можно оформлять на любые нужды — расширение бизнеса, покупку автомашины, и предоставляется такая ссуда в значительном размере и на достаточно большой срок.
Наряду с пользовательскими кредитами, сегодня в Московской области и Москве широкое распространение среди населения обретают кредиты под залог недвижимого имущества. И это неспроста, так как залог недвижимости для получения ссуды удобен для обеих сторон. Банку такой вариант гарантирует 100%-ное возмещение заемщиком кредитной суммы, а заемщик вправе использовать полученный капитал в своих целях.
Среди явных преимуществ и плюсов такого займа можно выделить, во-первых, простоту самой процедуры. Для клиента не составит никакого труда получить ровно столько денег, сколько ему требуется. Поскольку в качестве залога предоставляется недвижимость, банк может ссудить заемщику довольную крупную сумму. Во внимание берутся следующие объекты: квартиры, отдельные, комнаты, дома в частном секторе, дачные постройки, земельные участки, объекты коммерческого назначения.
Во-вторых, полученную сумму денег заемщик может тратить так, как ему заблагорассудится. Деньги не выдаются на целевое назначение, их также можно расходовать и в коммерции. В-третьих, для получения кредита не нужно собирать справки с места работы и предоставлять документальное подтверждение платежеспособности (справка о зарплате).
Есть определенный перечень документов, которые необходимо предоставить в банк. Для любого банковского учреждения он является одинаковым. Сюда относится: копия паспорта, документы из БТИ, свидетельство о праве собственности на объект. В некоторых случаях банк может истребовать свидетельство о браке.
В Москве залог недвижимости для получения ссуды осуществляется под различными условиями, процентными ставками, на разные сроки. Все это непосредственно зависит от каждого конкретного банка. Строки рассмотрения заявок и длительность кредитования также могут отличаться в зависимости от финансовой организации и положения ее на рынке.
Личность заемщика также может проверяться, но в каждом банке выдвигаются индивидуальные условия. Так, процент по кредиту в одном банке может быть ниже, а в другом значительно выше. Также может варьироваться и срок погашения кредита. Некоторые банки ставят обязательное условие, чтобы осуществить залог недвижимости для получения ссуды, необходимо застраховать свою жизнь и имущество. Общим между требованиями банков является перечень документов, обязательный к предъявлению.
Закладная – это такая ценная бумага, дающая своему владельцу право требовать от заемщика выполнения своего денежного обязательства по ипотеке.
Наряду с пользовательскими кредитами, сегодня в Московской области и Москве широкое распространение среди населения обретают кредиты под залог недвижимого имущества. И это неспроста, так как залог недвижимости для получения ссуды удобен для обеих сторон.
У каждого может случиться ситуация, когда срочно необходимы деньги. Потребительские кредиты выдаются под большие проценты. Но срочно взять необходимые средства можно именно в банке. Тогда следует оформить залог недвижимого имущества для получения ссуды. В этом случае переплата будет меньше, недвижимость все еще остается своей, а средства выдаются в течение нескольких дней. Но эта процедура имеет свои особенности, которые мы и рассмотрим в статье.
Какие нюансы необходимо учесть
Залог недвижимого имущества для получения ссуды будет лучшим решением, если срочно нужны деньги. Такие услуги предоставляются многими банками в нашей стране. Причем выдают их практически всем, поскольку это гарантирует возврат средств.
Даже если заемщик не будет оплачивать долг, после суда кредитор получает в собственность недвижимость. Имуществом он имеет право распоряжаться по личному усмотрению: продать, сдать в аренду или применять в других целях. По ст. 1 ФЗ от 16.07.1997. № 102 «Об ипотеке», кредит или ссуда под залог недвижимого имущества является процедурой передачи средств от банка клиенту на конкретный срок, при которой последний передает кредитору недвижимость. Если условия договора не исполняются, то имущество становится собственностью кредитора. Об этом нюансе необходимо помнить, решаясь на столь ответственный шаг, как получение ссуды под залог недвижимости.
Понятие ипотеки
Залог недвижимого имущества для получения ссуды называется ипотека. Она имеет 2 основных понятия:
- Ипотечные правоотношения. Банк выдает заемщику деньги, а тот передает кредитору недвижимость.
- Ипотека как ценная бумага. Это относится к специальной закладной - специальному инструменту, который удовлетворяет права кредитора на имущество, расположенное под залогом.
Сейчас в нашей стране работают 2 закона, устанавливающие действия с заложенной недвижимостью. Это ФЗ «О залоге недвижимого имущества» и «Об ипотеке». В документах сказано о необходимости исполнения установок, обозначенных в договоре о кредите. Установки включают аренду, недопустимость причинения вреда собственности, правила купли-продажи.
В ГК РФ обозначены особенности ипотечных правоотношений. К основным моментам относят следующие принципы:
- Ипотекой считается залог собственности.
- Выдаются ипотечные кредиты в установленный период - обычно от 15 до 35 лет.
- Залог должен существовать на протяжении всего ипотечного срока.
- Процедуры оформляются по основам залогового права (ГК РФ).
- Выдается ипотека банками, у которых есть разрешение на выполнение такой деятельности.
Что можно заложить?
Какую недвижимость можно заложить? По статье 5 вышеупомянутого закона, залог недвижимого имущества под получение ссуды может быть следующим:
- Участок земли.
- Комната, квартира.
- Жилой дом.
- Коммерческие объекты.
- Дачи, гаражи, садовые строения.
В статье 7 обозначено: залог недвижимого имущества для получения ссуды может находиться в совместном владении, если остальные собственники согласны с этим. Но, к примеру, недвижимость, находящаяся в долевой собственности, передается под заклад и без согласия.
Какое имущество не принимается?
Залог недвижимого имущества с целью получения ссуды не принимается, если не соответствует некоторым критериям. Не подлежит приему:
- Аварийная недвижимость или объекты, подлежащие сносу.
- Если в жилье прописаны несовершеннолетние лица или люди, которые отбывают наказание, находятся в армии, на психиатрическом лечении. Не возьмут как залог и те помещения, где проживают престарелые иждивенцы.
- Если во время приватизации не были учтены интересы детей.
- Наличие подобного обременения.
Преимущества залога недвижимого имущества
Залог недвижимого имущества для ссуды обладает следующими плюсами:
- Одобрение заявки - 100%.
- Заложенный объект находится в собственности: его можно сдавать, прописывать родных, применять в остальных целях. Исключением является продажа и повторная сдача в залог.
- При выплате долга недвижимость продолжает быть своей собственностью.
Недостатки
У таких сделок есть и минусы:
- Потребуется оплатить услуги оценки имущества - примерно 3-10 тыс. рублей кроме основных расходов.
- Сумма, предоставленная банком, будет равна около 60% от рыночной цены объекта.
- Есть риск потери имущества, если не будут исполнены условия договора.
Требования банков
Предоставление ссуды под залог недвижимого имущества возможно только при соблюдении требований банков:
- Платежеспособность и отличная кредитная история.
- Удовлетворительное состояние недвижимости, отсутствие обременений.
- Оформление договора кредитования.
- Подача документов и заявки.
Только при соблюдении этих требований банк будет рассматривать заявку. После этого выносится решение.
Необходимые документы
Помимо заявки клиенту надо предоставить:
- Свой паспорт.
- Копию трудовой книжки, заверенной работодателем.
- Свидетельство о браке или разводе.
- Согласие супруга или прочих собственников (все подтверждается нотариусом).
- Бумаги на недвижимость.
В зависимости от банка перечень документов может меняться. Получение кредита под единственное жилье считается рискованным шагом, так как есть риск его потери в случае невыплаты долга.
Договор
После оформления сделки по получению кредита с предоставлением залога клиент получает договор. Что должно в нем быть? Там прописан предмет залога. Им может быть недвижимое имущество, законно зарегистрированное и подходящее по всем нормам российского ГК. По залогу выполняется оценка, что позволяет определить его ликвидность.
После заключения договора вносить в него изменения нельзя. Так установлено законодательством. Но в период оформления небольшие изменения внести можно. Для этого составляется соглашение в 4 экземплярах:
- Для банка.
- Нотариуса.
- Залогодателя.
- Других инстанций.
В документе должны быть сведения об имуществе, которое было передано в залог, а также оценка предмета собственности, сроки, цены, исполнительные размеры. К обязательной информации относят данные о должнике, кредиторе, сведения о применении залога. После регистрации договора ипотечные правоотношения будут действовать.
Куда обращаться?
Лидирующее место по такому кредитованию занимает Сбербанк, который предлагает выгодные условия. Клиентам необходимо иметь подтверждение дохода, а также бумаги на залог. Им потребуется оплатить первоначальный платеж. Ставка по кредиту начинается с 12%. Заемщиком может быть лицо не моложе 21 года. Предоставляются ссуды в рублях и в иностранной валюте. Минимум суммы не ограничен.
Выдаются займы под залог и в других банках:
- Газпромбанк. Оценка имущества происходит за средства учреждения. В недвижимости не должно быть прописанных лиц.
- Быстробанк. Выдает кредиты на маленькие суммы. Ставка равна 20%. Если сумма кредита меньше половины стоимости имущества, то необязательно указывать личные доходы и не требуется выписка из квартиры.
- Райффайзенбанк. Предоставляет кредиты от 11,5%, но необходимо подтверждение расходов выданной суммы. Тратить их можно лишь по назначению.
- ОТП-банк. В этом случае не нужна выписка проживающих лиц в недвижимости.
- ВТБ-24. Ставка определяется от срока и суммы. Отсутствует комиссия за предоставление кредита и его обслуживание.
Каждый из банков имеет свои предложения. Перед оформлением важно ознакомиться с программами, после чего выбрать самую подходящую по всем условиям.