वाणिज्यिक बैंक प्रबंधन। आधुनिक परिस्थितियों में एक वाणिज्यिक बैंक के प्रबंधन की क्षमता (एलएलसी सीबी "बीएफजी-क्रेडिट" के उदाहरण पर) एक वाणिज्यिक बैंक की गतिविधियों के प्रबंधन की क्षमता

आधुनिक बैंकिंग अर्थव्यवस्था के सबसे गतिशील क्षेत्रों में से एक है। तकनीकी क्रांति, बढ़ी हुई प्रतिस्पर्धा, तीव्र मुद्रास्फीति, आर्थिक संकट ने बैंकिंग के जोखिम को बढ़ा दिया है। बैंकिंग प्रणाली के विकास के वर्तमान चरण में, मुख्य कार्य जोखिम को कम करने और जमाकर्ताओं के धन की सुरक्षा और बैंक के जीवन को बनाए रखने के लिए पर्याप्त लाभ प्राप्त करने के वास्तविक तरीके खोजना है। इस जटिल समस्या के सफल समाधान के लिए कई विधियों, तकनीकों, विधियों, प्रणालियों के उपयोग और एक वाणिज्यिक बैंक के प्रबंधन के लिए नए दृष्टिकोणों के विकास की आवश्यकता होती है, जो प्रबंधन की अवधारणाओं से एकजुट होते हैं।

एक सामान्य अर्थ में, प्रबंधन एक संगठन की सबसे तर्कसंगत प्रणालियों और कुछ गतिविधियों के प्रबंधन का विज्ञान है। ध्यान दें कि आर्थिक साहित्य में "प्रबंधन" शब्द की परिभाषा के संबंध में एक भी विचार नहीं है। प्रबंधन को गतिविधि के वित्तीय और संगठनात्मक क्षेत्रों के प्रबंधन की एक प्रणाली के रूप में समझा जाता है, साथ ही प्रबंधन कर्मियों को जो प्रबंधन करते हैं, अर्थात्। संगठन का नेतृत्व।

पूरी दुनिया में, प्रबंधन को प्रभावी प्रदर्शन में सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक माना जाता है। बाजार अर्थव्यवस्था के विकास के साथ होने वाली भयंकर प्रतिस्पर्धा की स्थितियों में, सिस्टम और प्रबंधन के रूपों में लगातार सुधार करना आवश्यक है, सिद्धांत और व्यवहार में ढेर किए गए ज्ञान में तेजी से महारत हासिल करना और एक गतिशील स्थिति में नए असाधारण समाधान खोजना आवश्यक है। प्रबंधन के लिए केवल यह दृष्टिकोण प्रतिस्पर्धी माहौल में, या कम से कम संगठन के विकास के लिए सामान्य परिस्थितियों में जीत प्रदान करता है।

आधुनिक दुनिया में बैंकिंग गतिविधि सबसे अधिक प्रतिस्पर्धी में से एक है, इसलिए, बैंक की सफलता और जीवन अनिवार्य रूप से उसके प्रबंधन द्वारा निर्धारित किया जाता है। बैंकिंग संचालन की प्रकृति और विशेषताओं के कारण बैंकिंग प्रबंधन की एक निश्चित विशिष्टता है।

एक वाणिज्यिक बैंक एक वित्तीय संस्थान है जो उधार, बचत और भुगतान सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करता है। बैंक अर्थव्यवस्था में किसी भी उद्यम के संबंध में विभिन्न वित्तीय कार्य करता है, और यह राज्य की मौद्रिक नीति का संवाहक भी है। सामान्य तौर पर, बैंक सार्वजनिक पूंजी का संरक्षण और निपटान करते हैं, और इसलिए धन के संरक्षण के लिए मालिकों के प्रति जिम्मेदार होना चाहिए। बैंकिंग की विशिष्टता यह है कि बैंक ज्यादातर अन्य लोगों के पैसे के साथ काम करते हैं जो अस्थायी रूप से उनके खातों में जमा होते हैं। इसलिए, एक व्यक्तिगत बैंक और समग्र रूप से बैंकिंग प्रणाली की विश्वसनीयता को उनकी गतिविधियों के लिए एक आवश्यक शर्त माना जाता है।

फिर भी, बैंक धर्मार्थ संगठन नहीं हैं और उनकी गतिविधियों का उद्देश्य वित्तीय सेवाओं के प्रावधान और बैंकिंग कार्यों के कार्यान्वयन से लाभ उत्पन्न करना है। लाभप्रदता किसी भी बैंक की दक्षता का मुख्य संकेतक है, और विश्वसनीयता का स्तर उस समग्र जोखिम से निर्धारित होता है जो एक विशेष बैंक अपनी गतिविधियों के दौरान ठोकर खाता है। तो, यह लाभ और जोखिम है जो मुख्य संकेतक हैं, इसके बाद बैंक प्रबंधन की दक्षता का स्तर होता है।

बैंकिंग प्रबंधन सभी प्रक्रियाओं और संबंधों के लिए विश्वसनीय और प्रभावी प्रबंधन प्रणाली का विज्ञान है जो बैंक की गतिविधियों की विशेषता है। प्रक्रियाओं और संबंधों को बैंकिंग के वित्तीय, आर्थिक, संगठनात्मक और सामाजिक क्षेत्रों की समग्रता के रूप में समझा जाता है।

प्रबंधन का उद्देश्य एक वाणिज्यिक बैंक है, जिसमें राजनीतिक, कानूनी और सामाजिक-आर्थिक वातावरण के संबंध में बैंकिंग के सभी पहलू शामिल हैं। "वाणिज्यिक बैंक" की अवधारणा का व्यापक अर्थ है, इसलिए, प्रबंधन वस्तुओं को निम्नानुसार निर्दिष्ट किया जा सकता है: इक्विटी पूंजी; आकर्षित और उधार ली गई धनराशि; संपत्तियां; वित्तीय साधनों; कार्यप्रणाली; संगठनात्मक संरचनाएं; बैंकिंग उत्पाद; कर्मचारी; सूचना प्रवाह; इंट्राबैंक संचालन; सामग्री और तकनीकी आधार; लेखांकन और रिपोर्टिंग; वित्तीय परिणाम और कर; सुरक्षा; जनसंपर्क।

प्रबंधन का विषय एक जिम्मेदार व्यक्ति या प्रबंधन निर्णय लेने के लिए अधिकृत व्यक्तियों का समूह है और बैंक के प्रभावी प्रबंधन के लिए जिम्मेदार है। एक वाणिज्यिक बैंक में, प्रबंधन के विषय बैंक के बोर्ड के सदस्य होते हैं, बैंक के निदेशक मंडल के सदस्य, प्रबंधकीय पदों (प्रबंधन) को अपनाने वाले व्यक्ति, प्रबंधकों की एक टीम जो सीधे प्रबंधन प्रक्रिया को अंजाम देते हैं। प्रबंधन के सभी विषयों को अक्सर एक नाम के तहत एकजुट किया जाता है - बैंक का प्रबंधन (कार्यकारी कर्मचारी)।

बैंकिंग प्रबंधन, हर विज्ञान की तरह, कुछ सिद्धांतों पर आधारित है और इसका उद्देश्य निर्धारित लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए उपकरणों का उपयोग करके विशिष्ट कार्यों को पूरा करना है। प्रबंधन गतिविधि के सभी क्षेत्रों के लिए सामान्य सिद्धांतों की विशेषता है:

• · विशिष्ट लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए प्रबंधन के विषय के कार्यों की दिशा;
• उद्देश्य, परिणाम और उसकी उपलब्धि के साधनों की एकता;
• प्रबंधन प्रक्रिया की जटिलता, जिसमें योजना, विश्लेषण, विनियमन और नियंत्रण शामिल है;
• · इसी प्रक्रिया की निरंतरता सुनिश्चित करने के लिए रणनीतिक, सामरिक और परिचालन योजना की एकता;
• · उनके कार्यान्वयन में सबसे महत्वपूर्ण कारक के रूप में अपनाए गए प्रबंधन निर्णयों पर नियंत्रण;
• · विशेष रूप से पूरी टीम और उसके प्रत्येक सदस्य की रचनात्मक गतिविधि, सफलताओं और उपलब्धियों की सामग्री और नैतिक उत्तेजना;
• · प्रबंधन की संगठनात्मक संरचना का लचीलापन, जो कार्यात्मक और प्रबंधकीय कार्यों को हल करना संभव बनाता है।

शास्त्रीय प्रबंधन सिद्धांत के अनुसार, प्रबंधन के निम्नलिखित मुख्य कार्य प्रतिष्ठित हैं:

• · योजना;
• · विश्लेषण;
• · संगठन;
• · विनियमन (नेतृत्व, समन्वय);
• · प्रेरणा;
• · नियंत्रण।

बैंकिंग प्रबंधन टूलकिट

व्यवसाय नियोजन को बैंक प्रबंधन की पूरी प्रक्रिया और प्रबंधन के मुख्य कार्य में केंद्रीय कड़ी के रूप में देखा जाता है। योजना उन कारकों के पूरे सेट के विश्लेषण के परिणामों पर आधारित है जो वर्तमान अवधि और भविष्य में बैंक के कामकाज की शर्तों को निर्धारित करते हैं। कारकों के प्रभाव का विश्लेषण उन्हें बैंक और आंतरिक बैंक के सापेक्ष बाहरी लोगों में घटना के वातावरण के अनुसार समूहित करके किया जाता है। नियोजन प्रक्रिया का परिणाम एक गुणवत्ता योजना होना चाहिए जिसके आधार पर अन्य प्रबंधन कार्य किए जाएंगे।

संगठन एक प्रणाली के व्यक्तिगत तत्वों के बीच संबंध स्थापित करने और बनाए रखने की प्रक्रिया है। विनियमन को परिचालन प्रबंधन के रूप में समझा जाता है, अर्थात। नियोजित कार्यों को लागू करने के उद्देश्य से वर्तमान प्रबंधन निर्णय लेना। प्रेरणा आंतरिक और बाहरी ड्राइविंग बलों का एक संयोजन है जो प्रबंधकीय निर्णयों के कार्यान्वयन को प्रेरित करती है, एक उद्देश्यपूर्ण प्रकृति की गतिविधियों को प्रदान करती है, इसके रूपों और सीमाओं को निर्धारित करती है।

नियंत्रण कार्य में अपनाए गए प्रबंधन निर्णयों के कार्यान्वयन की जाँच करना और बैंक प्रबंधन प्रक्रिया के निर्बाध कार्यान्वयन को सुनिश्चित करना शामिल है। नियंत्रण कार्य की प्रभावशीलता के लिए एक आवश्यक शर्त विभिन्न प्रकार के नियंत्रणों का समीचीन और उचित संयोजन है।

बैंकिंग प्रबंधन टूलकिट में लक्ष्यों को प्राप्त करने और बैंकिंग संस्थान को सौंपे गए कार्यों को पूरा करने के तरीकों, तकनीकों, साधनों और रूपों का एक सेट शामिल है।

प्रबंधन के तरीके कुछ लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए प्रबंधन वस्तु को प्रभावित करने के साधन हैं। प्रबंधन विधियों को आर्थिक, प्रशासनिक, सामाजिक-मनोवैज्ञानिक, कानूनी में विभाजित किया गया है।

बैंक के प्रबंधन की प्रक्रिया में, वे प्रबंधन की वस्तु को प्रभावित करने के विभिन्न साधनों का सहारा लेते हैं, जिनमें से चुनाव बैंकिंग गतिविधि के एक या दूसरे क्षेत्र की बारीकियों पर निर्भर करता है। मुख्य प्रबंधन साधनों में से एक है ब्याज दरें (जमा और ऋण दोनों पर), साथ ही: विनिमय दरें; प्रतिभूतियों की लाभप्रदता का स्तर; ऋण जारी करने और चुकाने के तरीके; ग्राहक सेवा स्तर; विज्ञापन, आदि

विशिष्ट बैंकिंग प्रबंधन उपकरणों का चुनाव मुख्य रूप से उन लक्ष्यों द्वारा निर्धारित किया जाता है जो प्रबंधन प्रक्रिया में तैयार किए जाते हैं। बैंक जिन लक्ष्यों और उद्देश्यों को प्राप्त करना चाहता है, वे रणनीति, रणनीति के गठन और प्रबंधन की प्रभावशीलता को निर्धारित करते हैं। बैंक का रणनीतिक लक्ष्य बैंक प्रबंधन के विभिन्न क्षेत्रों में कई अन्य लक्ष्यों और उद्देश्यों के अस्तित्व को बाहर नहीं करता है। इसलिए, बैंक प्रबंधन के सामने आने वाले कार्यों की सूची और एक प्रभावी समाधान की आवश्यकता काफी विस्तृत है।

बैंकिंग प्रबंधन कार्य:

• लाभदायक गतिविधियों को सुनिश्चित करना;
• · बैंक द्वारा दी जाने वाली सेवाओं की संरचना और गुणवत्ता में ग्राहकों की जरूरतों को पूरा करना;
• · बैंकिंग जोखिमों के स्तर पर पर्याप्त नियंत्रण प्रणाली की उपलब्धता;
• · बैंक के प्रभावी संगठनात्मक ढांचे का निर्माण;
• नियंत्रण प्रणाली, लेखा परीक्षा, सुरक्षा, सूचना और अन्य प्रणालियों के कार्य का संगठन जो बैंक के जीवन को सुनिश्चित करते हैं;
• · योग्य श्रमिकों की भर्ती और उनकी क्षमता की पूर्ण प्राप्ति के लिए परिस्थितियों का निर्माण;
• · कर्मियों के प्रशिक्षण, पुनर्प्रशिक्षण और नियुक्ति के लिए प्रणालियों का निर्माण; वाणिज्यिक प्रबंधन बैंक प्रबंधन
• · मजबूत और सुसंगत बैंक प्रबंधन के कार्यान्वयन के लिए शर्तें प्रदान करना;
• · कर्मचारियों की संस्कृति में सुधार के लिए परिस्थितियों का निर्माण, सामान्य मूल्यों की उपस्थिति, टीम में अनुकूल नैतिक वातावरण सुनिश्चित करना।

एक अच्छी तरह से प्रबंधित बैंक के आवश्यक संकेतों में से एक बैंकिंग पर्यवेक्षी अधिकारियों और देश के कानून की नियामक आवश्यकताओं के साथ अपनी गतिविधियों का अनुपालन है। हालाँकि, यह पर्याप्त नहीं है। बैंकिंग प्रबंधन की गुणवत्ता नेतृत्व शैली, प्रतिस्पर्धा पर काबू पाने के तरीकों, बैंक के आकार और संरचना, लागू प्रबंधन विधियों की प्रभावशीलता, नीति, रणनीति और प्रबंधन कार्यों को परिभाषित करने में नेतृत्व और क्षमता जैसे कारकों के संयोजन से निर्धारित होती है। अक्सर बैंक की प्रबंधन टीम के शानदार चरित्र को अच्छे, अत्यधिक प्रभावी प्रबंधन की पहचान के रूप में देखा जाता है। योग्य नेतृत्व की उपस्थिति, हालांकि एक बहुत ही महत्वपूर्ण कारक है, फिर भी इसे प्रबंधन की गुणवत्ता निर्धारित करने के लिए एक मानदंड के रूप में नहीं माना जाना चाहिए।

प्रबंधन प्रक्रिया की प्रभावशीलता भविष्य का अनुमान लगाने, भविष्य के लिए सोचने और जोखिमों को बारीकी से नियंत्रित करने की क्षमता पर निर्भर करती है। सभी बैंक कर्मियों के प्रशिक्षण की गुणवत्ता और व्यावसायिकता और क्षमता का स्तर भी निर्धारित कर रहे हैं। इसके अलावा, बैंक की मूल्य प्रणाली में सार्वभौमिक मानवीय मूल्यों की प्राथमिकता के बिना इस व्यवसाय की सफलता असंभव है। जैसा कि आप देख सकते हैं, अधिकांश सूचीबद्ध विशेषताएं मात्रात्मक माप के अधीन नहीं हैं और बैंकिंग प्रबंधन की गुणात्मक विशेषताओं के समूह से संबंधित हैं।

बैंकिंग प्रबंधन को अक्सर एक कला के रूप में देखा जाता है जो सटीक परिभाषा के अधीन नहीं है, लेकिन व्यवहार में सन्निहित है, अपने स्वयं के कानूनों के अधीन है। आखिरकार, प्रबंधन के फैसले अक्सर अंतर्ज्ञान, धारणा और बाजार के मापदंडों में बदलाव की उम्मीद पर आधारित होते हैं, वित्तीय संकेतकों की गति को देखते हुए। चूंकि बैंकिंग गतिविधि वित्तीय बाजारों की स्थिति से निकटता से संबंधित है, और उनकी मुख्य विशेषता तड़का है, बैंक प्रबंधन का परिणाम अनिवार्य रूप से इन परिवर्तनों की आशा करने की क्षमता पर निर्भर करता है और तदनुसार गतिविधियों का जवाब और समन्वय करता है।

आधुनिक दुनिया में, मूल्यों का सक्रिय रूप से पुनर्मूल्यांकन किया जा रहा है, और अधिक से अधिक लोग इस निष्कर्ष पर पहुंचे हैं कि सार्वभौमिक मानवीय मूल्यों की प्रणाली में पैसा एक एकल और मुख्य संकेतक नहीं है। बैंक के शेयरधारक और ग्राहक अपने पैसे का उपयोग करने की दिशा में रुचि रखते हैं। वे किस स्रोत से और किस माध्यम से लाभ प्राप्त करते हैं, इसके प्रति वे उदासीन नहीं रहते हैं। पर्यावरण संरक्षण, आवास निर्माण, सामाजिक कार्यक्रमों और लघु व्यवसाय ऋण देने के लिए कार्यक्रमों की घोषणा और कार्यान्वयन करने वाले बैंकों को आबादी से बढ़ते समर्थन का आनंद मिल रहा है।

1. वाणिज्यिक बैंक प्रबंधन प्रणाली में आंतरिक नियंत्रण

1.1. एक वाणिज्यिक बैंक की प्रबंधन प्रणाली में सुधार की आवश्यकता

1988 से 1998 की अवधि में रूस की बैंकिंग प्रणाली ने अपने विकास की अपेक्षाकृत उच्च दर और एक निश्चित स्थिरता का प्रदर्शन किया, धीरे-धीरे बाजार संबंधों के विषयों में निहित गुणात्मक रूप से नए स्तर तक बढ़ रहा है। सबसे पहले, राज्य की वित्तीय और आर्थिक समस्याओं ने इसे अर्थव्यवस्था के अन्य क्षेत्रों की तुलना में कुछ हद तक प्रभावित किया। शायद इसीलिए एक राय थी कि बैंकिंग प्रणाली रूसी अर्थव्यवस्था का सबसे स्थिर क्षेत्र है।

अगस्त 1998 के वित्तीय संकट ने रूसी बैंकिंग प्रणाली पर एक करारा प्रहार किया, इसकी कमजोरी दिखाई, इसकी गतिविधियों में कई समस्याओं का खुलासा किया, और वाणिज्यिक बैंकों के प्रबंधन के दृष्टिकोण पर मौलिक रूप से पुनर्विचार करना आवश्यक बना दिया।

यह आश्चर्य की बात नहीं है, क्योंकि यह संकट है जो सामाजिक और आर्थिक प्रणालियों में परिपक्व होने वाली समस्याओं को जल्दी और स्पष्ट रूप से पहचानना संभव बनाता है। कई बैंकिंग विशेषज्ञ अगस्त संकट से पहले अच्छी तरह जानते थे कि कई क्रेडिट संस्थान अपनी तरलता बनाए रखने के लिए संघर्ष कर रहे थे और घाटे की वृद्धि का सामना करने में सक्षम थे। रूसी अर्थव्यवस्था के लिए इस संकट का एक विशेष रूप से गंभीर परिणाम जीकेओ का "ठंड" था, साथ ही साथ राष्ट्रीय मुद्रा का तीन गुना मूल्यह्रास भी था। उसी समय, प्रतिष्ठित ऑडिट फर्मों द्वारा किए गए कई सबसे बड़ी समस्या वाले बैंकों के निरीक्षण के परिणामों से पता चला कि उनके वित्तीय पतन के मुख्य कारण, सबसे पहले, पहले जारी किए गए ऋणों का बड़े पैमाने पर गैर-भुगतान हैं। , साथ ही उनके प्रबंधन में गंभीर कमियां। यह अप्रभावी प्रबंधन था जो मुख्य कारणों में से एक बन गया कि बैंक अगस्त 1998 के वित्तीय संकट का सामना करने में असमर्थ थे, और इसके परिणाम, बदले में, रूसी बैंकिंग प्रणाली के आभासी पतन का कारण बने।

1999 तक, संकट से पहले पंजीकृत 3,300 वाणिज्यिक बैंकों में से आधे से भी कम देश में रह गए थे, और केवल 400 बैंक थे जिन्होंने वास्तव में अपने स्वयं के धन और शोधन क्षमता को बरकरार रखा था, जिसमें तीसरे पक्ष के समर्थन के लिए धन्यवाद भी शामिल था।

संकट ने बड़े, तथाकथित प्रणालीगत बैंकों को एक विशेष रूप से मजबूत झटका दिया, जिन्होंने बैंकिंग पूंजी, अधिकांश ग्राहकों और आबादी की जमा राशि का एक महत्वपूर्ण हिस्सा केंद्रित किया है। ये बैंक रूसी अर्थव्यवस्था के लिए विशेष महत्व के थे, बैंकिंग प्रणाली के "कुलीन" थे और इसकी रीढ़ थे। उनमें से: ONEXIM BANK, BANK MENATEP, INKOMBANK, BANK RUSSIAN CREDIT, SBS-AGRO, SBERBANK OF RUSSIA, TOKOBANK, International Industrial Bank, MOSBUSINESSBANK, अन्य बड़े बैंकों के PROMSTROYBANK, और दर्जनों। इनमें से कई बैंकों ने अपनी शोधन क्षमता को बहाल करने का प्रबंधन नहीं किया, और इसलिए उन्हें दिवालिया बैंकों की श्रेणी में शामिल होने के लिए मजबूर होना पड़ा।

रूसी अर्थव्यवस्था के लिए ऐसी नाटकीय घटना के मूल कारणों को स्पष्ट करने के लिए, जो रूसी बैंकिंग प्रणाली का संकट बन गया, इसके गठन के इतिहास की ओर मुड़ना आवश्यक है। वर्तमान बैंकिंग प्रणाली के निर्माण के पहले चरण में, वाणिज्यिक बैंकों की गतिविधियों को उच्च मुद्रास्फीति दर, मुद्रा आपूर्ति की सक्रिय वृद्धि और जारी किए गए ऋणों पर उच्च ब्याज दरों की स्थितियों में किया गया था। इन सभी ने बैंकों के लिए स्पष्ट रूप से ग्रीनहाउस स्थितियों का निर्माण किया, उनके भ्रम को बढ़ावा दिया कि विशेष लागत और पेशेवर ज्ञान की उपलब्धता के बिना, वे सफलतापूर्वक कार्य करना जारी रखेंगे और उच्च आय प्राप्त करेंगे।

उच्च मुद्रास्फीति दर के साथ, बैंकों की संख्या में तेजी से वृद्धि को रूस में संपत्ति पुनर्वितरण की अभूतपूर्व प्रक्रिया से भी मदद मिली, जिसने वाणिज्यिक बैंकों को शक्तिशाली सेवा संरचनाओं के माध्यम से खिलाया। इस प्रक्रिया में एक महत्वपूर्ण भूमिका राज्य को भारी विदेशी ऋण के प्रावधान द्वारा निभाई गई, जिसने देश में नकदी प्रवाह के विकास को सक्रिय रूप से समर्थन दिया। विदेशी मुद्रा ऋण, कॉर्पोरेट प्रतिभूतियों में निवेश, सरकारी प्रतिभूतियों (GKO, OVVZ, आदि) के रूप में विदेशी निवेश के रूप में रूसी बैंकों के पास काफी मात्रा में वित्तीय संसाधन आए।

बैंकिंग क्षेत्र में उच्च आय प्राप्त करने के लिए इन विशिष्ट कारकों की उपस्थिति ने बैंकों की विश्वसनीयता को मजबूत करने, उनकी वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने और उच्च स्तर की तरलता बनाए रखने के लिए पृष्ठभूमि के काम में धकेल दिया। इसलिए, वाणिज्यिक बैंकों के प्रबंधन की दक्षता बढ़ाने की समस्या को न तो बैंक मालिकों या शीर्ष बैंक प्रबंधकों के लिए प्रासंगिक माना गया, क्योंकि उनकी गतिविधियों में गलत गणना आसानी से विभिन्न सामरिक चालों, विशेष वित्तीय योजनाओं के उपयोग और रसीद द्वारा कवर की गई थी। सट्टा लेन-देन से बड़े लाभ की...

बैंकिंग प्रणाली में अपने विकास की लंबी अवधि में मामलों की वर्तमान स्थिति ने इस तथ्य को जन्म दिया कि प्रबंधन की गुणवत्ता, दक्षता और पर्याप्तता के मुद्दों पर उचित ध्यान नहीं दिया गया, जिसके परिणामस्वरूप प्रबंधन में सुधार के लिए उद्देश्य पूर्वापेक्षाएँ वाणिज्यिक बैंकों को लागू नहीं किया गया।

ऊपर सूचीबद्ध कारणों के अलावा, जिसके कारण वाणिज्यिक बैंकों का प्रबंधन निम्न स्तर का था, अन्य कारण भी थे। वर्तमान बैंकिंग प्रणाली के गठन के पहले चरण में, रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के प्रयासों का उद्देश्य मुख्य रूप से अधिक से अधिक वाणिज्यिक बैंक बनाना था। नव निर्मित बैंकों के लिए अधिकृत पूंजी का न्यूनतम आकार 5 मिलियन रूबल से अधिक नहीं था, वाणिज्यिक बैंकों के पंजीकरण की प्रक्रियाओं को सरल बनाया गया था। इन सभी ने क्रेडिट संस्थानों की संख्या में तेजी से वृद्धि में योगदान दिया, और 90 के दशक के मध्य तक उनकी संख्या 2,500 तक पहुंच गई, और वाणिज्यिक बैंकों की शाखाओं की संख्या 10,000 तक पहुंच गई।

वाणिज्यिक बैंकों की संख्या में इतनी तेजी से वृद्धि देश में बैंकिंग के आवश्यक ज्ञान के साथ विशेष रूप से बैंकिंग प्रबंधन के क्षेत्र में योग्य कर्मियों की उपलब्धता से समर्थित नहीं थी। कर्मियों की भारी कमी के संदर्भ में, पूर्व राज्य विशेषीकृत बैंकों में काम करने का अनुभव रखने वाले विशेषज्ञों की मांग में तेजी से वृद्धि हुई है। उस समय, ये श्रम बाजार में सबसे अच्छे बैंकिंग विशेषज्ञ थे। साथ ही, उनकी संख्या अपर्याप्त थी, और उन्हें बदली हुई सामाजिक-आर्थिक परिस्थितियों में काम करना पड़ता था, जिसके लिए उनका ज्ञान और कौशल पर्याप्त नहीं था। इसलिए, बैंकिंग कर्मियों की आवश्यकता राष्ट्रीय अर्थव्यवस्था के अन्य क्षेत्रों के विशेषज्ञों की कीमत पर संतुष्ट थी - या तो नई आर्थिक परिस्थितियों में लावारिस, या जिन्होंने व्यावसायिक गतिविधि का पहला सफल अनुभव प्राप्त किया और एक नए व्यवसाय में खुद को आजमाने का फैसला किया। स्वाभाविक रूप से, कर्मचारियों के गठन में ऐसी स्थिति, मुख्य रूप से उन लोगों में से, जिन्हें बैंकिंग की मूल बातें की पर्याप्त समझ नहीं थी, ने सामान्य कलाकारों और वरिष्ठ प्रबंधकों के बीच व्यावसायिकता के प्राथमिक स्तर के प्रावधान में योगदान नहीं दिया।

उस समय योग्य कर्मियों की कमी की समस्या को वित्तीय और बैंकिंग प्रोफ़ाइल के शैक्षणिक संस्थानों द्वारा हल नहीं किया जा सकता था, क्योंकि बैंकिंग क्षेत्र में ही तेजी से बदल रहा था, बैंकों की संख्या तेजी से बढ़ रही थी। उस समय मौजूद विशेषज्ञों के प्रशिक्षण और पुनर्प्रशिक्षण की प्रणाली में गंभीर सुधार की आवश्यकता थी और बदले में, योग्य शिक्षण कर्मियों की भारी कमी का अनुभव किया। बैंकिंग शिक्षा की स्थिति को बेहतरी के लिए बदलने में वर्षों लग गए।

समय बीतने के साथ, यह अधिक से अधिक स्पष्ट हो जाता है कि वाणिज्यिक बैंकों की प्रणाली के गठन के चरण में, बैंक ऑफ रूस द्वारा उनकी गतिविधियों पर पर्यवेक्षण के कार्य स्पष्ट रूप से असंतोषजनक थे। इसने वाणिज्यिक बैंक प्रबंधन प्रणाली के सुधार में भी योगदान नहीं दिया।

इसके अलावा, बैंक ऑफ रूस, जिसका एक कार्य बैंकिंग प्रणाली के स्थिर कामकाज को सुनिश्चित करना है, ने कई गंभीर गलतियां कीं, जिसे रूसी संघ के सेंट्रल बैंक ने भी नकारा नहीं है।

ऐसी गलतियों के बीच, सबसे पहले, किसी को विशेष बैंकों की प्रणाली के बैंक ऑफ रूस द्वारा विनाश का नाम देना चाहिए, जो उस समय यूएसएसआर की बल्कि कुशल बैंकिंग प्रणाली की रीढ़ थी: यूएसएसआर का प्रोमस्ट्रॉयबैंक, ज़िलसोट्सबैंक ऑफ द यूएसएसआर और यूएसएसआर का एग्रोप्रोमबैंक। विशाल क्षेत्र को देखते हुए, भौगोलिक, आर्थिक, राष्ट्रीय और अन्य स्थितियों की विविधता, उद्योगों और अर्थव्यवस्था के अन्य क्षेत्रों के भीतर और बीच में औद्योगिक उत्पादन के असाधारण उच्च स्तर की एकाग्रता, विशेषज्ञता और सहयोग, एक विस्तृत शाखा नेटवर्क के साथ शक्तिशाली संघीय बैंक थे तुरंत आवश्यकता। इसकी पुष्टि कई आर्थिक रूप से विकसित देशों के अनुभव से होती है, जिनकी अर्थव्यवस्थाओं में राज्य के स्वामित्व वाले बैंक महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।

सेंट्रल बैंक ऑफ रूस के पास बैंकिंग प्रणाली के विकास में एक स्पष्ट, सुविचारित रणनीति नहीं थी, जो अक्सर न केवल परीक्षण और त्रुटि से काम करती थी, बल्कि अपने कार्यों में एक चरम से दूसरे पर कूद जाती थी, मौलिक रूप से अपनी स्थिति बदलती थी। कई मूलभूत मुद्दे। यदि रूसी बैंकिंग प्रणाली के कामकाज के पहले वर्षों में, रूसी संघ के सेंट्रल बैंक ने यथासंभव अधिक से अधिक बैंकों के निर्माण में योगदान दिया, यह भूलकर कि क्रेडिट संस्थानों की विश्वसनीयता काफी हद तक बैंक पूंजी के आकार पर निर्भर करती है, तो बाद में इसने पूरी तरह से विपरीत स्थिति ले ली और छोटे बैंकों को समाप्त करने के लिए आगे बढ़ा, जो कि खराब विकसित बैंकिंग प्रणाली की स्थितियों में स्पष्ट रूप से गलत था, क्योंकि इसने बैंकिंग प्रणाली के कामकाज को अस्थिर कर दिया था।

उस समय, बैंक ऑफ रूस ने वाणिज्यिक बैंकों को क्षुद्र विनियमन की एक प्रणाली के साथ उलझा दिया और कई सरल प्रक्रियाओं को नौकरशाही बना दिया। यह इस पर लागू होता है: अधिकृत पूंजी बढ़ाना, शाखाएँ खोलना, आदि; अत्यधिक रिपोर्टिंग वाले बैंक, जो कई मामलों में सेंट्रल बैंक की ओर से पर्यवेक्षी कार्यों के सुधार में योगदान नहीं करते हैं।

देश के जाने-माने बैंकरों में से एक के रूप में, वाईएन दुबेनेत्स्की ने उचित रूप से कहा, "बैंकिंग क्षेत्र में घटनाओं के सभी नाटकीय विकास के लिए ... रूस में बैंकिंग के विकास के लिए अभी भी कोई अवधारणा नहीं है, यहां तक ​​​​कि मौलिक भी नहीं इसके विकास के लिए दृष्टिकोण निर्धारित किया गया है। यह सब सेंट्रल बैंक प्रणाली के एक विशाल कर्मचारी के साथ होता है - लगभग 100 हजार लोग - और उनके श्रम के लिए उच्च पारिश्रमिक।" बैंक ऑफ रूस मौद्रिक प्रणाली को विनियमित करने के लिए एक पर्याप्त तंत्र का उपयोग करने में असमर्थ साबित हुआ, जिसके कारण अगस्त 1998 में सबसे कठिन संकट सहित कई संकट पैदा हुए।

पूर्व-संकट और संकट की स्थिति में कार्रवाई के एक विशिष्ट कार्यक्रम की अनुपस्थिति ने बैंक ऑफ रूस को संकट में बैंकों के पुनर्वास पर काम आयोजित करने की अनुमति नहीं दी। राज्य निगम "क्रेडिट संगठनों के पुनर्गठन के लिए एजेंसी" (एआरसीओ), उनकी प्रत्यक्ष भागीदारी के साथ 1999 में गठित, एक बड़ी देरी से बनाया गया था और, जैसा कि समय ने दिखाया है, बेहतर के लिए स्थिति को महत्वपूर्ण रूप से बदलने में सक्षम नहीं है। सबसे बड़े बहु-शाखा बैंकों के पुनर्गठन के सभी प्रयास जिन्होंने बैंकिंग प्रणाली के एकीकरण को सुनिश्चित करने, अर्थव्यवस्था के वास्तविक क्षेत्र और सरकारी खर्च (उदाहरण के लिए, बैंक रूसी क्रेडिट, एसबीएस-एग्रो) के वित्तपोषण को सुनिश्चित करने में असाधारण भूमिका निभाई है, सकारात्मक नहीं निकले हैं। परिणाम।

1998 का ​​संकट, जिसने बैंकिंग प्रणाली को एक गंभीर झटका दिया, वाणिज्यिक बैंकों के प्रबंधन में सुधार के लिए तत्काल उपायों को अपनाने की आवश्यकता थी, क्योंकि प्रबंधन के मुद्दों के दृष्टिकोण में आमूल-चूल संशोधन के बिना बैंकों के बाहर निकलने को सुनिश्चित करना असंभव है। संकट, बाजार संबंधों की कठोर परिस्थितियों में उनका अस्तित्व।

वाणिज्यिक बैंकों के प्रबंधन में सुधार की आवश्यकता इस तथ्य से भी उपजी है कि अब बैंक मालिकों का एक नया मनोविज्ञान सक्रिय रूप से बन रहा है, जो बैंक प्रबंधन की प्रक्रियाओं से दूर नहीं रहना चाहते हैं, जो सक्रिय रूप से रणनीतिक प्रबंधन के मुद्दों से निपट रहे हैं। उनकी गतिविधियों पर व्यापक और प्रभावी नियंत्रण।

संचित अनुभव को ध्यान में रखते हुए, बैंकिंग संबंधों के विषयों की बढ़ती संख्या का एहसास होने लगा है कि बैंकों के काम में एक तरफ बैंक के मालिकों, उनके निदेशक मंडल के बीच सही संबंधों की स्थापना पर कितना निर्भर करता है, और बैंक का कार्यकारी तंत्र, प्रबंधक, दूसरी ओर। अभ्यास से पता चलता है कि निदेशक मंडल द्वारा बैंक के मामलों की उपेक्षा (विशेष ज्ञान की कमी या इसकी भूमिका को कम आंकने के कारण) उतना ही खतरनाक है, जितना कि परिचालन में शेयरधारकों या शेयरधारकों के प्रतिनिधियों का अत्यधिक, अनुचित हस्तक्षेप है। बैंक का प्रबंधन, उसके अधीनता। क्रेडिट, मालिकों के संकीर्ण हितों के लिए निवेश नीति, बैंक की विश्वसनीयता, उसके ग्राहकों के हितों की हानि के लिए। अभ्यास से पता चला है कि बैंक के मालिकों और उसके प्रबंधकों के बीच संघर्ष न केवल बैंक की वित्तीय स्थिति में तेज गिरावट का कारण बन सकता है, बल्कि इसके दिवालिएपन के लिए भी हो सकता है।

बदलते राजनीतिक परिवेश ने वाणिज्यिक बैंकों के प्रबंधन में सुधार करना भी आवश्यक बना दिया है। यह, विशेष रूप से, इस तथ्य से समझाया गया है कि राज्य अब अपने नागरिकों की दरिद्रता की प्रक्रियाओं से अलग नहीं रह सकता है, क्योंकि जैसा कि आप जानते हैं, किसी भी धैर्य की एक सीमा होती है।

देश की अधिकांश आबादी अभी भी अच्छी तरह से याद करती है कि मूल्य जारी होने और आने वाले हाइपरफ्लिनेशन के कारण भारी नुकसान हुआ है। यूएसएसआर के सर्बैंक में रखी गई नागरिकों की बचत की बड़ी रकम कम समय में सैकड़ों गुना कम हो गई है। उसके बाद, चर-बैंक, व्लास्टिना, एमएमएम, खोपर-इन्वेस्ट और अन्य जैसे वित्तीय पिरामिड रूसी नागरिकों की जेब खाली करते रहे। बाद में, 1995-1996 के वित्तीय संकट के परिणामस्वरूप, अपेक्षाकृत छोटे बैंकों में रखी गई आबादी का धन भी खो गया। कड़वे अनुभव से सीखे निवेशकों ने राजनेताओं की सलाह सुनी और अपना पैसा SBS-AGRO, INCOMBANK, RUSSIAN CREDIT BANK, PROMSTROYBANK OF RUSSIA, आदि जैसे बड़े बैंकों को सौंप दिया। बड़े व्यवस्थित रूप से महत्वपूर्ण बैंकों की स्थिरता। इस संबंध में, आज अधिकांश आबादी ने अंततः वाणिज्यिक बैंकों में विश्वास खो दिया है।

इस बीच, यह स्थिति एक गंभीर खतरा बन गई है, क्योंकि संभावना है कि कुछ परिस्थितियों में जनसंख्या अपने दावों (दावों) को वाणिज्यिक बैंकों को राज्य में पुनर्निर्देशित कर सकती है, काफी वास्तविक है। इसका एक उदाहरण अल्बानिया है, जहां 1998 में अपनी बैंकिंग प्रणाली के संकट के दौरान, जनसंख्या दंगों में थी, जिसके कारण सरकार बदल गई, साथ ही देश के लिए अन्य गंभीर परिणाम भी हुए। रूसी व्यवहार में ऐसे कई मामले थे, जब समस्या बैंकों के असंतुष्ट जमाकर्ताओं (Inkombank, रूस के Promstroybank, आदि) ने रूसी संघ के सेंट्रल बैंक और ARCO के सामने अपनी धरना दी, ठीक ही उन पर निष्क्रियता और रक्षा करने में असमर्थता का आरोप लगाया। उनके हित। यह सब बताता है कि बैंकिंग प्रणाली की विश्वसनीयता के मुद्दे अत्यंत सामयिक हैं, और महत्व के मामले में वे राज्य सुरक्षा की समस्याओं की श्रेणी से संबंधित हैं।

वाणिज्यिक बैंकों के प्रबंधन में सुधार करने में कोई छोटा महत्व नहीं है, आर्थिक माहौल में बदलाव, विशेष रूप से, कमजोर रूसी बाजार में विदेशी बैंकिंग पूंजी के प्रवेश के कारण। इस प्रकार, 1 सितंबर 1998 तक, 145 लाइसेंस प्राप्त क्रेडिट संस्थान अपनी अधिकृत पूंजी में विदेशी भागीदारी के साथ रूस में पहले से ही काम कर रहे थे। विदेशी पूंजी के अलावा, वाणिज्यिक बैंक बीमा कंपनियों को निचोड़ने लगे हैं, जो मूल रूप से संकट का सामना कर रहे थे और अब आबादी से धन के लिए सक्रिय रूप से प्रतिस्पर्धा करना शुरू कर दिया।

विश्व अनुभव स्पष्ट रूप से दिखाता है कि व्यावसायिक सफलता केवल उच्चतम स्तर के प्रबंधन के साथ व्यावसायिक संरचनाओं के साथ होती है, जो उन्हें कड़ी प्रतिस्पर्धा में जीतने की अनुमति देती है। आर्थिक संबंधों के किसी भी विषय के लिए प्रबंधन दक्षता का मौलिक महत्व है, लेकिन वाणिज्यिक बैंकों के कामकाज के तंत्र में इसकी भूमिका विशेष रूप से महान है, क्योंकि उनकी उच्च जोखिम वाली विशेषता की स्थितियों में, कोई भी प्रबंधकीय त्रुटि अनिवार्य रूप से बड़े नुकसान, कम तरलता की ओर ले जाती है। , शोधन क्षमता का नुकसान, और अंततः - दिवालियेपन के लिए.

रूस में बाजार संबंधों के गठन की स्थितियों में वाणिज्यिक बैंकों के प्रबंधन में सुधार की आवश्यकता, अर्थव्यवस्था के संकट के बाद के विकास ने प्रबंधन में मौजूदा कमियों को बढ़ा दिया, जिससे वाणिज्यिक बैंकों के प्रबंधन में सुधार की उच्च आवश्यकता हुई। इस कारण से, इस तरह के शोध की व्यावहारिक मांग में तेजी से वृद्धि हुई है।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि प्रबंधन में सुधार न केवल उन बैंकों के लिए एक जरूरी काम है जो गंभीर वित्तीय समस्याओं का सामना कर रहे हैं, बल्कि उन क्रेडिट संस्थानों के लिए भी कम नहीं है जो संकट से उबरने में सक्षम थे।

बड़े व्यवस्थित रूप से महत्वपूर्ण बैंकों के पतन ने वित्तीय बाजार में बने रहने वाले बैंकों को वित्तीय बाजार में पैर जमाने के लिए सबसे अनुकूल अवसर प्रदान किए, और कुछ, संभवतः, नेताओं में टूटने के लिए। ऐसा करने के लिए, उन्हें कम से कम समय में संपत्ति की संरचना में सुधार करने, ग्राहक आधार में नाटकीय रूप से वृद्धि करने, प्रदान की गई सेवाओं की सूची का विस्तार करने और एक शाखा नेटवर्क विकसित करने की आवश्यकता है। सूचीबद्ध कार्यों का समाधान पर्याप्त नियंत्रण प्रणाली के बिना असंभव है। उदाहरण के लिए, GUTA-BANK, जो संकट से बच गया और संकट के बाद की अवधि के सिर्फ डेढ़ साल में अपने शाखा नेटवर्क का सात गुना विस्तार किया, को कई तकनीकी और प्रबंधकीय समस्याओं का सामना करना पड़ा: एक शाखा नेटवर्क बनाना तकनीकी रूप से कठिन है। " ...

राज्य ड्यूमा की ओर से रूस की बैंकिंग प्रणाली को मजबूत करने की समस्या पर बढ़ते ध्यान से वाणिज्यिक बैंकों के प्रबंधन में सुधार की प्रासंगिकता की पुष्टि होती है। हाल ही में, विधायी शाखा ने बार-बार अपनी बैठकों में बैंकिंग प्रणाली की विश्वसनीयता में सुधार, आबादी की जमा की गारंटी, क्रेडिट संस्थानों के लिए दिवालियापन प्रक्रियाओं में सुधार, और कामकाज के अन्य मुद्दों से संबंधित कई मसौदा कानूनों की चर्चा प्रस्तुत की है। बैंकिंग सिस्टम।

यह स्पष्ट है कि रूसी अर्थव्यवस्था संकट से तभी निकल पाएगी जब वह अपने विकास की आवश्यक दरों को स्थिर रूप से बनाए रखने में सक्षम होगी। रूस के गोस्कोमस्टैट के अनुसार, 2000 की शुरुआत में, घरेलू अर्थव्यवस्था की स्थिति में पहली सकारात्मक बदलाव की रूपरेखा तैयार की गई थी: सकल राष्ट्रीय उत्पाद की वृद्धि लगभग 9% थी। एक कमजोर, अविकसित बैंकिंग प्रणाली विकास की आवश्यक दरों को बनाए रखने में सक्षम नहीं होगी और संकट से रूसी अर्थव्यवस्था के बाहर निकलने को रोक देगी।

रूस में आर्थिक सुधारों का भाग्य और इसकी प्रगति काफी हद तक इस बात पर निर्भर करती है कि बैंकिंग प्रणाली कितनी जल्दी संकट को दूर करने में सक्षम है। इसके विपरीत, देश को एक तीव्र बजट घाटे का अनुभव करना जारी रहेगा, विदेशों में वित्तीय संसाधनों की तलाश होगी, जबकि आबादी के विशाल मुक्त संसाधन अप्रयुक्त रहेंगे। हमारे विदेशी प्रतिस्पर्धियों और उनकी आर्थिक प्रणालियों को खिलाने के लिए बड़े पैमाने पर घरेलू पूंजी का विदेशों में अवैध रूप से निर्यात किया जा रहा है। विश्व बैंक के अनुसार, 1992-1995 में, रूस से पूंजी की उड़ान 20 से 46 अरब डॉलर प्रति वर्ष थी; अब ये आंकड़े, विशेषज्ञों के अनुसार, 8 से 10 अरब डॉलर की सीमा में हैं। रूबल की स्थिरता सुनिश्चित करना, बैंकों के प्रति समाज का रवैया बदलना, और खुले इंटरबैंक बाजार को पुनर्जीवित करना केवल बैंकिंग प्रणाली को मजबूत करने के माध्यम से संभव है, जिसमें वाणिज्यिक बैंकों के प्रबंधन में सुधार शामिल है।

अंत में, देश के राष्ट्रीय हितों के बारे में, इसकी आर्थिक सुरक्षा को मजबूत करने की आवश्यकता के बारे में कहना महत्वपूर्ण है। रूस में बड़ी बैंकिंग संरचनाओं की अनुपस्थिति इस तथ्य को जन्म दे सकती है कि बैंकिंग क्षेत्र में हम खुद को वैश्विक आर्थिक प्रक्रियाओं से अलग पाते हैं, क्योंकि हम देश के आर्थिक हितों की रक्षा करने में सक्षम प्रतिस्पर्धी बैंकिंग प्रणाली बनाने में सक्षम नहीं होंगे, दोनों अंतरराष्ट्रीय और घरेलू वित्तीय बाजारों पर।

उपरोक्त सभी से पता चलता है कि निकट भविष्य में वाणिज्यिक बैंक प्रबंधन प्रणाली में आमूल-चूल सुधार सुनिश्चित करने के लिए एक उद्देश्य की आवश्यकता है, जो न केवल बैंकिंग प्रणाली के लिए, बल्कि रूसी अर्थव्यवस्था के लिए, बल्कि राज्य की सुरक्षा के लिए भी एक महत्वपूर्ण कार्य है। आम।

एक वाणिज्यिक बैंक की प्रबंधन प्रणाली में सुधार विभिन्न दिशाओं में किया जाना चाहिए, विशेष रूप से, प्रबंधन कार्यों के अधिक पूर्ण कार्यान्वयन के दृष्टिकोण से, प्रत्येक प्रकार की प्रबंधन वस्तु के संबंध में, नियंत्रण विधियों के विकास और कार्यान्वयन के माध्यम से। , आदि। (चित्र 1.1 देखें।)।

सबसे पहले, इस समस्या को प्रबंधन के सभी मुख्य कार्यों के अधिक पूर्ण कार्यान्वयन के माध्यम से हल किया जाना चाहिए: योजना, संगठन, समन्वय, विनियमन, प्रोत्साहन, लेखांकन और नियंत्रण।

जैसा कि अभ्यास से पता चलता है, अधिकांश क्रेडिट संस्थान मुद्दों पर ध्यान नहीं देते हैं योजना... इसके परिणाम हैं: कई बैंकों में स्पष्ट विकास कार्यक्रमों की कमी, वित्तीय नियोजन का निम्न स्तर, अप्रभावी संगठनात्मक संरचना, बैंकिंग संचालन करने के लिए अपूर्ण आंतरिक प्रक्रियाएं, आंतरिक नियंत्रण का निम्न स्तर आदि।

तथ्य यह है कि अधिकांश बैंक अपनी गतिविधियों की रणनीतिक योजना की एक प्रणाली के विकास पर उचित ध्यान नहीं देते हैं, इस तथ्य की ओर जाता है कि बैंक के विभाग रणनीति के बारे में अपने स्वयं के विचारों के अनुसार काम करते हैं, जिसके परिणामस्वरूप अक्सर संघर्ष होता है कार्यों और प्राथमिकताओं को परिभाषित करने में भी उत्पन्न होते हैं। ऐसे बैंकों के लिए, गतिविधियों की अप्रभावीता को इस तथ्य से भी समझाया जाता है कि बैंक के शासी निकाय विकसित रणनीति के कार्यान्वयन पर टीम की ताकतों को केंद्रित नहीं कर सकते हैं। प्रतिस्पर्धी माहौल में किसी भी संगठनात्मक और कानूनी रूप की आर्थिक इकाई का सफल विकास काफी हद तक ध्वनि और सार्थक रणनीतियों के विकास के स्तर पर निर्भर करता है, जिसे सावधानीपूर्वक विकसित और औपचारिक प्रबंधन प्रक्रियाओं के कार्यान्वयन के माध्यम से लागू किया जाना चाहिए।

बैंक की गतिविधियों की योजना बनाने के प्रश्नों का निर्णय करते समय, बाहरी वातावरण के गहन विश्लेषण, वित्तीय बाजारों के संयोजन के साथ-साथ बैंक की वित्तीय स्थिति के व्यापक विश्लेषण पर निर्भर होना आवश्यक है ताकि इसकी संभावित क्षमताओं का अध्ययन किया जा सके। साथ ही, प्रबंधन के सभी स्तरों को नियोजन प्रक्रिया में शामिल किया जाना चाहिए - व्यक्तिगत कार्यात्मक इकाइयों के प्रबंधकों से लेकर निदेशक मंडल सहित बैंक के सर्वोच्च शासी निकाय तक।

एक अत्यंत महत्वपूर्ण नियंत्रण कार्य है संगठनअर्थात्, लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आवश्यक श्रम कार्यों का वितरण और समन्वय। इसकी गतिविधियों की दक्षता काफी हद तक इस बात पर निर्भर करती है कि बैंक कैसे संगठित है, इसका प्रबंधन का संगठनात्मक ढांचा क्या है, प्रबंधक और अधीनस्थों के बीच क्या संबंध हैं।

लगातार बदलती बाजार की स्थिति, बढ़ती प्रतिस्पर्धा, बैंकिंग प्रौद्योगिकियों की जटिलता, बैंकिंग संस्थानों के समेकन के लिए अनुकूली संगठनात्मक संरचनाओं के उपयोग की आवश्यकता होती है, जो कार्यात्मक प्रकार की संरचनाओं की तुलना में अस्थिर पर्यावरणीय परिस्थितियों के अनुकूल होने में आसान होते हैं। अनुकूली संगठनात्मक संरचनाओं की एक महत्वपूर्ण विशेषता यह है कि वे कार्यात्मक आधार पर नहीं, बल्कि बैंकिंग उत्पादों के प्रकार के अनुसार श्रम विभाजन पर आधारित होते हैं। इस तरह से आयोजन करते हुए, बैंक ग्राहकों के कुछ समूहों पर ध्यान केंद्रित करता है, जो इसे अधिकतम दक्षता के साथ अपनी लक्षित जरूरतों को पूरा करने की अनुमति देता है।

एक वाणिज्यिक बैंक के विकास के साथ, इसके समेकन, प्रदान की जाने वाली बैंकिंग सेवाओं की संख्या में वृद्धि, बैंक की प्रबंधन क्षमता सुनिश्चित करने के लिए, प्रबंधन निर्णय लेने में सख्त केंद्रीकरण को दृढ़ता से त्यागना आवश्यक है अधिकारों और शक्तियों का प्रत्यायोजननिचले स्तर के कार्यकर्ता। प्रबंधन कार्यों का विकेंद्रीकरण उनकी दक्षता में उल्लेखनीय वृद्धि में योगदान देता है, साथ ही, प्रबंधन प्रक्रिया के संगठन के लिए और विशेष रूप से आंतरिक नियंत्रण को मजबूत करने के लिए आवश्यकताओं को काफी बढ़ाता है।

इस तथ्य के बावजूद कि किसी भी बैंक के संगठनात्मक ढांचे को बदलना, एक बड़े को तो छोड़ दें, एक बहुत ही कठिन और दर्दनाक प्रक्रिया है, इस परिस्थिति को नए, अधिक प्रगतिशील संगठनात्मक ढांचे में संक्रमण के लिए एक बाधा के रूप में काम नहीं करना चाहिए। पुराने संगठनात्मक मॉडल के उपयोग से अनिवार्य रूप से दक्षता का नुकसान होता है, और अंततः दिवालिएपन का कारण बन सकता है।

बैंक प्रबंधन प्रणाली में सुधार की समस्याओं को हल करने के लिए भी प्रत्येक प्रबंधन वस्तु के कामकाज की दक्षता बढ़ाने के लिए विशेष ध्यान देने की आवश्यकता है। यह वित्तीय प्रबंधन (बैंक पूंजी, संपत्ति और देनदारियों, तरलता, बैंकिंग जोखिम, आदि), बैंक कर्मियों, सूचना प्रवाह, आदि में सुधार करके किया जाना चाहिए। साथ ही, एक तरफा के खतरे को महसूस करना महत्वपूर्ण है , बैंक की पूंजी के प्रबंधन के लिए असंतुलित दृष्टिकोण, संसाधनों को आकर्षित करने और आवंटित करने के लिए संचालन, इस संबंध में, बैंकिंग गतिविधियों के सभी क्षेत्रों में कार्यों के स्पष्ट समन्वय के संगठन पर विशेष ध्यान देना आवश्यक है।

बैंक सफलतापूर्वक विकसित नहीं हो पाएगा यदि वह प्रदान की गई सूची का विस्तार सुनिश्चित नहीं करता है बैंकिंग उत्पाद और सेवाएंसंसाधन आधार को बढ़ाने, नए ग्राहकों को आकर्षित करने, प्रतिस्पर्धी माहौल में एक मजबूत स्थिति बनाए रखने की अनुमति देता है। यह याद रखना चाहिए कि नए उत्पादों के निर्माण के लिए एक गहन, व्यवस्थित अध्ययन की आवश्यकता होती है: आर्थिक दक्षता, संगठनात्मक और स्टाफिंग।

बैंकिंग गतिविधियों के प्रबंधन में सुधार, जो कि बढ़े हुए जोखिम की विशेषता है, विशेष तंत्र के विकास के बिना असंभव है निर्णय लेनाजोखिम कारक के प्रभाव का प्रबंधन करने की अनुमति। ऐसा तंत्र बैंकिंग जोखिम प्रबंधन प्रणाली है, जो बैंक के प्रबंधन को बैंकिंग जोखिमों की पहचान करने, उनका आकलन करने, उन्हें अपेक्षित लाभप्रदता के खिलाफ मापने और उन्हें इष्टतम स्तर तक कम करने की अनुमति देता है।

के ढांचे के भीतर कार्मिक प्रबंधनयोग्य कर्मियों के चयन, उनके काम की गुणवत्ता का आकलन करने, उनके काम के लिए आवश्यक प्रेरणा सुनिश्चित करने, प्रबंधकों और बैंक कर्मचारियों को फिर से प्रशिक्षित करने के मुद्दों को हल करने के लिए विशेष ध्यान देना आवश्यक है। कार्मिक प्रबंधन के सिद्धांतों में सबसे महत्वपूर्ण यह है कि एक प्रबंधक केवल बैंक की गतिविधियों में सफलता सुनिश्चित करेगा जब वह अपने कर्मचारियों को बैंक के लक्ष्यों के कार्यान्वयन के माध्यम से उनकी व्यक्तिगत सफलता और उपलब्धियों के लिए नेतृत्व करने में सक्षम होगा।

जिन समस्याओं का बैंकों को समय पर समाधान करना चाहिए उनमें से एक यह है कि खराब प्रबंधन या बेईमानी के कारण अलग-अलग प्रबंधकों को कार्यालय से हटाने की आवश्यकता है। हितों का टकराव... कर्मचारी की बेईमानी अक्सर बैंक विफलताओं के मुख्य कारणों में से एक है। यही कारण है कि क्रेडिट संस्थान को हितों के टकराव की नीति विकसित करनी चाहिए जो एक कानूनी इकाई और उसके कर्मियों के रूप में बैंक के बीच संबंधों के प्रभावी विनियमन को सुनिश्चित करेगी। इस नीति के ढांचे के भीतर, विशेष रूप से, बैंक कर्मचारियों द्वारा उपभोक्ता ऋण प्राप्त करने के लिए प्रक्रियाओं को स्पष्ट रूप से परिभाषित करना आवश्यक है, गोपनीय जानकारी के साथ काम करने की प्रक्रिया, प्रतिभूतियों के साथ लेनदेन करने के लिए आंतरिक जानकारी के उपयोग पर प्रतिबंध, स्वीकार करने पर प्रतिबंध ग्राहकों या भागीदारों से उपहार, सेवाएं और अन्य कीमती सामान। नैतिकता और हितों के टकराव की नीति में आचार संहिता के उल्लंघन की स्थिति में की जाने वाली कार्रवाई को स्पष्ट रूप से परिभाषित किया जाना चाहिए। रोजगार अनुबंधों को बैंक के कार्यकारी निकायों की शक्तियों को स्पष्ट रूप से स्पष्ट करना चाहिए, जिसके अनुसार उन्हें हितों के टकराव के संबंध में जिम्मेदार व्यक्तियों को कार्यालय से हटाने का कानूनी अधिकार दिया जाता है।

बैंक को एक प्रभावी विकसित करना चाहिए कार्मिक विकास प्रणालीअपने कर्मचारियों को पेशेवर विकास के अवसर प्रदान करना। बैंक कर्मचारियों के लिए व्यावसायिक विकास कार्यक्रमों में व्यावहारिक गतिविधियों के साथ अनिवार्य सैद्धांतिक प्रशिक्षण, ऑन-द-जॉब प्रशिक्षण की संभावना और बैंक में बाद में वापसी, बैंक की विभिन्न सेवाओं में विशेषज्ञों के रूप में अनिवार्य इंटर्नशिप की अवधि, इसकी शाखाओं में शामिल होना चाहिए।

विकास पर गंभीरता से ध्यान देना चाहिए सूचना प्रणालियोंबैंकिंग गतिविधियों के प्रभावी प्रबंधन के लिए आवश्यक जानकारी के प्रबंधन के लिए एक प्रक्रिया प्रदान करना। प्रबंधन सूचना प्रणाली को गुणात्मक रूप से नए बौद्धिक और तकनीकी स्तर पर, बैंक में अलग-अलग प्रक्रियाओं को एक एकल, तार्किक रूप से सामंजस्यपूर्ण प्रणाली में एकीकृत करने की समस्या को हल करना चाहिए जो सभी के अधिक पूर्ण कार्यान्वयन के लिए बैंक के प्रबंधन तंत्र के सभी लिंक को व्यापक जानकारी प्रदान करता है। इंट्राबैंक नियंत्रण के कार्य सहित प्रबंधन कार्य।

बैंक प्रबंधन प्रणाली में सुधार एक नियंत्रण प्रणाली के कार्यान्वयन के माध्यम से भी किया जाना चाहिए, जो कि आर्थिक रूप से विकसित देशों के अनुभव से पता चलता है, विशिष्ट बाजार स्थितियों के आधार पर उद्यमों की गतिविधियों के प्रबंधन के लिए एक प्रभावी उपकरण है, इसकी अनिश्चितता को ध्यान में रखते हुए , सहज प्रकृति, और अचानक परिवर्तन। नियंत्रण लेखांकन, योजना, विपणन को एक एकल स्व-शासन प्रणाली में एकीकृत करता है, जो प्रबंधन के लक्ष्यों और सिद्धांतों, उनके कार्यान्वयन के तरीकों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करता है।

अंत में, एक वाणिज्यिक बैंक की प्रबंधन प्रणाली के बारे में बोलते हुए, इस बात पर जोर देना महत्वपूर्ण है कि प्रबंधन सुधार किस दृष्टिकोण से किया जाना चाहिए प्रणालीगत दृष्टिकोण... इस दृष्टिकोण के अनुसार, प्रबंधन को कुछ गुणों के साथ कई अन्योन्याश्रित और अन्योन्याश्रित तत्वों की बातचीत के रूप में माना जाता है। एक विशेष मामले में, एक प्रणाली के रूप में प्रबंधन को विषय और प्रबंधन की वस्तु के बीच बातचीत की प्रक्रिया के रूप में दर्शाया जाता है, जिसमें प्रबंधन के विषय के विचारों को महसूस किया जाता है। एक वाणिज्यिक बैंक के प्रबंधन के संबंध में, यह बातचीत प्रबंधकीय कार्यों को लागू करने के लिए प्रबंधकों के उद्देश्यपूर्ण और परस्पर संबंधित कार्यों के एक सेट और निरंतर अनुक्रम से ज्यादा कुछ नहीं है, बैंक की संपत्ति और देनदारियों का प्रबंधन, उसके कर्मियों, सेट को प्राप्त करने पर केंद्रित है लक्ष्य, आदि

इस प्रकार, बाजार में रूस के संक्रमण के संदर्भ में, गंभीर वित्तीय संकटों के साथ, एक वाणिज्यिक बैंक के लिए एक प्रभावी प्रबंधन प्रणाली का निर्माण जो तेजी से बदलती बाहरी परिस्थितियों का पर्याप्त रूप से जवाब देने में सक्षम है, बैंक के मालिकों के लिए, दोनों के लिए एक जरूरी काम है। प्रबंधकों, और पूरे राज्य के लिए। ... इस समस्या को हल किए बिना, रूस की बैंकिंग प्रणाली प्रभावी ढंग से काम नहीं कर पाएगी, यह अर्थव्यवस्था के विकास को रोक देगी, न केवल आर्थिक, बल्कि देश के सामाजिक विकास को भी अस्थिर करने का संभावित खतरा पैदा करेगी।

1.2. एक वाणिज्यिक बैंक की प्रबंधन प्रणाली में आंतरिक नियंत्रण का स्थान, भूमिका और महत्वकुछ समय पहले तक, प्रबंधन के क्षेत्र में पेशेवर ज्ञान नहीं रखने वाले कई लोगों के लिए, नियंत्रण जुड़ा हुआ था, सबसे पहले, उन रूपों और प्रकारों के साथ जो हमारे समाज के प्रशासनिक कमांड सिस्टम के दिनों में व्यापक रूप से उपयोग किए जाते थे। उस समय, लोगों की एक विशाल सेना ने कई जाँच और ऑडिट किए, विभिन्न योजनाओं की प्रगति की निगरानी की। उसी समय, नियंत्रण समाज को प्रभावित करने के प्रभावी साधनों में से एक था, जो अक्सर दंडात्मक कार्य करता था, जिससे इसका उपयोग करना संभव हो जाता था, वास्तव में, अधिकारियों के अधिकार का दावा करने के लिए।

एक लोकतांत्रिक समाज में, नियंत्रण की भूमिका महत्वपूर्ण रूप से बदल जाती है। इसके सामाजिक-आर्थिक पक्ष के लिए, यह सबसे पहले, कर्मचारी के काम पर ध्यान देने, उसकी गतिविधियों की प्रेरणा के माध्यम से उद्यम प्रबंधन के लिए एक प्रभावी उपकरण होना चाहिए।

एक वाणिज्यिक बैंक की प्रबंधन प्रणाली में आंतरिक नियंत्रण के स्थान और भूमिका का अध्ययन व्यवहार में इसके कार्यान्वयन के वैज्ञानिक दृष्टिकोण के आधार पर किया जाना चाहिए।

नॉररिंग वी.आई., प्रबंधन के क्षेत्र में एक प्रसिद्ध विशेषज्ञ। ठीक ही नोट करता है कि प्रबंधन "एक प्रबंधन वस्तु को प्रभावित करने की एक सतत और उद्देश्यपूर्ण प्रक्रिया है, जो एक व्यक्ति, एक टीम, एक तकनीकी प्रक्रिया, एक उद्यम या एक राज्य हो सकता है, ताकि समय और संसाधनों के कम से कम खर्च के साथ इष्टतम परिणाम प्राप्त किया जा सके। वैज्ञानिकों द्वारा विभिन्न दिशाओं में वर्षों का संचालन किया गया है: प्रबंधन सिद्धांतों, प्रबंधन प्रक्रिया, प्रबंधन कार्यों, प्रबंधन संगठन, प्रबंधन निर्णय लेने और लागू करने की प्रक्रिया, प्रबंधन प्रौद्योगिकी, प्रबंधन सूचना समर्थन, आदि के दृष्टिकोण से।

बैंकिंग प्रबंधन प्रणाली में, यह किसके द्वारा किया जाता है, इसके आधार पर नियंत्रण को उप-विभाजित किया जाता है बाहरीबाहर से किया जाता है, और आंतरिक भागप्रबंधन प्रक्रिया में बैंकों द्वारा स्वयं लागू किया जाता है। इसलिए, एक वाणिज्यिक बैंक की प्रबंधन प्रणाली में आंतरिक नियंत्रण के स्थान और भूमिका का अध्ययन शुरू करने से पहले, उपरोक्त दृष्टिकोणों पर भरोसा करते हुए, बाहरी और आंतरिक नियंत्रण के बीच एक रेखा खींचना आवश्यक है।

बाहरी नियंत्रण की आवश्यकता वाणिज्यिक बैंकों की गतिविधियों पर राज्य पर्यवेक्षण की उपस्थिति के कारण है, जिसमें इन नियमों के अनुपालन की निगरानी सहित बैंकिंग गतिविधियों के कार्यान्वयन के लिए विशेष नियमों और निर्देशों का निर्माण और आवेदन शामिल है। राज्य नियंत्रण निकायों (रूसी संघ के केंद्रीय बैंक, राज्य कर निरीक्षणालय, राज्य सीमा शुल्क समिति, आदि) के अलावा, क्रेडिट संस्थानों की गतिविधियों पर बाहरी नियंत्रण के कार्य भी बाहरी स्वतंत्र लेखा परीक्षकों द्वारा किए जाते हैं, सार्वजनिक स्व- नियामक संगठन (FCSM, NAUFOR, आदि)।

एक ऑडिट फर्म (या ऑडिटर) द्वारा एक आर्थिक इकाई के साथ एक अनुबंध के आधार पर एक बाहरी ऑडिट किया जाता है ताकि उसके लेखांकन और रिपोर्टिंग की विश्वसनीयता का एक स्वतंत्र, योग्य मूल्यांकन प्रदान किया जा सके, साथ ही वित्तीय को मजबूत करने के लिए सिफारिशें जारी की जा सकें। एक आर्थिक इकाई की स्थिति, उसकी गतिविधियों की दक्षता में वृद्धि।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि बाहरी नियंत्रण किया जाता है, एक नियम के रूप में, केवल बाद के नियंत्रण के रूप में, एक प्रासंगिक प्रकृति का है, आंतरिक सूचना आधार के उपयोग में सीमित है और उन लोगों द्वारा किया जाता है जो संबद्ध नहीं हैं सत्यापन के उद्देश्य से।

एक वाणिज्यिक बैंक में आंतरिक नियंत्रण सभी बैंक कर्मचारियों द्वारा निरंतर किया जाना चाहिए, इसके लिए सभी आंतरिक सूचनाओं तक पहुंच होना आवश्यक है। सबसे पहले, इसका उद्देश्य होना चाहिए: बैंक, उसके शेयरधारकों और ग्राहकों के हितों को प्रभावित करने वाले प्रबंधकीय निर्णय लेते समय स्थापित प्रक्रियाओं और शक्तियों का अनुपालन; संघीय कानून, बैंक ऑफ रूस के नियमों, अन्य राज्य निकायों के साथ-साथ पेशेवर गतिविधि के मानकों की आवश्यकताओं के साथ बैंक द्वारा अनुपालन; बैंकिंग गतिविधियों में उत्पन्न होने वाले जोखिमों पर नियंत्रण; बैंक की गतिविधियों में पहचानी गई कमियों और उल्लंघनों को दूर करने में मदद करने के लिए समय पर और प्रभावी उपाय करना।

बैंक प्रबंधन प्रणाली में आंतरिक नियंत्रण के स्थान और भूमिका का अध्ययन मौलिक दृष्टिकोण से प्रबंधन के अलगाव में नहीं किया जा सकता है, हम प्रबंधन के सिद्धांतों पर विचार करके इस अध्ययन को शुरू करेंगे। सबसे महत्वपूर्ण प्रबंधन सिद्धांतों में, विशेषज्ञों में शामिल हैं: प्राधिकरण के प्रतिनिधिमंडल का सिद्धांत, लक्ष्यों का सिद्धांत, पदानुक्रम का सिद्धांत, प्रबंधन को युक्तिसंगत बनाने का सिद्धांत और नियंत्रण सुनिश्चित करने का सिद्धांत।

तत्व प्राधिकरण के प्रतिनिधिमंडल का सिद्धांतअपने अधीनस्थों को सौंपी गई शक्तियों, अधिकारों और जिम्मेदारियों के एक हिस्से के प्रमुख द्वारा हस्तांतरण में शामिल है, क्योंकि किसी भी प्रबंधक का मुख्य कार्य टीम की ताकतों द्वारा श्रम प्रक्रिया के संगठन को सुनिश्चित करना है। अधिकार सौंपकर, प्रबंधक खुद को नियमित काम से मुक्त करता है और इस प्रकार जटिल प्रबंधन कार्यों को हल करने पर ध्यान केंद्रित करने का अवसर प्राप्त करता है जो उसकी क्षमता के स्तर के अनुरूप होता है। अधिकारियों को अधिकार का हस्तांतरण जो एक दूसरे के साथ बातचीत करते हैं और प्रबंधकीय निर्णय लेने में अपने पदानुक्रमित स्तर पर भाग लेते हैं, प्रबंधकीय निर्णय लेने में दक्षता में काफी वृद्धि करते हैं। इसके अलावा, इस सिद्धांत का पालन कर्मचारियों की योग्यता में सुधार में योगदान देता है, उनकी पहल और स्वतंत्रता की अभिव्यक्ति, उनके काम को प्रेरित करने में एक महत्वपूर्ण कारक है।

इस सिद्धांत के कार्यान्वयन में एक महत्वपूर्ण बिंदु (मैं इस पर विशेष ध्यान देना चाहूंगा) अधीनस्थों के कार्यों पर प्रभावी नियंत्रण का संगठन है। प्रभावी नियंत्रण सुनिश्चित करने के लिए, नियंत्रण कार्यों के कार्यान्वयन में दो अस्वीकार्य चरम सीमाओं के बीच एक इष्टतम संतुलन विकसित करना आवश्यक है: एक तरफ, अधीनस्थों के सभी कार्यों की निरंतर निगरानी, ​​​​दूसरी ओर, किसी भी नियंत्रण की अनुपस्थिति। इसके अलावा, नियंत्रण समस्या का समाधान विभागों की गतिविधियों के बारे में विश्वसनीय, समय पर और पूरी जानकारी के बिना, बैंक कर्मचारियों के बीच आदान-प्रदान की संभावना के साथ-साथ प्रमुख के अधिकार और प्रबंधकीय कौशल के बिना असंभव है।

प्रबंधन में कार्यान्वयन का बहुत महत्व है लक्ष्यों का सिद्धांत... चूंकि एक वाणिज्यिक बैंक का उद्देश्य लाभ कमाना है, इसका मतलब है कि बैंक के पास ऐसी संरचनाएं होनी चाहिए जो आय की प्राप्ति सुनिश्चित करती हैं, अर्थात्: वित्तीय संसाधनों को आकर्षित करने, रखने और बैंकिंग सेवाएं प्रदान करने के लिए उपखंड। बैंक के लाभ का प्रबंधन करने के लिए, उपखंडों का होना आवश्यक है जो आय और व्यय, बजट और विश्लेषण की योजना बनाने के कार्यों को लागू करते हैं। वाणिज्यिक बैंक के सूचीबद्ध कार्यात्मक प्रभागों की समन्वित बातचीत की स्थिति में ही निर्धारित लक्ष्यों की प्राप्ति संभव है।

के अनुसार पदानुक्रम का सिद्धांतबैंक के डिवीजनों को प्रबंधन के उच्चतम स्तर से उनकी निकटता के आधार पर क्रमबद्ध किया जाता है, जिसके परिणामस्वरूप एक स्पष्ट प्रबंधन संरचना का निर्माण किया जा रहा है। इस सिद्धांत के आधार पर बैंक प्रबंधकों की शक्तियों का निर्धारण किया जाता है।

प्रबंधन को युक्तिसंगत बनाने के सिद्धांत के लिए आवश्यक है कि बैंक प्रबंधक बैंक के निरंतर विकास को सुनिश्चित करें, विशेष रूप से, नए बैंकिंग उत्पाद और सेवाएं प्रदान करके, नए बाजार विकसित करके, सूचना प्रौद्योगिकी की शुरुआत करके और लागत को कम करके। इस सिद्धांत को पूरा करने के लिए, पर्यावरणीय परिस्थितियों के साथ अखंडता और अनुपालन सुनिश्चित करना आवश्यक है, जो व्यक्तिगत बैंकिंग डिवीजनों की गतिविधियों और उनके बीच घनिष्ठ संपर्क के कारण उनकी संयुक्त गतिविधियों दोनों में सुधार के माध्यम से प्राप्त किया जाता है।

अंत में, सबसे महत्वपूर्ण सिद्धांत, जिसके बिना बैंक प्रबंधन की प्रक्रिया असंभव है, है नियंत्रण सिद्धांत... इस सिद्धांत के लिए ऐसे आंतरिक बैंक नियंत्रण के संगठन की आवश्यकता होती है, जो बैंकिंग गतिविधियों की वैधता, विश्वसनीयता और दक्षता सुनिश्चित करने के लिए विभिन्न प्रकार के उल्लंघनों, संभावित त्रुटियों और संभावित नुकसान को रोकने में सक्षम हो।

अंजीर में दिखाए गए आरेख का उपयोग करके नियंत्रण प्रक्रिया का प्रतिनिधित्व किया जा सकता है। 1.2. यहाँ नीचे प्रबंधन का विषयनियंत्रण क्रियाओं (या एक नियंत्रण प्रणाली) को उत्पन्न करने के लिए एक प्रणाली के रूप में समझा जाता है, और इसके द्वारा प्रबंधन की वस्तु- वह प्रणाली जिससे संकेतित प्रभाव निर्देशित होते हैं (या नियंत्रित प्रणाली)।

चावल। 1.2. नियंत्रण प्रक्रिया की सामान्य योजना

सामान्य स्थिति में, नियंत्रण प्रक्रिया लगातार बदलती परिस्थितियों में होती है बाहरी और आंतरिक वातावरणऔर, इस संबंध में, अनिश्चितता की अलग-अलग डिग्री की विशेषता है। बाहरी वातावरण में कई कारक शामिल होते हैं जो वस्तु और नियंत्रण के विषय को बाहर से प्रभावित करते हैं: आर्थिक और राजनीतिक वातावरण, सामाजिक, सांस्कृतिक, प्राकृतिक और अन्य स्थितियां। आंतरिक वातावरण के कारक, जैसा कि किसी उद्यम के प्रबंधन पर लागू होता है, इसकी वित्तीय स्थिति, तकनीकी स्थिति, प्रबंधकों और सामान्य कर्मचारियों के व्यावसायिकता का स्तर, टीम में नैतिक और मनोवैज्ञानिक वातावरण आदि हैं।

प्रबंधन प्रक्रिया के घटकों की एकता और अंतर्संबंध प्रणाली के सबसे महत्वपूर्ण तत्व के उपयोग के माध्यम से सुनिश्चित किया जाता है - प्रतिक्रिया... फीडबैक चैनल के माध्यम से नियंत्रित वस्तु की स्थिति के बारे में जानकारी नियंत्रण प्रणाली में प्रवेश करती है, जिससे यह किसी दिए गए परिणाम से विचलन निर्धारित करने और नियंत्रण प्रक्रिया में आवश्यक समायोजन करने की अनुमति देता है।

इस प्रकार, प्रतिक्रिया निर्धारित लक्ष्यों की उपलब्धि को निर्धारित करना और सुधारात्मक नियंत्रण क्रियाओं को बनाना संभव बनाती है। यह प्रतिक्रिया के माध्यम से है कि उद्यम (वाणिज्यिक बैंक) प्रबंधन प्रणाली में नियंत्रण कार्यों को लागू किया जाता है और इसकी गतिविधियों के परिणामों को ध्यान में रखा जाता है, प्रबंधन निर्णयों की प्रभावशीलता का एक मात्रात्मक और गुणात्मक मूल्यांकन प्रदान किया जाता है।

प्रबंधन प्रक्रिया की सामान्य योजना के आधार पर, दो महत्वपूर्ण निष्कर्ष निकाले जा सकते हैं। सबसे पहले, नियंत्रण लगातार किया जाता है, जिसके परिणामस्वरूप इसे अपने अंतिम चरण सहित संपूर्ण प्रबंधन गतिविधि में लागू किया जाता है। दूसरे, नियंत्रण न केवल तार्किक रूप से प्रबंधन प्रक्रिया को पूरा करता है, जो लक्ष्यों और उद्देश्यों के विकास के साथ शुरू हुआ, बल्कि नए प्रबंधन निर्णय लेने की शुरुआत भी है।

एक आर्थिक इकाई के प्रबंधन में नियंत्रण का स्थान और भूमिका विशेष रूप से प्रबंधन कार्यों के कार्यान्वयन के माध्यम से स्पष्ट रूप से प्रकट होती है। अवधारणा "फ़ंक्शन" (अक्षांश से। फंक्शनल - कर्तव्य, गतिविधि का दायरा, उद्देश्य, भूमिका) का उपयोग ज्ञान के कई क्षेत्रों और गतिविधि के क्षेत्रों में किया जाता है, इसलिए इसके कई अर्थ हैं। प्रबंधन के संबंध में, एक फ़ंक्शन को उसके सार की अभिव्यक्ति के एक विशिष्ट रूप के रूप में समझा जाता है। प्रत्येक प्रबंधन कार्य अपनी विशिष्ट सामग्री से भरा होता है और विनियमित कार्यों के स्पष्ट अनुक्रम के माध्यम से कार्यान्वित किया जाता है।

1914 में वापस, एक प्रमुख सिद्धांतकार और प्रबंधन के व्यवसायी हेनरी फेयोल (1841-1925) ने प्रबंधन प्रक्रिया की निरंतरता की अवधारणा की पुष्टि की, जिसमें परस्पर संबंधित कार्यों की विशेषता थी, जिसमें उन्होंने योजना, संगठन, नेतृत्व, समन्वय और नियंत्रण का नाम दिया। उस समय से, विशेषज्ञों द्वारा संचालित मुख्य प्रबंधन कार्यों की सूची में महत्वपूर्ण परिवर्तन नहीं हुए हैं, और प्रबंधन के क्षेत्र में अधिकांश आधुनिक वैज्ञानिक भी कहते हैं: योजना, संगठन, समन्वय, विनियमन, प्रोत्साहन, लेखा और नियंत्रण।

बतौर प्रो. ए.वी. तिखोमीरोव, नियंत्रण मुख्य प्रबंधन कार्यों में से एक है और "नियंत्रण वस्तु (लेखा) के राज्य और संचालन के बारे में जानकारी के गठन से जुड़ी प्रबंधन गतिविधियों के प्रकारों को जोड़ता है, प्रक्रियाओं और गतिविधियों के परिणामों के बारे में जानकारी का अध्ययन (विश्लेषण) ), विकास और उपलब्धि लक्ष्यों के निदान और मूल्यांकन पर काम करना, रणनीतियों की प्रभावशीलता, प्रबंधन के साधनों और विधियों के उपयोग में सफलताओं और विफलताओं ”। कोई इस कथन से सहमत नहीं हो सकता है, और फिर भी किसी को अधिक व्यापक रूप से नियंत्रण को देखना चाहिए।

प्रबंधन के क्षेत्र में कई विशेषज्ञों की राय में कोई भी प्रबंधन कार्य, बदले में, कई से मिलकर प्रतिनिधित्व किया जा सकता है शास्त्रीय प्रबंधन गतिविधियों के प्रकार - योजना, संगठन, समन्वय, उत्तेजना और नियंत्रणसापेक्ष स्वतंत्रता के साथ। साथ ही, सूचीबद्ध गतिविधियों में से प्रत्येक का कार्यान्वयन अगले की पूर्ति के लिए एक आवश्यक शर्त है, यानी उनके बीच घनिष्ठ संबंध है। नतीजतन, प्रत्येक व्यक्तिगत प्रबंधन कार्य के कार्यान्वयन की पूर्णता केवल ऊपर सूचीबद्ध सभी प्रकार की प्रबंधन गतिविधियों के कार्यान्वयन के माध्यम से सुनिश्चित की जा सकती है।

आइए हम एक नए प्रकार के बैंकिंग उत्पाद के लिए एक विज्ञापन अभियान के उदाहरण के साथ जो कहा गया है उसे स्पष्ट करें। हम इस समस्या को नियोजन प्रबंधन फ़ंक्शन के कार्यान्वयन के साथ हल करना शुरू करेंगे, जिसे हम उपरोक्त प्रकार के अंतःसंबंधित प्रबंधन कार्यों के एक सेट के रूप में प्रस्तुत करते हैं। इस मामले में, समस्या को हल करने के लिए यह आवश्यक है:

• योजना के लिए
इन गतिविधियों को अंजाम देना - यानी संसाधनों और समय पर दिए गए प्रतिबंधों के साथ इष्टतम परिणाम निर्धारित करना (दूसरे शब्दों में, सवालों के जवाब देने के लिए: किसे क्या करना चाहिए, क्या, कितना और कब);
• व्यवस्थित
लक्ष्य को प्राप्त करने के तरीकों, विधियों और साधनों को हल करने या निर्धारित करने की प्रक्रिया;
• समन्वय
नियोजित प्रक्रिया में प्रतिभागियों की कार्रवाई, उनके संयुक्त कार्य में सामंजस्यपूर्ण संबंध स्थापित करना;
• उकसाना
उनके कार्य, ऐसी कार्य परिस्थितियों का निर्माण करना जिसके तहत उनमें से प्रत्येक निर्धारित लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए उच्चतम दक्षता के साथ काम करेगा;
• एक पूर्ण लागू करें नियंत्रणविज्ञापन अभियान में सभी प्रतिभागियों की गतिविधियों के लिए।

हम एक और प्रबंधन कार्य - संगठन को लागू करते हुए समस्या को हल करना जारी रखेंगे। हम नियंत्रण के दृष्टिकोण से प्रबंधन प्रक्रिया के इस भाग पर विचार करेंगे:

• योजना के चरण में
एक विज्ञापन कंपनी, सबसे पहले, इसे नियंत्रित करना आवश्यक है: लक्ष्यों और उद्देश्यों की शुद्धता, उपयोग की गई आंतरिक और बाहरी जानकारी की गुणवत्ता, वर्तमान कानून का अनुपालन, उपयोग किए गए तरीकों की पर्याप्तता के लिए विश्लेषण के परिणाम। और उनके आधार पर निकाले गए निष्कर्षों की शुद्धता, लक्ष्य जोखिम समूहों को चुनने की समीचीनता, साथ ही विज्ञापन जानकारी के वितरण के साधन;
• संगठन के स्तर पर
कंपनी को सबसे पहले नियंत्रण की जरूरत है: विज्ञापन सेवाओं के बाजार के विश्लेषण के परिणाम, मौजूदा विज्ञापन कंपनियों के बारे में प्राप्त जानकारी, उनके द्वारा प्रदान की जाने वाली सेवाओं के लिए उनकी विशिष्टताएं और आधार मूल्य, स्रोत सामग्री जिनका उपयोग किया जाएगा विज्ञापन कंपनी, अनुबंधों के समापन की शुद्धता और उनका उचित निष्पादन;
• समन्वय के चरण में
काम, कंपनी के संचालन में शामिल सभी बैंक सेवाओं की उचित बातचीत की निगरानी करना आवश्यक है (उदाहरण के लिए, विपणन, बस्तियों, लेखांकन, ग्राहकों के साथ काम करने, नई प्रकार की सेवाओं के विकास में लगे बैंक डिवीजन), साथ ही साथ विज्ञापन फर्मों के साथ संबंधित बैंक डिवीजनों की बातचीत - कलाकार, काम के दौरान उत्पन्न होने वाले मुद्दों का त्वरित समाधान;
• प्रोत्साहन चरण
इसमें ऐसी परिस्थितियों का निर्माण शामिल है जिसके तहत संचालित कंपनी में शामिल बैंक कर्मचारी पूरी तरह से बैंक के हितों की रक्षा करने पर केंद्रित होंगे और नियोजित परिणाम प्राप्त करने पर ध्यान केंद्रित करेंगे। इसके लिए सुविचारित प्रोत्साहन कार्यक्रमों के अस्तित्व की आवश्यकता है, जिनका कार्यान्वयन भी नियंत्रण के अधीन होना चाहिए;
• से संबंधित नियंत्रण का चरण, फिर नियंत्रण, माना प्रबंधन प्रक्रिया के सभी चरणों में मौजूद होने के कारण, इसे संचालित कंपनी की प्रभावशीलता के आकलन के साथ पूरा करता है, निर्धारित लक्ष्यों की उपलब्धि का निर्धारण करता है, जो विचलन हुआ है और इन विचलन के कारणों की पहचान करता है।

पूर्वगामी के आधार पर, यह देखा जा सकता है कि नियंत्रण सभी बुनियादी प्रबंधन कार्यों के कार्यान्वयन में एक अत्यंत महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है और प्रबंधन प्रक्रिया के प्रत्येक चरण (चरण) में मौजूद होता है।

संकेतकों का यह समूह वित्तीय बाजार में बैंक के प्रदर्शन के स्तर को मापने का काम करता है।

K6 परिसंपत्तियों का उपयोग करने की दक्षता लाभ उत्पन्न करने वाली परिसंपत्तियों के आकार से निर्धारित होती है, जो बैंक पूंजी बाजार में बैंक की स्थिति को निर्धारित करती है। लाभदायक संपत्ति के अनुपात में वृद्धि एक वाणिज्यिक बैंक की व्यावसायिक गतिविधि में वृद्धि और अपने स्वयं के बाजार के विस्तार का संकेत देती है।

बैंक की क्रेडिट नीति का सामान्य मूल्यांकन आकर्षित धन K7 के उपयोग के संकेतक के आधार पर दिया जा सकता है। यह संकेतक महत्वपूर्ण मूल्य से अधिक है, जो एक बार फिर पुष्टि करता है कि बैंक एक आक्रामक, अत्यधिक जोखिम वाली उधार नीति का अनुसरण कर रहा है।

उधार ली गई धनराशि के कुशल उपयोग में एक वाणिज्यिक बैंक की गतिविधि K8 संकेतक द्वारा निर्धारित की जाती है। यह संकेतक दर्शाता है कि बैंक द्वारा आकर्षित किए गए क्रेडिट संसाधनों की एक मौद्रिक इकाई पर आय की कितनी मौद्रिक इकाइयाँ गिरती हैं। समीक्षाधीन अवधि में, इसकी गिरावट ध्यान देने योग्य है: समय पर T1 1 रूबल से। समय T2 की तुलना में कम उधार ली गई धनराशि के लिए आय खाते। इस सूचक में नीचे की ओर प्रवृत्ति तरलता जोखिम और ब्याज दर जोखिम की संभावित घटना को इंगित करती है।

K9 इंडिकेटर दिखाता है कि कर्ज चुकाने के लिए बैंक की आय का कितना हिस्सा डायवर्ट किया गया है। हमारे मामले में, यह फिर से कम हो जाता है। इसका मतलब यह है कि बैंक अपनी आय पैदा करने वाली संपत्तियों को चालू करने में कम कुशल है।

जमा ग्राहक आधार विकसित करने के लिए बैंक की गतिविधियों का मूल्यांकन K10 संकेतक द्वारा किया जाता है, जो धन जुटाने की गतिविधि की विशेषता है। यह नीचे की ओर प्रवृत्ति ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए प्रौद्योगिकियों को विकसित करने के लिए किसी विशेष वाणिज्यिक बैंक के अवसरों की कमी या अनिच्छा को इंगित करती है, साथ ही यह तथ्य भी है कि यह बैंक उच्च स्तर के बैंकिंग जोखिमों वाले ग्राहकों के एक निश्चित समूह पर निर्भर है।

एक वाणिज्यिक बैंक के प्रबंधन की क्षमता(तालिका संख्या 11)।

तालिका 11

प्रबंधन दक्षता संकेतक

बैंक के गुणवत्ता प्रबंधन का परिणामी संकेतक इसकी लाभप्रदता है, जो बैंकिंग गतिविधियों की लाभप्रदता और लाभप्रदता की डिग्री को दर्शाता है।

आय K11 की लाभप्रदता आय की एक मौद्रिक इकाई प्रति लाभ की मौद्रिक इकाइयों की संख्या को दर्शाती है। यह संकेतक नहीं बदला है। इससे पता चलता है कि प्रदान की गई सेवाओं की गुणवत्ता और दक्षता और प्रदर्शन किए गए बैंकिंग संचालन में कोई बदलाव नहीं आया है।

कुल पूंजी पर वापसी K12 परिसंपत्ति आवंटन प्रबंधन की प्रभावशीलता के दृष्टिकोण से बैंक की गतिविधियों की विशेषता है, अर्थात। आय उत्पन्न करने की उनकी क्षमता। और यह कुल संपत्ति की प्रति एक मौद्रिक इकाई, यानी लाभ की मौद्रिक इकाइयों की संख्या को दर्शाता है। 1 रगड़ पाने के लिए। लाभ T2 समय पर T1 की तुलना में अधिक संपत्ति पर रखा जाना चाहिए। कुल पूंजी पर प्रतिफल बिगड़ रहा है।

संपत्ति K13 की "वापसी" का वित्तीय गुणांक, आय उत्पन्न करने वाली संपत्ति की प्रति एक मौद्रिक इकाई आय की मौद्रिक इकाइयों की संख्या को दर्शाता है। इसका उपयोग यह निर्धारित करने के लिए किया जाता है कि बैंक "कार्यशील" संपत्तियों पर प्रत्यक्ष निर्भरता की स्थिति से कैसे कार्य करता है। इसमें कमी बैंक के एक विकृत ऋण पोर्टफोलियो और उसमें समस्या ऋणों की उपस्थिति, सहित इंगित करती है। "ओवर-क्रेडिटेड"। आय पैदा करने वाली संपत्तियों के कारोबार में कमी आई है, और इसके परिणामस्वरूप, उधार ली गई धनराशि की लागत में वृद्धि हुई है। जो आगे चलनिधि जोखिम को बढ़ाता है।

स्वयं की परिसंचारी संपत्ति K14 का उपयोग करने की दक्षता स्वयं की परिसंचारी संपत्ति की प्रति एक मौद्रिक इकाई लाभ की मौद्रिक इकाइयों की संख्या को दर्शाती है। इसकी कमी बैंक के सक्रिय संचालन के कारोबार में शामिल अपने स्वयं के धन की गतिशीलता में कमी, किसी भी बैंकिंग जोखिम की स्थिति में निर्णय लेने की स्थिरता और दक्षता को कम करने का संकेत देती है। इसी समय, बाजार की स्थिति में बदलाव के लिए जल्दी से प्रतिक्रिया करने की क्षमता कम हो जाती है। यह अत्यधिक अनुत्पादक बचत, "काल्पनिक" इक्विटी पूंजी, या बाजार की स्थितियों के प्रभाव का परिणाम हो सकता है।

बैंक K15 की पूंजी पर कुल रिटर्न संचलन में संपत्ति की प्रति एक मौद्रिक इकाई लाभ की मौद्रिक इकाइयों की संख्या को दर्शाता है। इसकी कमी कमी को इंगित करती है: एक वाणिज्यिक टैंक की वर्तमान परिसंपत्तियों के कारोबार की दक्षता और समय की प्रति इकाई वर्तमान परिसंपत्तियों के कारोबार की संख्या। अत: असंतुलित चलनिधि के जोखिम के उभरने की संभावना बहुत अधिक होती है। यह बैंक के सक्रिय-निष्क्रिय संचालन के संचालन के लिए एक गैर-आलोचनात्मक दृष्टिकोण का परिणाम है।

बैंक तरलता(तालिका 12)

तालिका 12

बैंक तरलता संकेतक

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नौकरी की नंबर:

वर्ष जोड़ा गया:

कार्यभार:

परिचय 3
1 आधुनिक परिस्थितियों में वाणिज्यिक बैंकों के प्रबंधन का सैद्धांतिक आधार 6
1.1 वाणिज्यिक बैंक प्रबंधन की वस्तु के रूप में 6
1.2 एक वाणिज्यिक बैंक के प्रबंधन की मूल बातें 12
1.3 वाणिज्यिक बैंकों के प्रबंधन में विदेशी अनुभव 23
2 एक वाणिज्यिक बैंक एलएलसी सीबी "बीएफजी-क्रेडिट" के प्रबंधन का विश्लेषण 30
2.1 एलएलसी सीबी "बीएफजी-क्रेडिट" की सामान्य विशेषताएं 30
2.2 एलएलसी सीबी "बीएफजी-क्रेडिट" 35 . की गतिविधियों के वित्तीय परिणामों का विश्लेषण
2.3 बैंक में प्रबंधन दक्षता का आकलन 54
3 बैंक सीबी बीएफजी-क्रेडिट एलएलसी 62 में प्रबंधन दक्षता में सुधार
3.1 सीबी बीएफजी-क्रेडिट एलएलसी 62 . की प्रबंधन समस्याएं
3.2 बैंक एलएलसी सीबी "बीएफजी-क्रेडिट" 64 . में प्रबंधन की दक्षता में सुधार के तरीके
3.3 प्रस्तावित गतिविधियों की प्रभावशीलता का मूल्यांकन 83
निष्कर्ष 85
संदर्भ 90
परिशिष्ट 92

काम से अंश:

विषय पर काम से कुछ शोध आधुनिक परिस्थितियों में एक वाणिज्यिक बैंक के प्रबंधन की क्षमता (एलएलसी सीबी "बीएफजी-क्रेडिट" के उदाहरण पर)
परिचय

इस काम के विषय की प्रासंगिकता इस तथ्य के कारण है कि वित्तीय बाजारों का आधुनिक विकास इस तरह के रुझानों की विशेषता है - वैश्वीकरण, उदारीकरण, समेकन, जो निस्संदेह विश्व वित्तीय वास्तुकला को बदलते हैं। चूंकि पूंजी की आवाजाही को सीमित करने वाली स्थितियों में व्यापक कमी, वित्तीय बाजार के विकास में बाधा डालने वाले कई अन्य कारकों का उन्मूलन, आधुनिक सूचना और दूरसंचार प्रौद्योगिकियों की शुरूआत ने स्थानीय वित्तीय बाजारों को तेजी से एकीकृत विश्व बाजार का एक अभिन्न अंग बनने की अनुमति दी है। वित्तीय और बैंकिंग सेवाओं का, जिसमें बैंक और अन्य वित्तीय संस्थान सीधी प्रतिस्पर्धा में मिल सकते हैं। इस संबंध में, बैंकिंग प्रबंधन, परिसंपत्ति और जोखिम प्रबंधन में रुचि, एक क्रेडिट संस्थान के स्थान में नई सूचना प्रौद्योगिकियों के गठन और विकास में वृद्धि हो रही है।
यह कुछ भी नहीं है कि बैंकिंग व्यवसाय को एक विशेष, विशिष्ट प्रकार का व्यवसाय, एक विशेष प्रकार की उद्यमशीलता गतिविधि कहा जाता है, क्योंकि बैंक मुख्य रूप से अन्य लोगों के धन के साथ काम करते हैं, बैंक के अपने धन का हिस्सा 15-20% से अधिक नहीं होता है संसाधनों की कुल संरचना। ......
निष्कर्ष

वैश्विक वित्तीय और आर्थिक संकट ने विश्व स्तर पर और राष्ट्रीय स्तर पर वित्तीय संबंधों के मौजूदा मॉडलों की कमियों को प्रदर्शित किया है। सरकारी विनियमन की संरचना में और स्वयं वित्तीय संस्थानों की गतिविधियों में कमजोरियों की पहचान की गई थी।
वैश्विक वित्तीय संकट के संदर्भ में बैंकों की समस्याएं आधुनिक प्रवृत्तियों के साथ जोखिम प्रबंधन प्रणालियों की अपूर्णता और असंगति और स्वीकृत जोखिमों के स्तर (जोखिम की डिग्री और गुणवत्ता दोनों के संदर्भ में), कॉर्पोरेट के निम्न स्तर के रूप में प्रकट हुई थीं। प्रबंधन, अपर्याप्त पारदर्शिता और, परिणामस्वरूप, व्यवसाय मॉडल की अप्रभावीता।
बैंकिंग प्रबंधन के विकास की समस्याओं और संभावनाओं और एक वाणिज्यिक बैंक के प्रभावी प्रबंधन की समस्याओं पर विचार करने के बाद, निम्नलिखित निष्कर्ष निकाले गए:
बैंक की संगठनात्मक संरचना एक व्यावसायिक रणनीति के विकास और प्रबंधन निर्णय लेने की प्रक्रिया में विस्तार के स्तर से निकटता से संबंधित है।
......
ग्रंथ सूची

1 12.12.1993 के रूसी संघ का संविधान (30.12.2008 को संशोधित संख्या 7-एफकेजेड के अनुसार)
2 रूसी संघ का नागरिक संहिता। 11/31/1994 का भाग 1 (02/09/2012 को संशोधित)
3 संघीय कानून 02.12.1990 नंबर 395-1 "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर" (28.02.2012 को संशोधित)
4 जनवरी 16, 2004 के रूसी संघ के सेंट्रल बैंक का निर्देश रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के नंबर 110-I (26 जून, 2009 को संशोधित)
5 बैंकिंग प्रबंधन। // ईडी। लव्रुशिना ओ.आई. - एम .: नोरस, 2009 - 560 पी।
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9 बैंकिंग // एड। जी.जी. कोरोबकोवा - एम।: अर्थशास्त्री, 2009 ।-- 766 पी।
10 बत्राकोवा एल.जी. एक वाणिज्यिक बैंक की गतिविधियों का आर्थिक विश्लेषण। - एम।: वित्त और सांख्यिकी, 2009 - 564 पी।
11 बत्राकोवा एल.जी. एक वाणिज्यिक बैंक की गतिविधियों का आर्थिक विश्लेषण। - एम .: लोगो, 2005 .-- 320 पी।
12 बेलोग्लाज़ोवा जी.एन. बैंकिंग। - एसपीबी: पीटर, 2009 .-- 448 पी।
13 बड़ा विश्वकोश शब्दकोश। - एम।: एस्ट्रेल, 2008 ।-- 1052 पी।
14 ग्रायाज़्नोवा ए.जी. वित्तीय और क्रेडिट विश्वकोश शब्दकोश। - एम।: वित्त और सांख्यिकी, 2004 ।-- 740 पी।
15 झारकोवस्काया ई.पी. बैंकिंग। - एम।: ओमेगा-एल, 2006 .-- 452 पी।
16 ज़ुकोव ई.एफ. बैंकिंग प्रबंधन। - एम।: एकता-दाना, 2008 ।-- 256 पी।
17 इवानोव वी.वी. बैंक की तरलता का आकलन। - टवर: यूएमटी बीआर, 2005 .-- 114 पी।
18 कीलर वी.ए. एंटरप्राइज इकोनॉमिक्स: लेक्चर का एक कोर्स। - एम।: इंफा-एम, 2011. - 136 पी।
19 लावृशिन ओ.आई. पैसे। श्रेय। बैंक। - एम।: वित्त और सांख्यिकी। - 2011 .-- 580 एस।
20 मकसुतोव ए.ए. बैंकिंग प्रबंधन। - एम।: अल्फा-प्रेस, 2010 .-- 360 पी।
......

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