Avec la détérioration de la situation économique en 2014 et la baisse des revenus de la population, la majorité des Russes ayant contracté un prêt au logement se sont retrouvés dans une situation défavorable. Le volume des retards et des non-paiements a fortement augmenté. Par conséquent, le gouvernement russe a décidé de fournir un soutien financier aux débiteurs - un programme d'aide aux emprunteurs hypothécaires a été introduit. L'agence fédérale AHML est responsable de l'attribution des fonds.
L'État ne laisse pas les emprunteurs qui se trouvent dans les conditions les plus difficiles lors du remboursement d'un prêt et aide Faute de fonds, la procédure a été suspendue en 2016, mais elle a repris en 2018, mais selon de nouvelles règles. En août, la Sberbank a commencé à accepter les candidatures de ceux qui souhaitent recevoir une compensation du budget fédéral.
L’objectif du programme est d’éliminer les prêts immobiliers problématiques. Le client débiteur peut espérer revoir les paramètres du prêt afin de rembourser sa dette à des conditions confortables à l'avenir.
Réaliser une restructuration avec le soutien de l'État présente de nombreux avantages pour les débiteurs :
- Restez propriétaire de l'appartement acheté, car si les obligations du prêt ne sont pas remplies, la banque créancière a le droit de vendre le logement garanti pour compenser les dépenses.
- Le débiteur a la possibilité de vendre l'appartement à crédit et d'en acheter un nouveau à un prix très bas, et d'utiliser l'argent restant pour rembourser la dette.
- Bénéficiez d’un allègement sur les conditions du prêt.
- Empêchez votre historique de crédit de se détériorer.
Depuis plusieurs années de fonctionnement, ce programme a déjà fait ses preuves et a aidé des milliers de familles.
Les modifications suivantes ont été apportées à la procédure d'octroi d'un soutien financier :
- Réduire la dette de 20 à 30 %, mais pas plus de 1,5 million de roubles. Une indemnisation de 30 % n'est acceptable que pour un certain groupe de Russes : personnes handicapées, anciens combattants, familles avec deux enfants ou plus ou personnes avec un mineur handicapé. Si vous avez un enfant, vous ne pouvez compter que sur 20 %.
- Transfert des paiements en devises en roubles, les intérêts sont fixés à 11,5 %.
- Pour un prêt en rouble, le taux ne peut être supérieur à celui actuellement accepté dans un établissement bancaire.
- L'indemnisation peut être utilisée de deux manières : rembourser la dette en une somme forfaitaire ou réduire les mensualités de 50 % (pendant 1,5 an ou plus).
- Les demandes de participation sont approuvées lorsqu'il existe des écarts par rapport aux conditions de base sur plusieurs points.
- Les citoyens qui ont reçu un prêt au plus tôt un an peuvent postuler.
La Sberbank est plus disposée à proposer cette option de restructuration : la perte de revenus d'intérêts est compensée par le budget fédéral.
Qui a droit à l'aide de l'État dans le cadre du programme d'aide ?
La liste des personnes éligibles pour participer au programme d’aide aux emprunteurs hypothécaires est limitée :
- les parents et tuteurs d'un ou plusieurs enfants mineurs ;
- participants aux hostilités;
- personnes handicapées, familles avec un enfant handicapé ;
- familles qui ont des enfants de moins de 24 ans - étudiants, étudiants diplômés ayant suivi des études à temps plein.
Catégories d'emprunteurs pouvant bénéficier d'une aide Exigences de la Sberbank
Lors d'une demande de restructuration à la Sberbank dans le cadre du programme d'aide aux emprunteurs hypothécaires, les avis des clients confirment qu'il existe des cas de refus lors du dépôt d'une demande. Le principal motif de refus d'un établissement bancaire est la soumission de fausses informations par les candidats. La deuxième raison peut être la méconnaissance des exigences fondamentales de l’établissement de crédit concernant la situation financière du demandeur et les paramètres du logement restructuré. Regardons-les.
Exigences de l'établissement bancaire pour le demandeur :
- Le revenu familial mensuel moyen total de l'emprunteur au cours des 3 derniers mois précédant la rédaction de la demande ne doit pas dépasser le double du niveau de subsistance (les données varient selon la région de résidence). Le coût de la vie est calculé pour chaque membre de la famille, en soustrayant le montant des remboursements des obligations de prêt.
- Depuis la souscription du crédit immobilier, les mensualités ont augmenté d’un tiers ou plus. Cela est possible si le prêt a été émis en devises étrangères et que pendant cette période, le rouble a chuté. Le deuxième cas est que les taux d’intérêt ont augmenté si le taux est « flottant ».
- Le logement collatéral est le seul.
Principales conditions et exigences pour les emprunteurs Aucune restriction moins stricte n'est imposée au crédit d'appartement. Ils concernent la taille de la zone :
- Appartements 1 pièce – 45 m² m;
- 2 pièces – 65 m² m;
- Appartements 3 pièces – 85 m² m.
Comment obtenir une indemnisation
Pour participer au programme d'aide aux emprunteurs hypothécaires, le client doit procéder dans l'ordre suivant :
- Visitez le bureau où le prêt a été émis. Vous pouvez d’abord consulter en appelant le Contact Center.
- Un spécialiste bancaire conseillera le demandeur et évaluera ses chances réelles d'obtenir une aide gouvernementale.
- Si le demandeur répond à tous les critères, il reçoit une liste de documents pour la restructuration de la dette.
- Après avoir soumis les documents, vous devez attendre la décision de la commission.
Quels documents seront requis
Selon les motifs de restructuration, le nombre de certificats peut varier :
- Passeports des parties au contrat (emprunteur, co-emprunteur, débiteur hypothécaire, membres de la famille).
- Certificats de statut social - certificat d'ancien combattant, certificat d'invalidité VTEC, actes de naissance, actes de composition familiale, d'une université, extrait de la Caisse de pension.
- Attestations justifiant les revenus - cahiers de travail, impôt sur le revenu des 2 personnes physiques, attestation du centre central des impôts sur le montant des prestations.
- Rapport d'expertise immobilière, certificat d'immatriculation.
- Accord de prêt.
- Candidature et questionnaire selon le formulaire bancaire.
- Assurance pour l'appartement hypothéqué, quittances de cotisations.
S'il y a un co-emprunteur, il est également tenu de préparer un dossier de documents.
Conclusion
Restructurer un prêt hypothécaire avec compensation gouvernementale est une bonne solution pour de nombreux débiteurs. Ils ont la possibilité non seulement de remplir pleinement leurs obligations en matière de prêt, de réduire la charge sur le budget familial, mais également de maintenir leur historique de crédit impeccable.
Les clients des banques russes qui ont déjà bénéficié de prêts au logement ciblés ou qui envisagent encore la possibilité de les obtenir sont souvent intéressés par ce qu'est exactement le programme d'aide aux emprunteurs hypothécaires. Ce n’est un secret pour personne que ce sont les hypothèques qui contribuent activement à la véritable solution au problème du logement des citoyens de la Fédération de Russie. Bien entendu, cette option de financement de l’achat d’un espace de vie présente à la fois des côtés positifs et négatifs. Cependant, sans son utilisation, de nombreuses familles, notamment les plus jeunes, ne pourraient pas acheter leur propre appartement.
Une autre crise économique a incité l'État à soutenir les emprunteurs hypothécaires qui se trouvaient dans des situations financières difficiles.
Une mesure efficace est la publication de la résolution n° 373 du 20 avril 2015, rédigée par le gouvernement de la Fédération de Russie.
La mise en œuvre du programme d'accompagnement des créanciers hypothécaires prévu par cet acte réglementaire est réalisée par la structure AHML, c'est-à-dire l'Agence habilitée à traiter les questions de stimulation du crédit hypothécaire résidentiel. Initialement, ce document prévoyait que le programme d'aide financière mentionné ci-dessus serait valable jusqu'à fin 2016. Cependant, cette résolution a ensuite été complétée et modifiée à plusieurs reprises par de nouvelles normes.
Après une pause, le soutien du gouvernement aux bénéficiaires de prêts hypothécaires reprend. En juillet 2017, 2 (deux) milliards de roubles supplémentaires ont été alloués à la mise en œuvre du programme d'assistance. La source de ces fonds est un fonds gouvernemental spécial. De nouvelles conditions et exigences dans lesquelles les emprunteurs hypothécaires peuvent participer pleinement au programme d'aide de l'État sont établies par le prochain décret gouvernemental. Le numéro de l'acte réglementaire est 961. La validité de ce document remonte au 11 août 2017.
Les modalités de participation
Actuellement, les emprunteurs hypothécaires qui ont l'intention de devenir participants à part entière au programme d'aide financière préférentielle de l'État sont soumis aux conditions suivantes :
- Les obligations de l'emprunteur envers la banque prêteuse pour un prêt au logement ciblé sont réduites à hauteur de 20 à 30 % du montant restant (encours) du prêt. L'institution financière détermine de manière indépendante le montant de cette réduction, dont le montant maximum peut être de 1,5 (un million et demi) de roubles.
- La banque créancière et l'emprunteur ont le droit de convenir de manière indépendante du format de l'assistance fournie. La première option est que la totalité du montant de cette aide soit entièrement utilisée pour clôturer le principal de la dette hypothécaire, ce qui permet à l'emprunteur de réduire le montant de la mensualité. La deuxième option est que le montant de l’aide versée soit utilisé pour réduire la mensualité d’au moins 50 % pendant une durée n’excédant pas 18 (dix-huit) mois.
- Un prêt hypothécaire précédemment émis en devise étrangère doit être remplacé par une hypothèque ordinaire en rouble. Le taux d'intérêt annuel d'un prêt hypothécaire ne dépasse pas 11,50 %. Le taux d'intérêt annuel d'un prêt hypothécaire en monnaie nationale ne dépasse pas le taux d'intérêt établi par une institution bancaire spécifique, sauf en cas de violation des règles d'assurance de base prévues dans le contrat de prêt hypothécaire.
- Une commission interministérielle spéciale est créée, habilitée à augmenter de 100 % le montant des versements maximaux prévus par le programme et à rendre des verdicts favorables sur les demandes de participation des candidats en cas d'écarts par rapport aux exigences de base sur un maximum de deux points. .
Les banques commerciales refusent souvent de restructurer les prêts hypothécaires, affirment certains emprunteurs. Cette mesure profite toutefois aux institutions financières. Après tout, l’État rembourse aux banques les revenus d’intérêts perdus en raison de la clôture anticipée des prêts hypothécaires.
Les modifications apportées le 10 février 2017 aux conditions du programme d'aide financière aux emprunteurs hypothécaires prévoient qu'une compensation d'un maximum de 30 % du montant restant du prêt, n'excédant pas 1,5 (un million et demi) de roubles, est versée au demandeur. dans les cas suivants :
- La famille du requérant a deux enfants.
- L'emprunteur est invalide.
- L'emprunteur a un enfant handicapé.
- Le demandeur est un ancien combattant (militaire).
Si le bénéficiaire d'un prêt hypothécaire a un enfant, il a droit à une indemnisation de seulement 20 % du solde de ce prêt. Les modifications apportées aux termes du programme le 10 août 2017 permettent d'augmenter le montant maximum de ce versement de 100 % si une commission interministérielle spéciale approuve une telle augmentation.
Il convient de noter qu'il existe également des avis négatifs concernant le programme d'aide de l'État aux emprunteurs hypothécaires. Comme le montre leur analyse détaillée, les principales raisons du rejet des candidatures soumises sont souvent associées à la fourniture de fausses informations par les citoyens et à une connaissance insuffisante des exigences de base de ce programme. Par exemple, tous les candidats à la participation au programme ne tiennent pas compte du fait que l'emprunteur a le droit de demander une restructuration au plus tôt 12 (douze) mois à compter de la date d'enregistrement du prêt hypothécaire.
Qui est éligible pour participer au programme de soutien : liste des candidats
La liste des catégories d'entités habilitées à compter sur l'aide de l'État pour le remboursement d'un prêt hypothécaire est prévue par le décret gouvernemental numéro 373. Des modifications correspondantes à cet acte réglementaire ont été apportées le 24 novembre 2016.
Ainsi, les types d’emprunteurs suivants sont éligibles pour demander une aide financière :
- Citoyens russes avec au moins un (1) enfant (mineur).
- Les tuteurs ou, à défaut, les tuteurs ayant au moins un (1) enfant (mineur) comme pupille.
- Participants à des actions militaires (de combat).
- Personnes handicapées (statut officiel).
- Emprunteurs qui ont des enfants handicapés.
- Citoyens russes qui soutiennent effectivement des enfants de moins de vingt-quatre ans qui suivent un enseignement dans un établissement d'enseignement (enseignement à temps plein).
Quelles exigences sont mises en avant par le programme de logement hypothécaire ?
Le programme d'aide de l'État aux emprunteurs hypothécaires prévoit également certaines exigences pour un appartement en garantie :
- La superficie totale du logement emprunté dans un immeuble à appartements doit être au maximum de 45 mètres carrés pour un appartement d'une pièce, au maximum de 65 mètres carrés pour un appartement de deux pièces, au maximum de 85 mètres carrés pour un appartement avec au moins trois salons.
- Le prix au mètre carré de la superficie totale du logement financé peut dépasser le coût moyen au mètre carré d'un appartement type situé dans la région de l'emprunteur (demandeur) d'un maximum de 60 % (à la date de exécution du contrat hypothécaire). Les informations provenant des statistiques officielles sont prises en compte.
- L’appartement prêté est le seul espace de vie de l’emprunteur hypothécaire. La part totale (partie) de la propriété attribuable à l'emprunteur dans d'autres zones résidentielles ne dépasse pas 50 %. La comptabilisation de la présence de ces biens est effectuée depuis le 30/04/2015. En d’autres termes, un emprunteur hypothécaire demandant une participation ne pourra pas réenregistrer rapidement ses biens immobiliers excédentaires, pour ainsi dire, au nom de qui que ce soit.
Nuance importante– les restrictions susvisées sur la superficie totale du logement financé et le prix au mètre carré ne s'appliquent pas aux familles avec au moins trois enfants mineurs.
Si la part (partie) de l'emprunteur dans la propriété située dans une autre zone résidentielle dépasse 50 %, sa demande sera rejetée, mais, en option, le demandeur peut simplement réenregistrer cette propriété au nom d'un de ses proches. De plus, sachez que depuis le 11 août 2017, toutes les questions controversées liées aux superficies des appartements et aux écarts par rapport aux paramètres du programme sont résolues par une commission interministérielle spéciale.
Quelles conditions le demandeur d’aide doit-il remplir ?
Les exigences du programme d'aide financière pour un emprunteur hypothécaire sont les suivantes :
- Un demandeur d'aide de l'État pour le remboursement d'un prêt hypothécaire doit être un citoyen de la Fédération de Russie.
- Les revenus du demandeur moins le paiement mensuel du prêt hypothécaire ne doivent pas dépasser le double du niveau de subsistance minimum adopté pour la localité dans laquelle vit l'emprunteur hypothécaire pour chaque membre de la famille. Les informations des trois derniers mois sont prises en compte. Le versement hypothécaire doit augmenter d’au moins 30 % par rapport au versement initial.
En d'autres termes, le programme d'aide sera principalement accessible aux emprunteurs qui ont émis
La forte dépréciation du rouble a eu un impact financier négatif sur les emprunteurs en devises. Certains d’entre eux sont même confrontés à la faillite. Vous pouvez en savoir plus sur les risques de faillite liés à un prêt hypothécaire et sur ce qui arrivera à l'appartement hypothéqué dans l'article sur le lien.
En 2015, le gouvernement russe a adopté un programme visant à soutenir les emprunteurs hypothécaires qui se trouvent dans des situations de vie difficiles. Ce programme d'aide aux créanciers hypothécaires a cessé prématurément d'exister en mars 2017 en raison de la dépense des fonds alloués.
En août 2017, le gouvernement de la Fédération de Russie, dirigé par D.A. Medvedev. a alloué 2 milliards de roubles supplémentaires pour aider les emprunteurs hypothécaires. Cependant, les termes du programme ont considérablement changé et en 2018, l'argent alloué pour aider les emprunteurs hypothécaires s'est à nouveau épuisé.
Afin de soutenir davantage les créanciers hypothécaires, le gouvernement de la Fédération de Russie a décidé de fournir un financement supplémentaire à ce programme et conformément à la résolution gouvernementale n° 1175 du 3 octobre 2018 « Sur la poursuite de la mise en œuvre du programme d'assistance à certaines catégories de aux emprunteurs de prêts hypothécaires au logement (prêts) qui se trouvent dans une situation financière difficile », un montant supplémentaire de 731 millions de roubles a été alloué.
Pour référence. Le document réglementaire réglementant la procédure d'octroi de l'assistance est le décret du gouvernement de la Fédération de Russie du 20 avril 2015 N 373 (avec modifications et ajouts en vigueur en 2018) « Sur les principales conditions de mise en œuvre du programme d'assistance pour certaines catégories des emprunteurs de prêts hypothécaires au logement (prêts) qui se trouvent dans une situation financière difficile, et en augmentant le capital autorisé de la société par actions « Agence de prêt hypothécaire au logement ».
Nous allons maintenant examiner de plus près les nouvelles conditions d'obtention d'un accompagnement pour les emprunteurs bénéficiant d'un prêt immobilier.
La société par actions DOM.RF (auparavant cette société s'appelait Agence de Prêt Hypothécaire au Logement) s'occupe des questions d'assistance en cas de difficultés de remboursement des prêts hypothécaires.
L'aide est fournie sous forme de restructuration de prêts. Dans ce cas, la restructuration peut être réalisée à la fois par la conclusion d'un accord entre le créancier et l'emprunteur (débiteurs solidaires) pour modifier les termes d'un contrat de crédit précédemment conclu (contrat de prêt), et par la conclusion d'un nouveau contrat de crédit (contrat de prêt accord) en vue du remboursement intégral de la dette d'un prêt hypothécaire restructuré. Pour conclure une restructuration de dette, l'emprunteur doit introduire une demande auprès de l'établissement de crédit.
Le montant maximum de l'indemnisation du prêt est de 30 % du solde du montant du prêt calculé à la date de conclusion de l'accord de restructuration, mais pas plus de 1,5 million de roubles.
Parallèlement, la commission interministérielle chargée de prendre des décisions sur l'indemnisation des créanciers (prêteurs) pour les prêts hypothécaires au logement (prêts), les agents hypothécaires opérant conformément à la loi fédérale « sur les titres hypothécaires », pour les prêts hypothécaires au logement (prêts), la droits de créance pour lesquels acquis par les agents hypothécaires, et à la société par actions « DOM.RF » pour les prêts hypothécaires au logement (prêts), dont les droits de créance ont été acquis par cette société, les pertes (en partie) résultant de la restructuration de prêts hypothécaires à l'habitat (prêts) conformément aux termes du programme ( ci-après dénommée la commission interministérielle), le montant maximum de l'indemnisation pour chaque prêt hypothécaire à l'habitat (prêt) restructuré en fonction de la demande correspondante du créancier auprès du la commission interministérielle peut être augmentée, mais pas plus de 2 fois, selon les modalités prescrites par le règlement sur la commission interministérielle.
Durée du programme
Le décret du gouvernement de la Fédération de Russie du 3 octobre 2018 n° 1175 fixe la date limite de dépôt d'une demande d'assistance - 1er décembre 2018. Ces demandes pourront être examinées ultérieurement, et en fait, une assistance pour ces demandes sera fournie au 1er trimestre 2019.
Important. Une demande de nécessité de restructuration conformément au programme d'aide doit être déposée avant le 1er décembre 2018.
Conditions d'accompagnement des emprunteurs hypothécaires
Voyons maintenant qui peut obtenir de l'aide. Conformément à la législation en vigueur, les citoyens peuvent compter sur une assistance en cas de difficultés hypothécaires sous réserve que les conditions suivantes soient remplies simultanément(énumérés ci-dessous):
1 condition obligatoire - catégories d'emprunteurs.
L'emprunteur (débiteurs solidaires) est un citoyen de la Fédération de Russie appartenant à l'une des catégories suivantes :
- les citoyens qui ont un ou plusieurs enfants mineurs ou qui sont tuteurs (administrateurs) d'un ou plusieurs enfants mineurs ;
- les citoyens handicapés ou ayant des enfants handicapés ;
- les citoyens qui sont des anciens combattants ;
- les citoyens dont les personnes à charge sont des personnes de moins de 24 ans qui sont des étudiants, des étudiants (cadets), des étudiants diplômés, des auxiliaires, des résidents, des stagiaires adjoints, des stagiaires et des étudiants à temps plein.
Condition 2 - changement de la situation financière de l'emprunteur (débiteurs solidaires).
Pour bénéficier de l'aide, il faut que le revenu total mensuel moyen de la famille de l'emprunteur (débiteurs solidaires), calculé sur les 3 mois précédant la date de dépôt de la demande de restructuration, après déduction du montant de la mensualité prévue sur le prêt (prêt), calculé pour la date précédant la date de dépôt de la demande de restructuration, n'excède pas pour chaque membre de la famille de l'emprunteur (débiteur solidaire) le double du minimum vital établi dans les entités constitutives de la Fédération de Russie en sur le territoire duquel vivent les personnes dont les revenus ont été pris en compte dans le calcul.
Nouvelle condition. Parallèlement, le revenu total mensuel moyen de la famille de l'emprunteur (débiteurs solidaires) dans la période de calcul est égal à la somme des revenus mensuels moyens de l'emprunteur (débiteurs solidaires) et des membres de sa famille. et le montant de la mensualité prévue sur le crédit (prêt), calculé à la date précédant la date de dépôt de la demande de restructuration, a augmenté d'au moins 30 pour cent par rapport au montant de la mensualité prévue calculée à la date de conclusion du contrat de crédit (contrat de prêt).
Ainsi, Malgré le fait que le programme d'aide n'est pas destiné uniquement aux emprunteurs en devises, sa condition d'augmentation de la mensualité de 30 % suggère que ce programme pourra profiter principalement aux citoyens ayant contracté une hypothèque en devises.
Condition 3 – localisation de la propriété et enregistrement officiel de l'hypothèque.
Selon les exigences actuelles, l'objet doit être situé sur le territoire de la Russie et doit également être enregistré en garantie. Découvrez la procédure de demande de prêt hypothécaire dans l'article sur le lien.
Condition 4 – exigences relatives à la superficie de la pièce.
L'aide est accordée si les locaux d'habitation, y compris les locaux d'habitation, dont le droit de créance naît du contrat de participation aux actions n'excède pas :
- 45 m² mètres - pour une pièce avec 1 salon ;
- 65 m² mètres - pour une pièce avec 2 salons ;
- 85 m² mètres - pour une pièce avec 3 salons ou plus/
Pour référence. Condition sur le coût minimum de 1 m². les mètres de superficie totale sont exclus.
Condition 5 – le seul logement.
L'aide n'est fournie que s'il n'y a qu'un seul endroit où vivre. Dans ce cas, il est permis d'avoir une part totale du débiteur hypothécaire et des membres de sa famille dans la propriété d'au plus 1 autre local d'habitation à hauteur de 50 pour cent au maximum.
Important. Le respect de ces conditions est constaté par une simple déclaration écrite de l'emprunteur. L'emprunteur n'est pas tenu de fournir des informations provenant du Registre d'État unifié de l'immobilier. La société par actions « Agence de prêt hypothécaire au logement » vérifie les informations fournies par l'emprunteur conformément au présent alinéa.
Condition 6 – délai de conclusion du contrat de prêt.
L'aide n'est accordée que pour les prêts pour lesquels l'accord a été conclu au moins 12 mois avant la date à laquelle l'emprunteur soumet une demande de restructuration, sauf dans les cas où le prêt hypothécaire (prêt) a été accordé dans le but de rembourser intégralement la dette sur le prêt hypothécaire au logement (prêt) accordé au moins 12 mois avant la date à laquelle l'emprunteur soumet la demande de restructuration.
De nouvelles exceptions. L'article 9 des nouvelles Conditions du programme (telles que modifiées par le décret du gouvernement de la Fédération de Russie du 11 août 2017 N 961) stipule qu'en cas de non-respect d'au plus deux conditions prévues à l'article 8 du ce document, le paiement des indemnités au titre du programme est autorisé conformément à la décision de la commission interministérielle dans les modalités prévues par le règlement de la commission interministérielle.
Formulaire de soutien aux emprunteurs hypothécaires
Afin de bénéficier de l'aide, la banque doit prévoir les modifications suivantes dans les conditions du prêt hypothécaire :
- changement de devise du prêt des devises étrangères aux roubles russes à un taux non supérieur au taux de la monnaie correspondante établi par la Banque centrale de la Fédération de Russie à la date de conclusion de l'accord de restructuration (pour les crédits (prêts) libellés en devises étrangères) ;
- fixer le taux de prêt à un taux ne dépassant pas 11,5 pour cent par an(pour les crédits (prêts) libellés en devises) ou non supérieur au taux en vigueur à la date de conclusion de l'accord de restructuration (pour les crédits (prêts) libellés en roubles russes) ;
- réduction des obligations monétaires de l'emprunteur(débiteurs solidaires) d'un montant non inférieur au montant maximum de l'indemnisation en raison d'une remise unique d'une partie du montant du crédit (prêt) et (ou) du changement de la devise du crédit (prêt) de la devise étrangère à Roubles russes à un taux inférieur au taux de la monnaie correspondante établi par la Banque centrale de la Fédération de Russie à la date de conclusion de l'accord de restructuration (pour les prêts (prêts) libellés en devises étrangères) ;
- exemption de l'emprunteur (débiteurs solidaires) du paiement d'une pénalité accumulées aux termes du contrat de crédit (contrat de prêt), à l'exception de la pénalité effectivement payée par l'emprunteur (débiteurs solidaires) et (ou) perçue sur la base d'une décision de justice entrée en vigueur.
Quelles banques accompagnent les emprunteurs hypothécaires ?
Les principales banques de la Fédération de Russie acceptent les documents permettant d'aider les emprunteurs dans le cadre du programme d'État. Ceux-ci inclus:
Sberbank, Gazprombank, VTB 24, Rosselkhozbank, Banque de Moscou, UniCredit Bank, Promsvyazbank, ROSBANK, BINBANK, Absolut Bank, Avtogradbank, AK BARS, AKIBANK, GLOBEXBANK, Far Eastern Bank, Zapsibkombank, Bank ZENIT, Izhkombank, Krayinvestbank, Kurskprombank, LOKO -Banque, METCOMBANK, MTS-Bank, OTP Bank, Primsotsbank, RosEvroBank, Svyaz-Bank, Sobinbank, Center-invest.
Rappelons que pour obtenir une restructuration, vous devez contacter la banque qui a émis le prêt hypothécaire, puis la banque elle-même contactera l'Agence de prêt hypothécaire au logement. Par conséquent, si toutes les conditions ci-dessus sont remplies dans la demande adressée à la banque, il ne serait pas superflu de se référer au décret du gouvernement de la Fédération de Russie du 20 avril 2015 N 373.
La résolution du gouvernement de la Fédération de Russie N 373 dans sa version actuelle peut être consultée en suivant le lien.
Veuillez noter que le programme ne prévoit pas d'exonération totale pour l'emprunteur des mensualités du prêt, du paiement des amendes, pénalités et pénalités accumulées aux termes du contrat de prêt (contrat de prêt). Le prêteur peut envisager d’annuler partiellement ou totalement les amendes, pénalités et pénalités de retard encourues pendant la période de dégradation de la solvabilité de l’emprunteur. Cependant, selon le programme d'assistance approuvé par le gouvernement de la Fédération de Russie, il n'est pas obligé de le faire. De plus, le programme ne prévoit pas la libération de l'emprunteur des obligations d'assurance des biens et des titres, ainsi que de l'assurance des personnes, dont les conditions sont précisées dans le contrat de prêt en vigueur.
Pour bénéficier d'une aide, vous devez soumettre à la banque auprès de laquelle le prêt hypothécaire a été obtenu une demande avec une liste de documents fournis par JSC AHML (DOM.RF).
Liste des documents requis
Selon la banque auprès de laquelle la demande est déposée, la liste des documents peut varier légèrement.
Les principaux documents sont :
- Passeport d'un citoyen de la Fédération de Russie
- Acte de naissance/adoption des enfants (pour chaque mineur)
- Certificat d'ancien combattant du formulaire standard établi par la loi (pour les anciens combattants)
- Documents confirmant les revenus
- Titres de propriété (certificat d'enregistrement de propriété)
- Contrat de prêt avec échéancier de paiement
- périodes de trois mois
- Obtenir un prêt hypothécaire pas moins d'un an
- Soumettre une demande et un certain paquet de documents à la banque où le prêt a été émis, malgré le fait que la banque soit obligée de participer au projet.
- Aux familles nombreuses avec 3 enfants ou plus les conditions concernant le prix et la superficie du logement hypothéqué ne s'appliquent pas.
Liste des papiers obligatoires
- Application
- Documents de prêt et de garantie - une copie de l'accord, une attestation du prêteur, un échéancier selon lequel les mensualités sont effectuées, un rapport sur l'évaluation de la garantie au moment de la réception du prêt, etc.
jusqu'à 3 mois
AHML : problèmes
Assistance AHML aux emprunteurs hypothécaires en 2017 : ensemble de documents
L'augmentation du niveau de dette problématique sur un prêt hypothécaire, provoquée par une dépréciation soudaine de la monnaie russe, a conduit à la nécessité de créer une Douma d'État de la Fédération de Russie. projet spécial pour soutenir les emprunteurs. Le projet de loi actuellement utilisé a été adopté en 2015 et fonctionne via AHML.
Conditions d'octroi d'une aide économique
Afin d'acheter un soutien économique, l'emprunteur doit répondre à un certain nombre de critères :
Les exigences s’appliquent aux biens résidentiels hypothéqués
Le bien immobilier doit répondre à un certain nombre de conditions :
Pour pouvoir obtenir un soutien économique, le montant de la dette sur un prêt hypothécaire et les faits de participation de l'emprunteur aux restructurations précédentes ne sont pas importants.
Où s'adresser pour recevoir un soutien financier
Bien que le projet soit mis en œuvre via l'EIRA et qu'il garantisse également des subventions, l'interaction avec l'emprunteur n'a lieu que par l'intermédiaire de la banque prêteuse.
Une demande de soutien financier doit être soumise à la banque auprès de laquelle le prêt a été reçu ou à la banque successeur qui a reçu tous les droits nécessaires en tant que prêteur.
Cette dernière solution est possible si, par exemple, la banque auprès de laquelle le prêt hypothécaire a été obtenu a perdu son agrément et que ses pouvoirs ont été transférés à une autre banque. La participation de la banque prêteuse au projet est considérée comme une circonstance intégrale.
Il est important de prendre en compte que sur plus de 500 banques opérationnelles, seule la sixième de ces institutions est considérée comme participante au projet pour cette période.
Le programme comprend la responsabilité des banques pour l'approbation indépendante des conditions et un certain ensemble de documents pour les emprunteurs cherchant à bénéficier du soutien de l'État pour un prêt hypothécaire. L'exception concerne les documents obligatoires, dont la disposition est précisée au niveau législatif.
Liste des documents requis
Liste des papiers obligatoires est destiné à prouver l’autorité de l’emprunteur à participer au projet, le respect de ses conditions et l’obtention d’un soutien économique d’un montant spécifique.
Formulaire de demande de restructuration de prêt
L'ensemble général des articles comprend :
Accord de participation à la construction partagée
Extraits du registre national des droits immobiliers et documents nécessaires pour confirmer l'état de la garantie, des informations sur l'immobilier, l'absence ou la présence d'autres objets immobiliers résidentiels appartenant à l'emprunteur, la superficie du logement et autres information. Les documents du registre d'État doivent être abordés absolument tous les objets immobiliers résidentiels, restant avec l'emprunteur et les membres de sa famille, et pas seulement le prêt hypothécaire. Les extraits sont considérés comme valables jusqu'à 3 mois jusqu'à ce qu'ils doivent être soumis avec une demande de soutien économique, et si nous parlons d'une maison hypothéquée - un mois.
La liste spécifique des titres doit être clarifiée avec la banque prêteuse et être guidée par les exigences de restructuration convenues. La principale vérification des documents est effectuée par la banque, et elle est officiellement chargée de s'assurer qu'un tel ensemble de documents est complet.
Volumes et formes de soutien
Les conditions finales de restructuration hypothécaire dans les conditions de participation au projet de soutien de l'État sont déterminées par l'établissement de crédit et l'emprunteur.
Il est très important que l'emprunteur ait la possibilité de choisir la forme de son soutien économique - annuler un montant spécifique du prêt en un seul versement ou réduire le volume de la mensualité obligatoire du prêt d'environ 50 % pendant une période. d'une durée maximale d'un an et demi.
Outre ces possibilités, pour les prêts en devises, leur conversion en hypothèque en rouble au taux le plus bas que celui officiel au moment de la restructuration.
Le montant maximum possible du soutien économique est réduction du montant du prêt de 10% de la dette restante, mais en même temps le montant de l'aide attribué au 1er emprunteur ne peut pas être supérieur à 600 000 roubles. En outre, le projet prend en compte une réduction du taux d'intérêt pour un prêt hypothécaire en devises jusqu'à un minimum de 12 % par an pendant toute la durée restante du contrat de prêt, et pour un prêt hypothécaire en rouble - jusqu'au taux qui est en vigueur au moment de la restructuration. Une modification à la hausse du taux n'est autorisée que si l'emprunteur enfreint de manière significative les termes de l'accord.
Collecte de fonds auprès de l'emprunteur pour l'aide au projet de soutien économique, car les frais de commission et autres paiements bancaires ne sont pas pris en compte. Officiellement, tout, sans exception, est effectué gratuitement.
Il faut faire attention au fait qu'un soutien économique est fourni uniquement en ce qui concerne les remboursements de prêts et ne s'applique pas aux autres obligations de l'emprunteur, par exemple celles liées aux paiements d'assurance.
AHML : problèmes
La vidéo ci-dessous contient du matériel analytique sur les activités de l’Agence.
Description du programme AHML pour aider les emprunteurs hypothécaires, les options pour son application et l'ensemble des documents requis
En raison d'une détérioration significative de la situation financière des citoyens de la Fédération de Russie en 2015, l'État a décidé d'apporter une aide aux emprunteurs hypothécaires appartenant à des groupes sociaux. Ce projet est mis en œuvre par l’intermédiaire de l’Agence de prêt hypothécaire au logement (AHML). Il convient de noter une fois que seuls certains citoyens peuvent profiter de ce programme d'assistance, dont nous examinerons plus en détail les exigences, ainsi que l'ensemble des documents nécessaires et la procédure d'enregistrement, dans cet article.
Options pour aider les emprunteurs hypothécaires
Il est important de noter immédiatement qu'à l'heure actuelle, le programme s'applique exclusivement aux contrats conclus dans le cadre de celui-ci au cours de la période jusqu'au 31 mai 2017. Autrement dit, si vous avez la possibilité et le désir de recourir à l'aide, vous devez en faire la demande le plus tôt possible. Nous vous conseillons également de vérifier au préalable auprès de votre banque sa participation au programme et la disponibilité des fonds alloués sur le budget pour cette aide, car en leur absence, tous les efforts pour collecter les documents et les formaliser seront vains.
Il convient de comprendre que ce programme propose plusieurs options d'aide financière, parmi lesquelles l'emprunteur lui-même et sa banque choisissent ensuite celle qui convient le mieux. De plus, la procédure elle-même prévoit la restructuration de la dette par le biais d'accords complémentaires ou la conclusion d'un nouveau contrat de prêt. L’assistance directe peut être fournie de quatre manières.
- Rembourser une partie du capital hypothécaire. Cette option prévoit un transfert unique de fonds dont le volume ne peut excéder 20 % du solde de la dette au moment de la restructuration et 600 000 roubles (30 % et 1 500 000 roubles pour les familles nombreuses et celles avec deux enfants mineurs) , avec le but recherché - réduction du montant du principal de la dette.
- Paiement mensuel réduit. Sa taille sera réduite d'au moins 50 % jusqu'à 18 mois.
- Réduction des taux d'intérêt. Si l'hypothèque a été initialement émise en roubles, le niveau de la commission nouvellement établie pour l'utilisation des fonds empruntés ne doit pas dépasser sa valeur actuelle, et pour les prêts en devises étrangères, pas plus de 12 % par an.
- Changer la devise du prêt. Une aide est fournie pour la restructuration de la dette en devises étrangères en roubles au taux établi par la Banque centrale de la Fédération de Russie au moment de l'exécution de la transaction.
Il est à noter que le paiement différé est également disponible. C'est-à-dire qu'un délai de grâce est prévu pour le remboursement de l'hypothèque, qui prévoit la durée de sa validité pour libérer l'emprunteur de l'obligation de payer une partie du principal de la dette et des intérêts courus.
Conditions d'obtention de l'aide aux emprunteurs hypothécaires de l'AHML
Pour utiliser le programme, l'emprunteur hypothécaire, en plus d'être citoyen de la Fédération de Russie, doit remplir les quatre conditions de base. Si au moins une des conditions n’est pas remplie, l’assistance sera malheureusement refusée.
1. Attitude envers un groupe social. Il suffira de remplir une des conditions suivantes :
- A un ou plusieurs enfants mineurs (propre, adopté ou officiellement sous sa garde) ;
- Vétéran du combat ;
- Vous êtes vous-même handicapé ou il y a un enfant handicapé dans la famille ;
- Un étudiant à charge de moins de 24 ans est pris en charge.
2. Revenu familial insuffisant. Si auparavant (avant 2017) une réduction obligatoire du salaire de l’emprunteur d’au moins 30 % était exigée, cette condition est désormais supprimée. Pour répondre à cette exigence, il suffit que le revenu familial moyen des trois derniers mois, après remboursement du prêt hypothécaire, ne dépasse pas deux minimums vitaux correspondant à la région de résidence de l'emprunteur, pour chaque membre de sa famille.
3. Respect de l'espace de vie. En plus de l'utilisation obligatoire d'un appartement, également situé sur le territoire de la Fédération de Russie, comme garantie d'un prêt hypothécaire, il est nécessaire qu'il :
- Selon la valeur estimée, basée sur le prix au m². mètre, ne dépasse pas 60 % du coût de 1 m². mètres du bien immobilier concerné selon le Service fédéral de la statistique au moment de l'exécution du contrat de prêt ;
- La surface habitable totale ne dépassait pas 45 mètres carrés. mètres, si son agencement indique 1 pièce ;
- La surface habitable totale ne dépassait pas 65 mètres carrés. mètres, si sa disposition indique 2 pièces ;
- La surface habitable totale ne dépassait pas 85 mètres carrés. mètres, si sa disposition indique 3 pièces ou plus.
Il convient de noter que toutes les exigences en matière de séquences et de coûts ne s'appliquent pas aux citoyens qui ont trois enfants mineurs ou plus dans leur famille. En conséquence, il suffit que le logement soit situé sur le territoire de la Fédération de Russie et serve de garantie pour le prêt hypothécaire.
Ensemble de documents requis
Si les quatre conditions ci-dessus sont remplies, vous devez procéder à la collecte d'un ensemble de documents. Il convient de noter d'emblée que le cadre législatif permet à la banque de compléter la liste des documents requis sur une base individuelle. Il est donc souvent utile de contacter au préalable votre établissement de crédit pour obtenir des conseils détaillés. Bien que les documents requis seront :
Demande de restructuration hypothécaire. Vous pouvez télécharger son formulaire en cliquant sur l'image ci-dessous.
Documents confirmant l'identité et le statut de l'emprunteur, ainsi que des membres de sa famille :
Passeport d'un citoyen de la Fédération de Russie (l'emprunteur et son conjoint) ;
Acte de naissance de l'enfant ;
Acte de mariage en cours ou dissous ;
Si le mariage a été dissous, un certificat de celle-ci et une décision de justice ou un accord des parents sur la résidence de l'enfant avec l'un des ex-époux sont fournis.
Certificat d'ancien combattant ou document confirmant l'attribution du handicap à l'emprunteur/son enfant, etc.
Documents financiers. Selon votre option d'emploi, vous pourriez être amené à :
Une copie du dossier de travail, certifiée conforme par l'employeur ;
Certificat de revenus délivré par l'État ;
Certificat d'enregistrement d'entrepreneur individuel ;
Attestation d'inscription auprès des autorités de sécurité sociale confirmant l'attribution du statut de chômeur avec le niveau des indemnités perçues ;
Attestation de la Caisse de pension concernant le statut d'inscription et le montant des prestations accumulées, etc.
Prêt et documentation lourde.
Contrat hypothécaire ;
Accords complémentaires au contrat de prêt ;
Extrait du Registre d'État unifié des droits sur les biens immobiliers et des transactions avec ceux-ci en matière d'hypothèque (durée de validité - 1 mois) ;
Rapport d’expertise immobilière réalisé au moment de l’inscription hypothécaire ;
Une hypothèque sur la garantie.
Procédure pour obtenir de l'aide
Pour l'emprunteur, si vous ne tenez pas compte du processus de collecte du paquet de documents nécessaire, le processus d'utilisation de ce programme est assez simple. Il vous suffit de contacter votre banque avec le jeu de documents approprié et une demande de restructuration. Ensuite, le prêteur effectue lui-même toutes les actions nécessaires à l'examen de la demande et, si nécessaire, la soumet pour analyse complémentaire à AHML. Si la décision est positive, il suffira de convenir avec la banque de l'heure et de la date appropriées pour rédiger un nouveau contrat ou un complément à celui existant.
Nouveau programme d'aide aux emprunteurs hypothécaires de l'État et de l'AHML en 2018
Au début, les responsables de tous bords ont convaincu les citoyens mécontents que la forte augmentation de la dette était une conséquence de leur cupidité et de leur imprévoyance. Mais les hommes d’État ont néanmoins développé un programme pour aider les emprunteurs hypothécaires. Certes, pas pour tous les débiteurs touchés par une baisse significative de la monnaie nationale.
L'essence du programme d'assistance
Le programme d’aide est en vigueur depuis 2015. Cependant, il y avait tellement de gens qui voulaient résoudre leurs problèmes financiers aux dépens de l'État que les fonds budgétaires alloués au projet se sont épuisés et que le projet lui-même a été interrompu.
Mais à la fin de l’été 2017, l’État a décidé de prolonger le programme. Le 11 août 2017, le décret gouvernemental n° 961 a été publié concernant des mesures supplémentaires visant à soutenir les créanciers hypothécaires qui se trouvent dans une situation financière difficile. Certaines modifications ont été apportées au programme existant. Son contenu montre clairement que l’État se concentre entièrement sur le soutien aux malheureux débiteurs en devises.
Le nouveau programme présente un certain nombre de fonctionnalités :
- L'aide aux citoyens ayant une dette hypothécaire insoutenable est fournie par le biais de sa restructuration. Cela signifie que le prêt n'est pas annulé, mais que la banque renouvelle un nouveau contrat de prêt avec le client, avec des conditions plus favorables pour l'emprunteur. Ou rédige un accord complémentaire à l'ancien. L'objectif principal des documents établis est de réduire la charge financière du débiteur et de rendre le contrat de prêt exécutoire.
- Pas plus de 30 % de la dette hypothécaire est remboursée aux frais de l'État. Dans ce cas, le montant maximum possible pouvant être alloué au remboursement partiel du prêt est de 1,5 million de roubles.
- L'État prévient que l'aide est fournie une seule fois et que dans les futures transactions risquées avec la banque, les citoyens devront compter uniquement sur eux-mêmes.
Lors du remboursement d'une partie de la dette via le programme d'aide, la banque est obligée de restructurer le prêt sous certaines conditions :
- Convertir les prêts en devises en roubles - au taux en vigueur au moment de la conclusion de l'accord mis à jour ;
- Fixer le taux d'intérêt de l'emprunteur à 11,5 % maximum (par an) ;
- « Pardonner » au client un certain montant de dette - au moins 1,5 million de roubles (en raison d'une annulation partielle et/ou d'un recalcul à un taux de change plus favorable) ;
- Ne pas facturer au débiteur de pénalité pour retard de paiement (à l'exception des sommes encaissées par décision de justice et des amendes préalablement payées) ;
- Ne réduisez pas le délai d'exécution des obligations de prêt par le débiteur.
Au nom de l'État, l'AHML apporte une assistance aux emprunteurs hypothécaires. Il s'agit du nom abrégé de « Agence de prêt hypothécaire au logement », par l'intermédiaire de laquelle les banques reçoivent des fonds à hauteur des revenus perdus du client. Autrement dit, en appelant les créanciers à satisfaire les débiteurs à mi-chemin, l'État couvre à partir du Trésor leurs coûts résultant de l'assouplissement des termes du contrat hypothécaire (dans les limites établies). À ces fins, 2 milliards de roubles ont été transférés sur le compte de l’Agence.
Veuillez noter: le montant maximum possible de l'indemnisation peut être augmenté, mais pas plus du double de sa valeur. Une décision à ce sujet est prise par une commission interministérielle spéciale - à la demande du débiteur.
Actuellement, le site officiel de l'AHML contient des informations selon lesquelles la restructuration de la dette hypothécaire est possible sous 2 types :
- Réduction des taux d'intérêt ;
- Conversion en équivalent rouble à un taux inférieur.
Qui peut compter sur du soutien
Les autorités dictent des conditions strictes à ceux qui vont y participer. Le décret gouvernemental d'août a considérablement réduit la liste des citoyens pour lesquels l'État est prêt à couvrir une partie de la dette. Par exemple, auparavant, cela comprenait les employés des entreprises de défense, les employés municipaux et les scientifiques. Ils ne figurent pas sur la nouvelle liste.
En 2018, le programme d'aide s'applique uniquement aux catégories d'emprunteurs suivantes :
- Citoyens adultes handicapés ;
- Parents élevant des enfants handicapés ;
- Vétérans ayant participé aux conflits armés des dernières décennies (combat) ;
- Parents/tuteurs/tuteurs d'enfants mineurs (en nombre illimité) ;
- Les parents qui subviennent financièrement aux besoins de leurs enfants qui étudient à temps plein dans divers établissements d'enseignement - jusqu'à ce que les « enfants » atteignent l'âge de 24 ans.
Cette liste est fermée, c'est-à-dire exhaustive. Cependant, des exigences strictes sont imposées non seulement aux débiteurs, mais également aux biens immobiliers achetés avec de l'argent emprunté à la banque.
Exigences immobilières
Le programme d'aide s'applique à certaines propriétés résidentielles.
Ils doivent:
- Être situé sur le territoire de la Russie ;
- Être le seul logement de l'emprunteur et de son ménage (ils sont autorisés à avoir une part dans un autre appartement/maison/chambre, mais pas plus de 50 %) ;
- Ne dépassez pas les dimensions établies de la superficie totale de la pièce :
- 85 m2 – pour un bien résidentiel de 3 pièces (ou plus) ;
- 65 m2 – pour un bien résidentiel de 2 pièces ;
- 45 m2 – si un bien avec 1 séjour est contracté avec une hypothèque.
Il est intéressant de noter que dans le programme précédent, une attention importante a été accordée au coût par mètre carré de surface habitable achetée avec une hypothèque. Elle ne devrait pas être supérieure de plus de 60 % à la moyenne du marché régional. Et la longueur maximale n'était pas fixée par le nombre de pièces, mais par le nombre de membres de la famille du débiteur hypothécaire vivant dans l'appartement hypothéqué. Cependant, le programme d'assistance mis à jour d'AHML ne contient pas ces restrictions.
Exigences pour les emprunteurs
Pour participer au programme, les emprunteurs doivent non seulement figurer dans la liste des catégories « préférentielles » ci-dessus, mais également répondre à des critères supplémentaires très importants :
- 3 mois avant de soumettre à la banque une demande de restructuration de la dette hypothécaire, le revenu moyen de chaque membre de la famille de l'emprunteur, après paiement du montant du prêt prévu, ne dépassait pas deux minimums vitaux établis dans la région de sa résidence. Ainsi, l'accent est mis sur les familles aux revenus faibles et moyens, dans lesquelles, malgré la régularité des revenus, un prêt hypothécaire est devenu un fardeau insupportable.
- Au moment du dépôt d'une demande de restructuration, les remboursements réguliers du prêt doivent augmenter d'au moins 30 % - par rapport aux montants qui devaient être versés à la banque le jour de la conclusion du contrat de prêt. Cette condition excluait du programme les détenteurs d'hypothèques en roubles, qui pouvaient également connaître des problèmes financiers difficiles. Cependant, une augmentation aussi gigantesque des mensualités n’est possible que si l’hypothèque a été contractée en devises étrangères.
Documents requis
Si un citoyen souhaite bénéficier de l'aide de l'État, il doit s'adresser à la banque auprès de laquelle le prêt hypothécaire a été émis. Cependant, il lui sera demandé de rassembler un ensemble complet de documents, les mêmes que lors d'une demande de crédit immobilier (en savoir plus sur les documents nécessaires pour demander un prêt hypothécaire).
Il comprendra :
- Photocopies des documents identifiant l'emprunteur lui-même et tous les membres de son foyer : passeports russes, certificats « enfants » ;
- Documents qui confirmeront qu'il appartient à l'une des catégories de Russes qui ont le droit de rembourser leur hypothèque avec l'aide de l'État :
- certificats pour enfants (si leur présence donne droit à une aide de l'État) ;
- certificat d'ancien combattant de la forme établie;
- Certificat MSEC confirmant la présence d'un handicap - pour lui-même ou son enfant ;
- un document d'un établissement d'enseignement confirmant que le fils ou la fille étudie à temps plein, etc.
- Documents prouvant le montant des revenus de l'emprunteur ou des codébiteurs, ainsi que le revenu total des membres de sa famille - pour les 3 derniers mois :
- photocopies des pages du cahier de travail ;
- Certificats 2-NDFL obtenus au travail ;
- attestation d'indemnisation du chômage (pour les citoyens valides mais sans emploi) ;
- un extrait de la Caisse de retraite de la Fédération de Russie sur le montant de la pension pour l'année dernière (pour les retraités/personnes handicapées ou pour les personnes bénéficiant de prestations pour un enfant handicapé) ;
- relevé du montant des indemnités de « tutelle », etc. ;
- Un contrat hypothécaire valide conclu avec la banque créancière (il doit être signé au moins un an avant le dépôt d'une demande de restructuration de dette) ;
- Échéancier des mensualités – pour rembourser le prêt cible ;
- Formulaire n° 9 (fourni au bureau des passeports du lieu d'enregistrement) ;
- Une demande sous la forme établie, dans laquelle l'emprunteur déclare son propre statut patrimonial et celui des membres de sa famille, concerne s'ils possèdent d'autres biens immobiliers (son formulaire peut être téléchargé et consulté sur le site officiel de l'AHML).
Et même une liste aussi longue est susceptible d'être incomplète, puisque les différentes banques participant au programme public de subvention hypothécaire établissent leur propre liste de documents requis. Il est généralement diffusé sur les portails électroniques des établissements de crédit.
Veuillez noter: Un extrait du Registre d'État unifié de l'immobilier sur la propriété du ou des emprunteurs pour la garantie, c'est-à-dire pour les biens immobiliers achetés à crédit, n'est plus exigé par les banques des demandeurs. Auparavant, ils devaient être pris, mais maintenant AHML lui-même demande ce document à Rosreestr.
Régime d'aide
Ainsi, un emprunteur qui éprouve des difficultés à rembourser un prêt doit contacter la banque prêteuse et savoir si le prêteur participe à ce programme gouvernemental.
Si la réponse est positive, le débiteur devra effectuer un certain nombre d'actions afin de bénéficier de l'assistance AHML :
- Vous devez savoir quel département de la banque s'occupe de ce problème. Il s'agit généralement du service chargé de travailler avec les débiteurs (ou les dettes en souffrance). Par téléphone ou via le site Internet, vous devez connaître son emplacement et ses coordonnées.
- En appelant le service ou en se rendant en personne, l'emprunteur précise quels documents il doit rassembler pour les soumettre à la banque.
- Après avoir rassemblé les papiers nécessaires, le citoyen les envoie à l'institution financière accompagnés d'un formulaire de demande. Il indique la raison pour laquelle l'emprunteur sollicite l'aide du gouvernement.
- Après avoir reçu un paquet de papiers du débiteur, l'institution financière les envoie à AHML pour vérification. On pense que cela dure en moyenne environ un mois. Il vaut toutefois mieux s’attendre à une attente plus longue, car de nombreux citoyens se plaignent d’avoir dû attendre une réponse jusqu’à six mois.
- Souvent, AHML demande des documents supplémentaires que le demandeur est tenu de lui fournir.
- Si la décision de l'Agence est positive, la banque en informe le débiteur et fixe un rendez-vous pour établir un nouveau contrat de prêt.
- Lors de la réunion, soit un tout nouvel accord avec des termes modifiés est rédigé, soit un accord complémentaire au document actuel est rédigé. Un calendrier ajusté de paiements réguliers est également élaboré et signé, et des documents sont rédigés pour modifier le contenu de l'hypothèque.
- Une hypothèque antérieure est demandée auprès des archives de la banque. Il faut attendre 2 à 4 semaines pour cela.
- Ensuite, tous les documents modifiés, complétés et nouvellement rédigés sont soumis à l'enregistrement. A ce stade, la procédure peut être considérée comme terminée.
Liste des banques
Une centaine de banques russes participent au nouveau programme d'aide aux débiteurs hypothécaires. Leur liste complète est disponible sur le site Internet de l'AHML, ainsi que les numéros de téléphone où les emprunteurs peuvent clarifier les informations qui les intéressent. Vous pouvez y voir presque toutes les institutions financières populaires dans notre pays.
Citons-en quelques-uns :
- Directement AHML ;
- Banque d'épargne ;
- Banque VTB
- Banque Alfa ;
- Ouverture de banque ;
- VTB 24 ;
- Banque UniCredit ;
- Rosbank ;
- Banque Binaire ;
- Banque Raiffeisen ;
- Banque Rosselkhozbank;
- Banque de Crédit de Moscou ;
- Banque "Saint-Pétersbourg ;
- Banque Absolue ;
- Banque d'Extrême-Orient ;
- Banque OTP, etc.
L'article a été rédigé sur la base de documents provenant des sites : personright.ru, bez-tebya.ru, siosagio.ru, zanimayonlayn.ru, ipotekunado.ru.
L'instabilité des réalités économiques et l'émergence de difficultés dans la vie privée peuvent conduire au fait que les obligations précédemment assumées de rembourser la dette hypothécaire ne peuvent pas être remplies par l'emprunteur pour le même montant. Les organismes bancaires souhaitent s'assurer que les citoyens n'accumulent pas de dettes d'emprunt, c'est pourquoi ils restructurent la dette ou accordent des congés de crédit. Mais toutes ces mesures ne parviennent pas toujours à aider les familles qui se trouvent dans des situations difficiles.
Pour bénéficier de l'aide du gouvernement, vous devez répondre aux critères établis et passer par la procédure d'inscription.
Depuis 2016, un programme gouvernemental a commencé à fonctionner visant à aider les emprunteurs hypothécaires qui, en raison des circonstances actuelles, ne peuvent pas rembourser leur prêt. Certaines sommes d'argent sont allouées sur le budget et sont utilisées pour rembourser partiellement la dette hypothécaire.
L'hypothèque en tant que programme de prêt spécial a été développée et mise en œuvre dans la Fédération de Russie pour permettre aux citoyens d'acheter un bien immobilier sans investissement initial majeur. L'essence même de ce programme est d'aider les gens. De nombreuses familles ont la possibilité de ne pas épargner pendant de nombreuses années pour se loger, mais de l'acheter aujourd'hui et, tout en y vivant, de rembourser les sommes empruntées. L'hypothèque est émise pour une durée pouvant aller jusqu'à 30 ans et tous les fonds dépensés pour le logement, ainsi que les intérêts pour leur utilisation, sont payés par mensualités.
Le programme hypothécaire est bon et pratique pour tout le monde, mais il présente également un inconvénient important : vous ne pouvez pas prédire votre bien-être pour les décennies à venir. La vie de chaque personne subit des changements et, malheureusement, tous ne sont pas positifs. Au fil des décennies, un citoyen peut fonder une famille, des enfants, perdre un emploi bien rémunéré ou même perdre sa santé. Le principe même du prêt hypothécaire implique que si une personne ne peut plus payer ses mensualités, la surface habitable est vendue et la banque prend le solde de la dette impayée, et la différence de montant est restituée à l'ancien emprunteur. Bien entendu, un tel résultat est considéré comme déplorable, car des années de cotisations sont perdues, sans parler du fait que le propriétaire se retrouve à la rue. Pour éviter une telle situation, un programme public de soutien aux emprunteurs hypothécaires a été élaboré en 2015.
Cadre législatif
Ce système a commencé à fonctionner en 2016. Ses fondements sont définis dans le décret du gouvernement de la Fédération de Russie n° 373 « Sur les principales conditions de mise en œuvre du programme d'assistance... » du 20 avril 2015. Il a été suspendu pendant moins de deux ans, mais ensuite repris à nouveau. En août 2017, le gouvernement de la Fédération de Russie a décidé de reprendre le programme alors arrêté, inscrit dans la résolution n° 961 du 11 août 2017. La date d'expiration du soutien de l'État n'a pas été précisée et en 2018, il est valable dans la mesure établie. À ce jour, près de 19 000 familles qui se trouvent dans une situation financière difficile ont bénéficié d'une aide gouvernementale.
La Résolution n° 373 a été constamment affinée et améliorée depuis sa première adoption : de nouveaux points importants y ont été introduits qui ont amélioré la procédure d'interaction et ont pris en compte les intérêts, en premier lieu, des emprunteurs. Le document précise les conditions de base de participation au programme et le montant des fonds alloués par un fonds gouvernemental spécial. En 2017, deux milliards de roubles ont été alloués à la mise en œuvre du programme.
Corps de soutien
Le programme de soutien de l'État aux emprunteurs hypothécaires est mis en œuvre par l'intermédiaire du ministère de la Construction de la Fédération de Russie et est directement mis en œuvre par la société anonyme « Agence de prêt hypothécaire au logement » (AHML). Cette structure est habilitée à examiner les candidats sollicitant un soutien monétaire du gouvernement et à stimuler le crédit au logement.
AHML est une organisation publique et son budget est constitué à 100 % de capitaux publics. Cette structure a un objectif clair : fournir un soutien aux banques qui s'engagent dans des prêts hypothécaires à long terme.
La coopération entre les banques et AHML se déroule selon le schéma suivant :
- Un citoyen s'adresse à un établissement de crédit et en reçoit un prêt pour acheter un logement.
- Si certaines conditions sont remplies, l'emprunteur se tourne vers AHML pour obtenir le soutien de l'État. L'argent alloué n'est pas remis en espèces aux nécessiteux, mais est transféré directement au créancier pour le remboursement partiel de la dette.
- La banque reconstitue ses réserves financières grâce aux fonds émis et le montant transféré est radié de la dette du payeur.
Dans de telles opérations, la banque respecte ses intérêts et l'emprunteur reçoit un soutien financier de l'État et étend la possibilité de rembourser la dette.
Catégories d'emprunteurs
Le décret gouvernemental n° 373 fournit une liste complète des citoyens qui ont le droit de compter sur la participation au programme développé. La liste a été approuvée en 2015 et légèrement ajustée en novembre 2016. Il comprend:
- Parents ayant un ou plusieurs enfants mineurs.
- Tuteurs ou curateurs élevant un enfant mineur ou plusieurs enfants de moins de 18 ans.
- Citoyens qui ont pris part aux hostilités.
- Personnes avec tout degré de handicap, sous réserve de confirmation officielle de ce fait.
- Parents élevant un enfant handicapé.
- Les parents qui soutiennent des enfants de plus de 18 ans mais de moins de 24 ans, à condition qu'ils soient étudiants à temps plein dans des établissements d'enseignement.
Les conditions s'appliquent uniquement aux personnes possédant la nationalité russe, un passeport russe et un enregistrement permanent en Russie.
Exigences pour les emprunteurs
Le remboursement d'une hypothèque aux frais de l'État est possible, mais il est nécessaire de répondre aux exigences établies. L'emprunteur doit appartenir à l'une des catégories énumérées et être citoyen de la Fédération de Russie, mais cela ne garantit pas qu'une assistance sera fournie.
L'un des indicateurs les plus importants est le niveau des salaires du moment et le rapport entre le montant du remboursement du prêt le jour de l'enregistrement et le jour de la demande à l'AHML. Le demandeur doit avoir un faible revenu mensuel. Le plafond salarial est calculé comme suit :
- Le montant du versement hypothécaire est déduit de votre revenu mensuel.
- Le montant restant ne doit pas dépasser le double du minimum vital. Le PM d'une région spécifique est pris comme base. Le montant du revenu est réparti entre tous les membres de la famille.
Le calcul prend en compte les données des trois derniers mois. Les spécialistes de l'AHML partent du fait que le remboursement du prêt précédemment établi devrait augmenter d'au moins 30 %. Cette situation se produit souvent pour les citoyens qui ont contracté une hypothèque en devises ou contracté un emprunt à taux d'intérêt variable.
Exigences du prêt
Pour bénéficier d'une aide financière, il est extrêmement important que le prêt lui-même réponde aux exigences établies. Elles s'appliquent principalement au montant du prêt hypothécaire. Il est extrêmement déraisonnable d'imposer des restrictions en termes monétaires, car le coût des propriétés résidentielles varie selon la région et la localité, de sorte que les exigences sont directement imposées aux biens immobiliers hypothécaires. Le logement collatéral doit répondre aux critères suivants :
- La superficie du bien ne doit pas dépasser 45 m2 pour un appartement 1 pièce, 65 m2 pour un appartement 2 pièces et 85 m2 pour un appartement 3 pièces.
- Le coût d'un mètre carré est calculé sur la base du prix moyen d'une localité donnée. Le dépassement de la moyenne n'est autorisé que de 60 % maximum.
- Le bien hypothéqué est le seul espace de vie de l’emprunteur. S'il possède une part dans d'autres locaux, il est alors important qu'elle ne dépasse pas 50 % de la superficie totale. Les données sur la disponibilité d'autres biens immobiliers datent de 2015.
Veuillez noter que toutes les restrictions ci-dessus concernant le crédit et l'espace de vie ne s'appliquent pas aux familles avec trois enfants mineurs ou plus.
Conditions de participation au programme
Vous ne pouvez demander une aide de l'État que si vous remplissez l'une des principales conditions, qui n'est souvent pas prise en compte par les débiteurs : le prêt hypothécaire doit avoir été émis il y a au moins un an. Si le prêt a été contracté il y a seulement quelques mois, il ne faut pas compter sur une restructuration de dette. Tous les efforts de l'État ne visent pas à libérer l'emprunteur des obligations liées au prêt. L'aide ne fait que réduire les paiements à un niveau acceptable, laissant au citoyen un montant qu'il peut rembourser lui-même.
Vous ne pouvez compter sur une aide financière qu’une seule fois. De plus, si la demande est rejetée pour motif insuffisant, le citoyen peut faire appel à une commission interministérielle spéciale. Il a été approuvé en 2017 et permet une approche plus individuelle de l'examen des situations. La commission peut non seulement décider du besoin d'assistance sur une demande préalablement rejetée, mais également augmenter le montant de l'indemnisation d'un nombre quelconque d'unités, jusqu'à 100 %.
Format d'aide
Le résultat final de l'aide gouvernementale est exprimé en termes monétaires, mais le format qui sera choisi dans chaque cas spécifique dépend de nombreuses circonstances. Il existe deux manières principales de réduire vos mensualités :
- Réduire les dettes de l'emprunteur.
- Conversion d'un prêt en devises en équivalent rouble.
Le choix de l'option dépend avant tout des données initiales du prêt contracté.
Le programme de soutien de l'État a été élaboré après que la crise économique ait considérablement affaibli les capacités financières des payeurs. Il y a quelques années, les prêts hypothécaires étaient émis à taux variable, car cet aspect n'était pas réglementé par l'État. Cette procédure protège bien l'établissement de crédit lui-même contre la perte de profit, mais pour l'emprunteur, elle peut devenir un piège de l'endettement, ce qui est effectivement arrivé à de nombreux payeurs.
Des circonstances difficiles et le fait que le niveau de revenu d'un grand nombre de citoyens ait considérablement baissé ont eu un impact négatif principalement sur leur solvabilité.
Réduire les obligations de l'emprunteur
Les obligations de l'emprunteur sont réduites selon un certain schéma. La première chose que l’institution financière décide est le montant de l’indemnisation du demandeur. Il n’y a pas de taille minimale établie dans ce cas, mais il y a un maximum. Souvent, 20 à 30 % du solde total dû du prêt hypothécaire est remboursé. Il est stipulé que le montant de l'aide de l'État ne doit pas dépasser un million et demi de roubles.
Les catégories de citoyens suivantes pourront rembourser 30 % de la dette :
- La famille a deux enfants mineurs.
- Le handicap est établi.
- Les parents élèvent un enfant handicapé.
- Le demandeur est un ancien combattant.
Les familles avec un enfant ne peuvent recevoir que 20 % de la dette hypothécaire restante. Attention, une exception peut être faite à cette règle si la commission interministérielle décide qu'un montant important de dette doit être payé.
Il est important de déterminer non seulement combien d’argent sera compensé par les fonds budgétaires, mais également comment cet argent sera fourni. Il existe deux options d'assistance :
- La totalité du montant convenu est radiée du solde de la dette, après quoi le montant des mensualités est recalculé.
- Le montant d’argent fourni est divisé en parties, dont chacune sera utilisée pour compenser le paiement mensuel. Dans ce cas, il existe deux limitations importantes. Premièrement, vous ne pouvez compenser que 50 % de la cotisation mensuelle. Et deuxièmement, la durée de ce paiement ne doit pas dépasser 18 mois.
L'option à choisir est décidée entre l'emprunteur et le prêteur, mais la prérogative est donnée au citoyen, car l'organisme financier ne perd rien dans les deux cas.
Remplacer les prêts hypothécaires en devises par des prêts en roubles
De nombreux emprunteurs hypothécaires se sont retrouvés dans la situation désagréable d’un effondrement financier précisément parce qu’ils avaient contracté un emprunt en devises étrangères. La stabilité à long terme du marché des changes a affaibli la vigilance des citoyens et il a commencé à sembler que rien ne pourrait ébranler la situation actuelle. Le montant des prêts hypothécaires contractés en raison de la hausse du taux de change a augmenté plusieurs fois. Et compte tenu du taux d’intérêt qui leur est appliqué, le remboursement des cotisations est devenu tout simplement irréaliste.
Le programme de soutien de l'État permet aux citoyens qui ont contracté une hypothèque en devises étrangères de convertir le prêt en équivalent rouble.
La restructuration de ces prêts s'effectue non pas au taux établi, mais selon les lois adoptées aujourd'hui. Le taux d'intérêt appliqué à l'équivalent en rouble ne doit pas dépasser celui proposé aujourd'hui par la banque pour l'émission des programmes hypothécaires. Le taux ne peut être augmenté que dans un cas, si l'emprunteur a enfreint les règles d'assurance établies prévues dans le contrat de prêt.
Documents de restructuration
Les organismes financiers n'examinent une demande de restructuration de dette avec l'aide de l'État que si l'emprunteur fournit l'ensemble des documents requis pour l'examen de sa candidature. Les informations sur sa situation financière et familiale doivent être confirmées et répondre aux conditions du programme.
La liste des documents se compose des formulaires suivants :
- Passeport.
- Contrat de prêt valide.
- Documents pour les enfants mineurs - actes de naissance.
- Certificat d'invalidité ou de participation aux hostilités et obtention du statut d'ancien combattant.
- Un certificat d'un établissement médical si un enfant mineur est handicapé.
- Attestation de revenus des trois derniers mois.
- Une copie du cahier de travail de l'employeur ou son original si la personne ne travaille pas en ce moment.
- Un certificat d'un établissement d'enseignement attestant que l'enfant adulte est étudiant à temps plein.
- Les tuteurs et les parents adoptifs doivent fournir une décision des autorités de tutelle et une ordonnance du tribunal.
- Extrait du Registre d'État unifié.
- Police d'assurance.
La liste peut être complétée au gré de l'établissement de crédit. Vous trouverez ci-joint à l'article un exemple de demande de restructuration hypothécaire.
Procédure
Pour bénéficier d'une aide financière du gouvernement pour rembourser une partie du prêt hypothécaire restant, l'emprunteur devra suivre une procédure étape par étape. Il comprend les étapes suivantes :
- Un ensemble de documents est remis à l'établissement de crédit qui a émis le prêt hypothécaire.
- La banque examine la demande soumise et rend son verdict.
- Si la décision est positive, le demandeur passe à l'étape suivante, et si la décision est négative, il peut s'adresser à la commission interministérielle pour un examen plus approfondi des circonstances et une réponse plus individuelle.
- Un nouveau contrat de prêt est conclu ou un accord complémentaire est préparé à un formulaire existant.
Tout d'abord, la banque rembourse la différence sur ses fonds propres, mais la totalité du montant spécifié est ensuite compensée par AHML.
Contacter la banque
De nombreux emprunteurs se plaignent du fait que la banque refuse de restructurer leur prêt hypothécaire, ne voulant pas examiner les documents nécessaires pour recevoir une aide du gouvernement. Il convient de garder à l'esprit que tous les établissements de crédit ne figurent pas sur la liste AHML, ce qui complique la possibilité de coopération. Si le refus est l'initiative de la banque, vous pouvez alors déposer une demande en toute sécurité auprès de la commission interministérielle, car de telles actions sont considérées comme illégales.
Un emprunteur qui, à son avis, répond aux exigences et conditions établies pour le soutien de l'État est tenu de remplir un formulaire de demande. Ce formulaire est confirmé par les documents collectés et soumis au créancier pour examen et verdict final.
Une décision positive entraîne une révision des montants de paiement préalablement établis. Avant de signer de nouveaux accords avec la banque, vous devez décider du mode de compensation - unique ou échelonné pour rembourser les mensualités.
Contacter AHML
L'ensemble de la procédure d'enregistrement est réalisée en étroite coopération entre la banque et l'AHML. Si le processus suit un chemin standard, le citoyen n'aura pas à s'adresser lui-même à l'AHML ; cette question sera gérée par le prêteur. La banque soumet les documents déjà examinés à l'agence qui, sur cette base, transfère le montant de l'indemnisation convenu à l'organisme financier.
Si le créancier a rejeté la demande de restructuration de dettes ou a décidé de n'en indemniser qu'une petite partie, ce qui, de l'avis du propriétaire lui-même, est injustifié, une commission d'examen de la situation peut être engagée. Dans certains cas, la commission peut décider de payer 100 % de la dette, mais pour cela les raisons doivent être très impérieuses.
Exemples de documents
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Pour ce faire, vous devez sélectionner un programme hypothécaire, le coût du logement, le capital maternité (facultatif), l'acompte et la durée hypothécaire souhaitée.
Par exemple, si vous choisissez le programme « Nouveau bâtiment », le coût du logement sera de 2 000 000 de roubles, l'acompte sera de 400 000 roubles et la durée du prêt sera de 15 ans, et le taux d'intérêt et la mensualité seront :
Types de produits hypothécaires et exigences pour les emprunteurs
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La liste des documents nécessaires à l'enregistrement d'un programme particulier peut être trouvée sur le lien https://xn--d1aqf.xn--p1ai/mortgage/how/loandocs/
DOM.RF propose les types de programmes hypothécaires suivants :
- Logement prêt. Le taux d'intérêt varie de 9,25 % à 9,75 % (en fonction de l'acompte).
Exigences:
- L'âge de l'emprunteur est de 21 à 65 ans ;
- Travailler de manière permanente pendant au moins 6 mois ;
- La durée du prêt est de 3 à 30 ans et ainsi de suite.
- Nouveau bâtiment. Taux d'intérêt de 9,0 % à 9,50 %, qui dépend du montant total du prêt.
- Rétrocession. Le taux d'intérêt varie de 9,0 % à 9,50 %. Une installation en construction peut se trouver à n’importe quel stade de construction.
Exigences de prêt antérieures :
- Pas de dettes en souffrance ;
- Les paiements ont été effectués pour six périodes d'intérêt ;
- Pas de restructuration.
- Hypothèque familiale. Taux d'intérêt à partir de 6%. Le produit est proposé aux familles dont le deuxième ou le troisième enfant est né entre 2018 et 2022. Le premier versement requis doit être d'au moins 20 % du montant du logement.
- Sécurisé par un appartement. Tarif à partir de 9,25%. Le montant minimum du prêt est de 500 000 roubles. La condition pour un appartement est que les propriétaires du bien ne puissent pas être des mineurs ou des personnes handicapées.
- Hypothèque militaire. Taux d'intérêt à partir de 9,0%. Acompte de 20%. L'emprunteur doit être âgé de plus de 25 ans. Le montant maximum du prêt est d'environ 2,5 millions de roubles.
- Programmes régionaux. Il a un taux d'intérêt relativement bas (à partir de 6%). Les participants au programme sont déterminés par le gouvernement régional. Il peut s'agir de familles jeunes ou nombreuses, d'employés budgétaires, etc.
Important. Une liste des domaines dans lesquels des programmes régionaux sont organisés peut être trouvée ici.
- Hypothèque sociale. Le programme a été élaboré par le gouvernement de la région de Moscou. Les participants sont des médecins, des enseignants, de jeunes scientifiques ou des spécialistes uniques. Le programme s'applique aux personnes qui travaillent à Moscou mais aussi à celles qui souhaitent s'installer dans la capitale. L'avantage est que l'emprunteur bénéficie gratuitement d'un logement prêt à l'emploi aux frais de l'État, il ne paie que les intérêts courus.
Important. La liste des postes vacants requis et toutes les informations nécessaires sur les hypothèques sociales sont disponibles sur le site officiel.
Programme d'État d'aide aux emprunteurs
L'organisme aide les emprunteurs à acheter une maison qui se trouvent dans des situations financières difficiles.
Les participants au programme peuvent devenir :
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- Anciens combattants;
- Personnes handicapées;
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Pour bénéficier d'une assistance, vous devez procéder comme suit :
- Contacter la banque ;
- Clarification des possibilités de recevoir de l'aide ;
- Collecte des documents nécessaires ;
- Recevoir une décision finale.
Important. Des informations supplémentaires sur le programme d'État peuvent être obtenues à partir du lien.
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