* Skaičiuojant naudojami vidutiniai Rusijos duomenys

Pradedant investicijas:

100 000–400 000 ₽

Priemoka draudimo agentams:

Grynasis pelnas:

50 000–150 000 ₽

Atsipirkimo laikotarpis:

Ar įmanoma atidaryti savo draudimo verslą ir kiek iš jo galite uždirbti? Suvokiame pagrindines sąvokas ir formatus, analizuojame draudimo rinką, skaičiuojame investicijas.

Rusijos Federacijos draudimo rinka pastaraisiais metais auga, o tai ypač pastebima daugybės krizių reiškinių, paliečiančių kitas Rusijos verslo sritis, fone. Norint patekti į šią rinką, mūsų nuomone, būtina jau turėti patirties ir nusistovėjusių klientų šioje srityje. Užtikrindamas pakankamą pelningumą, draudimo verslas leis verslininkui pradėti nuosavą verslą su minimaliomis investicijomis.

Pagrindinės draudimo verslo sąvokos

Draudimas – tai būdas kompensuoti fizinio ar juridinio asmens patirtus nuostolius, juos paskirstant sistemos dalyviams. Tiek versle, tiek kasdieniame gyvenime periodiškai iškyla nuostolių rizika. Tai gali būti paprasti pavojai, tokie kaip gaisras ar nelaimingas atsitikimas. Gali kilti sudėtingesnė rizika, pvz., atsakomybė už sutarties nevykdymą arba netyčinės žalos rizika. Visų šių rizikų atsiradimas gali sukelti rimtą finansinę žalą tiek juridiniam, tiek fiziniam asmeniui. Draudimo bendrovės padės sumažinti nuostolius dėl tokios rizikos.

Profesionalus rinkinys verslo idėjoms kurti

2019 m. madingi produktai..

Trumpai tariant, draudimas yra draudiko (tas, kuris teikia draudimo paslaugas) ir apdraustojo (tas, kuris apdraudžia savo rizikas) santykiai, siekiant apsaugoti tiek fizinių, tiek juridinių asmenų interesus įvykus draudiminiams įvykiams, tai yra įvykius, dėl kurių apdraustasis gali patirti finansinių nuostolių, lėšų, susidarančių iš jų sumokėtų draudimo įmokų, sąskaita. Draudimo įmoka – tai suma, kurią apdraustasis pagal draudimo sutartį periodiškai moka draudikui. Jis taip pat vadinamas bruto priemoka arba priemoka.

Paprastais žodžiais tariant, draudimo bendrovės iš draudėjų renka įmokas, kurios tam tikrą laikotarpį iš viso yra daug mažesnės nei draudiko mokama draudimo išmoka tam tikrų draudėjo nuostolių atveju. Tačiau kadangi draudimo bendrovė įmokas renka iš daugelio draudikų, kurių dalis rizikos realiai nekyla, tai šis skirtumas tarp visų draudikų surinktų įmokų ir išmokėtų draudimo išmokų yra draudimo bendrovės pajamos. Atsižvelgiant į tai, draudimo įmokų dydis yra kruopščiai apskaičiuojamas remiantis statistiniais duomenimis apie draudžiamojo įvykio galimybę, draudėjų skaičių ir galimos žalos dydį.

Tai yra pagrindinis draudimo bendrovės sunkumas. Jei draudimo įmoka labai didelė, tuomet draudikams draustis bus nuostolinga, jie mieliau prisiims finansinės žalos riziką, jei nuostoliai atsiras patys, o draudimo bendrovė negaus pajamų. Kita vertus, jei visos draudimo išmokos bus mažesnės už draudimo išmokų sumą, draudimo bendrovė bankrutuos.

Papildomai, be draudimo išmokos dydžių, draudimo įmoka turi padengti įmonės veiklos sąnaudas, suteikti tam tikrą pelno sumą ir atsižvelgti į atskaitymus draudimo atidėjiniams sudaryti. Tiksliam draudimo išmokų ir draudimo išmokų apskaičiavimui ir subalansavimui naudojamos sudėtingos matematinės formulės ir metodai, kuriuos kuria kiekviena draudimo bendrovė.

Rusijos draudimo rinkos analizė

Pagal savo efektyvumą draudimo rinka gali būti vadinama viena pelningiausių verslo krypčių Rusijoje. Pavyzdžiui, 2017 metais draudimo bendrovės gavo daugiau nei 1,278 milijardų rublių draudimo įmokų, o tai 8,3% daugiau nei 2016 metais surinktos sumos. Kaip matote, esamai padėčiai Rusijos ekonomikoje, kuri išgyvena krizę, tokie augimo tempai yra gana verti.

Kita vertus, 2017 metais draudimo bendrovės draudimo išmokoms išleido 509,7 mlrd. Palyginti su 2016 m., mokėjimai padidėjo tik 0,77 proc. Tokia dinamika apibūdina draudimo įmonių pajamų, palyginti su sąnaudomis, augimo tempą. Kaip nesunku paskaičiuoti, draudimo bendrovės išmoka mažiau nei 40% surinktų lėšų. Rusijos Federacijoje nėra daug pramonės šakų, kurios užtikrina didesnį nei 60% marginalumą (ty pajamų ir tiesioginių išlaidų santykį).

Draudimo įmokų augimo tempas gyvybės draudimo segmente šiek tiek sumažėjo (2017 m. – 53,7 proc., 2016 m. – 66,3 proc.), tačiau pagal įmokų augimą 2017-ieji buvo rekordiniai – beveik 116 mlrd. Tiesą sakant, šiuo metu būtent gyvybės draudimas yra pagrindinis draudimo rinkos plėtros lokomotyvas.

Dėl gyvybės draudimo ilgalaikio pobūdžio mokėjimai pagal šias sutartis dar neįžengė į aktyviąją fazę, o tai segmentui suteikia ypatingą pelningumą. Pažymėtina, kad gyvybės draudimo segmento plėtra daugiausia vyksta per bankinį kanalą ir yra orientuota į investicinį draudimą, kuris siūlomas kaip alternatyva indėliams. Gaudami paskolą daugelis bankų į banko palūkanų sumą įtraukia tam tikrą sumą, kuri yra nukreipta kliento gyvybei apdrausti, tokiu būdu bankas, apdrausdamas kliento gyvybę, sumažina paskolos nemokėjimo riziką. jo mirties atveju. Žinoma, už visa tai moka paskolos gavėjas.

Paruoštos idėjos jūsų verslui

Taip pat yra nelegalių būdų pritraukti klientus į savanoriškąjį gyvybės draudimą, kuriais vis dėlto aktyviai naudojasi draudimo bendrovės. Pavyzdžiui, kai kurios draudimo bendrovės OSAGO polisus parduoda tik įsigydamos gyvybės draudimo polisą. Tai neteisėta, tačiau regionuose šią techniką aktyviai naudoja draudimo bendrovės.

Pagrindinės draudimo sritys Rusijos Federacijoje yra gyvybės draudimas, sausumos transporto draudimas, aviacijos ir kosmoso rizikos draudimas, žemės ūkio draudimas, juridinių asmenų turto draudimas, piliečių turto draudimas, savanoriškas civilinės atsakomybės draudimas, pavojingų objektų savininkų civilinės atsakomybės privalomasis draudimas. įrenginiai, vežėjo civilinės atsakomybės privalomasis draudimas, transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomasis draudimas. Kaip matote, draudimo paslaugų rinka yra gana plati.

Paruoštos idėjos jūsų verslui

Šiuo metu Rusijoje veikia 246 draudimo bendrovės. Daugiausiai draudikų registruota: Maskvoje - 128, Sankt Peterburge ir Tatarstano Respublikoje - po 12 organizacijų, Maskvos srityje - 9, Samaros srityje - 7, Hantimansijsko autonominėje apygardoje - 6 .

Draudimo įmonių skaičius 2017 metais sumažėjo 30. Jei ankstesniais metais daugiausiai licencijų panaikinimų lėmė reguliuotojo nurodymų nevykdymas ir priverstinis licencijų panaikinimas, tai 2017 metais licencijų savo noru atsisakė 21 įmonė.

Taigi bendra tendencija draudimo rinkoje pasižymi jo apimčių ir pelningumo didėjimu, tačiau didelės įmonės po truputį iš rinkos išspaudžia arba įsisavina savo smulkesnius konkurentus.

Draudimo organizacijų tipai: koks verslas iš tikrųjų yra atviras

Rusijoje yra trijų rūšių draudimo verslo organizavimas: draudimo bendrovė, draudimo brokeris ir draudimo agentūra. Visi šie trys tipai labai skiriasi vienas nuo kito tiek verslo finansiniu modeliu, tiek veiklos pobūdžiu. Pažiūrėkime, kokie yra jų skirtumai.

Draudimo bendrovė yra juridinis asmuo, teikiantis draudimo paslaugas ir veikiantis kaip draudikas. Draudimo įmonė prisiima finansinius įsipareigojimus atlyginti žalą draudžiamojo įvykio metu. Draudimo bendrovei reikalinga valstybinės draudimo priežiūros institucijos licencija.

Draudimo brokeris – tai organizacija, teikianti paslaugas apdraustajam renkantis geriausią draudiką ir jo konkretų draudimo produktą, taip pat padedanti apdraustajam gauti draudimo išmoką. Tiesą sakant, tai yra konsultacinė įmonė draudimo rinkoje, kuri atlygį gauna ne draudimo įmokos pavidalu, kaip draudimo bendrovė, o komisinį atlyginimą iš paties kliento. Draudimo brokeriui veiklai reikalinga licencija. Be to, draudimo brokeris atlieka draudiko rizikų įvertinimą, nurodo, kokias rizikas reikia drausti, kokioje įmonėje tai geriau daryti, kaip pakoreguoti sutartį su draudimo įmone, kad draudėjui būtų garantuotas atlyginimo gavimas. įvykus draudžiamajam įvykiui.

Paruoštos idėjos jūsų verslui

Draudimo agentas gali būti juridinis arba fizinis asmuo, parduodantis polisus draudimo bendrovės vardu. Draudimo agentams sumoka tiesiogiai draudimo bendrovė. Draudimo agentūrai nereikia licencijos. Atitinkamai visą riziką ir finansinę atsakomybę apdraustajam prisiima draudimo įmonė, kurios vardu dirba draudimo agentas.

Pagrindiniai dokumentai, reglamentuojantys draudimo veiklą Rusijos Federacijoje, yra įstatymai, poįstatyminiai aktai, standartai, gairės ir kiti dokumentai, kurių yra daugiau nei 50. Be kvalifikuoto teisininko nėra prasmės bandyti suprasti šią didelę dokumentų apimtį. . Bet jei norite susidaryti bendrą supratimą apie teisinę draudimo veiklos paramą, pradėkite nuo 1992-11-27 Rusijos Federacijos įstatymo N 4015-1 (su 2018-03-08 pakeitimais) studijavimo. draudimo verslo organizavimas Rusijos Federacijoje“.

Apsistokime prie svarbiausio dalyko, susijusio su draudimo verslo atidarymu.

2018 metų liepą Rusijos Federacijos Valstybės Dūma priėmė įstatymą dėl reikalavimų draudimo bendrovėms didinimo. Šis įstatymas numato laipsnišką minimalaus įstatinio draudimo įmonių įstatinio kapitalo didinimą iki 300 milijonų rublių (anksčiau 120 milijonų rublių), užsiimantiems gyvybės draudimu iki 450 milijonų rublių (anksčiau buvo 240 milijonų rublių), toms bendrovėms. užsiima perdraudimu, tai yra, kai vienas draudikas apdraudžia kito riziką, iki 600 milijonų rublių (anksčiau buvo 480). Minimalus privalomąjį sveikatos draudimą teikiančių draudimo bendrovių įstatinis kapitalas turėtų būti 120 milijonų rublių. Taigi minimali investicija į draudimo bendrovės kūrimą bus ne mažesnė kaip 150 milijonų rublių.

Norėdama sukurti draudimo brokerio tarpininkavimo veiklą vykdančią įmonę, įmonė turės pateikti ne mažiau kaip 3 milijonų rublių banko garantiją arba dokumentus, patvirtinančius, kad turi panašios sumos nuosavų lėšų.

Įstatymas įsigalioja 2019 metų sausio 1 dieną. Tačiau neturėtumėte bandyti atidaryti draudimo bendrovės anksčiau nei šiuo laikotarpiu su mažesniu įstatiniu kapitalu, nes nuo šio įstatymo įsigaliojimo momento visi draudimo rinkos dalyviai privalės padidinti įstatinį kapitalą. Reikalavimai didinti įstatinį kapitalą įsigalios palaipsniui per kelerius metus.

Taigi, kalbant apie draudimo verslą, tokias organizacijas kaip draudimo bendrovė galime pagrįstai išbraukti iš galimų įmonių sąrašo, nes jos atidarymui keliami labai aukšti ir griežtės reikalavimai. Tai gali būti tik draudimo brokerio ar draudimo agento veiklą vykdanti įmonė.

Draudimo brokeris vs draudimo agentas - kas yra pelningiau

Rusijoje veikia apie 70 draudimo brokerių. Tai labai mažas įmonių skaičius šalyje, kurioje gyvena daugiau nei 140 mln.

Kaip jau rašėme aukščiau, draudimo brokeris padeda draudikui išsirinkti ir gauti geriausias draudimo rinkoje sąlygas jo draudimo produktui. Tačiau jis moka ir už draudimo brokerio paslaugas. Žinoma, tuo pačiu apdraustasis sutaupo savo laiką visos rinkos ir daugybės pasiūlymų joje tyrinėjimui bei tikrai patikimos draudimo bendrovės paieškai.

Atlygio už draudimo brokerio paslaugas dydis yra apie 20% poliso kainos. Tai gana nemaža suma, klientas ne visada pasiruošęs tokioms išlaidoms. Be to, banko garantijos ar draudimo brokerio nuosavų lėšų vertė turi būti ne mažesnė kaip 3 mln.

Be to, esamas reikalavimas naudoti naują sąskaitų planą reiškia, kad yra programinė įranga, kainuojanti apie 1,2 milijono rublių, o jos priežiūrai reikia apie 400 tūkstančių rublių per metus. Ir tai yra papildomai prie darbuotojų atlyginimų, biuro priežiūros ir kitų verslo išlaidų. Tokia situacija lemia tai, kad draudimo brokerių kasmet mažėja – daugelis šios rinkos žaidėjų atsisako licencijų.

Žinoma, yra nemažai įmonių, kurios save vadina draudimo brokeriais, tačiau iš jų ne daugiau kaip 5% turi brokerio licenciją, tai yra, tik šie 5% dirba legaliai.

Kalbant apie draudimo agentūras, jų darbui reikalavimų praktiškai nėra, jų veiklą reglamentuoja draudimo bendrovės, kurių vardu jos dirba. Taip pat galite įregistruoti ribotos atsakomybės bendrovę ir dirbti individualiu verslininku. Jokių reikalavimų įstatiniam kapitalui ar specialioms apskaitos formoms. Vienintelis sunkumas yra poreikis išlaikyti pokalbį su draudimo bendrove, kurios agentu norite būti. Būtina parodyti ir draudimo paslaugų rinkos išmanymą, ir susiformavusią klientų bazę. Žinoma, pirmenybė teikiama agentams, kurie jau turi patirties draudimo bendrovėse.

Taigi darome išvadą, kad šiuo metu Rusijos Federacijoje draudimo brokerio veiklos organizavimas yra labai brangus ir sudėtingas dalykas. Jei mes kalbame apie smulkųjį verslą, tuomet būtina atidaryti draudimo agentūrą.

Draudimo agentūros pajamos ir išlaidos

Draudimo agentūros veikla – darbas su žmonėmis. Iš esmės draudimo agentūra yra įmonė, kurioje dirba keli draudimo agentai.

Kaip rašėme aukščiau, draudimo agentūros atidarymas yra profesionalų verslas. Jis tinka tiems, kurie jau kurį laiką dirbo draudimo agentu įmonės kolektyve. O jei esi toks profesionalas, tai verslas guls ant tavo pečių. Draudimo agentūros atidarymo veiklą patartina pradėti nuo vieno žmogaus. Taigi be didelių investicijų lengviau pamatyti draudimo verslą ir jo perspektyvas iš vidaus.

Pirmajame etape, norint atidaryti tokį verslą, geriau atidaryti IP. Iš pradžių galite apsieiti ir be biuro. Tereikia kompiuterio, spausdintuvo su skaitytuvu ir darbo vietos. Tai yra, minimali investicija į tokio verslo atidarymą bus apie 50 tūkstančių rublių.

Pagrindinis OKVED kodas turi būti pasirinktas 66.29.9 „Kita pagalbinė veikla draudimo srityje, išskyrus privalomąjį socialinį draudimą“.

Jei jau turite pakankamai darbo patirties ir išmanote verslą, tuomet galite atidaryti įmonę su trimis ar keturiais draudimo agentais. Įmonės su trimis draudimo agentais atidarymas kainuos apie 150 tūkstančių rublių. Biurui keliami reikalavimai šiuo atveju yra minimalūs, todėl galite pasiimti nedidelį paruoštą kambarį, pageidautina su baldais ir nereikalaujantį remonto. Tokių patalpų komercinio nekilnojamojo turto rinkoje užtenka bet kuriame regione.

Žinoma, tokia draudimo agentūra neatsipirks iš karto, kaip ir bet kuris verslas. Tačiau draudimo agento atlyginimas, kaip taisyklė, daugiausia susideda iš premijos dalies, atlyginimo dalis yra minimali. Todėl trijų asmenų agentūrai reikia atidėti nedideles apyvartines lėšas patalpų nuomai, nedidelei daliai darbuotojų atlyginimų ir kitoms veiklos išlaidoms, tokioms kaip komunikacijos, kanceliarinės prekės. Taigi, norint atidaryti nedidelę draudimo agentūrą, jums reikės apie 400 tūkstančių rublių.

Žinoma, galima išsiversti ir su daug mažesne suma, tačiau tokiame versle pageidautina turėti nedidelę finansų atsargą įmonės veiklai užtikrinti, kuri yra būtina nuolatiniams klientams plėtoti ir verslo procesams atidirbti. Minimali investicijų suma, mūsų nuomone, gali siekti 100 tūkstančių rublių.

Draudimo verslas yra sėkmingas, kai draudimo agentai yra profesionalai. Vidutinė draudimo agento įmoka yra apie 10-30% poliso kainos, priklausomai nuo draudimo produkto rūšies. Kaip įmonės savininkas, jūs pasiliekate dalį sumos, kurią uždirba draudimo agentas, ir tai yra jūsų verslo pajamos.

Dažniausiai draudimo produktus teks parduoti šiose srityse:

OSAGO ir KASKO;

gyvybės ir sveikatos draudimas;

Fizinių ir juridinių asmenų turto draudimas;

verslo draudimas.

Su trimis kvalifikuotais draudimo agentais jūsų įmonės pelnas pradiniame etape bus apie 50-70 tūkstančių rublių per mėnesį. Be to, viskas priklauso nuo to, kaip bus sėkmingi pardavimai. Sėkmingų pardavimų atveju Jūsų įmonės pelnas, esant nurodytam darbuotojų skaičiui, gali išaugti iki 100 – 150 tūkstančių rublių. Jeigu viskas klostysis gerai, tuomet agentų štabas gali būti padidintas iki 10-15 žmonių.

Paprastai investicijų atsipirkimo laikotarpis atidarant draudimo agentūrą yra nuo 3 mėnesių iki šešių mėnesių.

Draudimo agentūros rinkodara ir reklama

Visų pirma, jūs turite suprasti savo potencialų klientą. Ištirti jo motyvus, pajamas, nustatyti, kokių draudimo produktų pirmiausia reikia klientui.

Sėkmės draudimo versle pagrindas – asmeninis kontaktas su klientu. Todėl asmeninės draudimo agentų savybės yra pirmoje vietoje. Komunikabilumas, puikus draudimo produktų išmanymas, reprezentatyvi agentų išvaizda – sėkmės pagrindas. Draudimo agentui privalomi pardavimo technologijų pagrindai, darbas su prieštaravimais ir psichologijos pagrindų išmanymas.

Būtina sukurti gerą ir suprantamą svetainę su savo draudimo agentūros produktais. Socialinių tinklų reklama taip pat gali žymiai padidinti jūsų klientų skaičių.

Daugiau nei 80% informacijos apie agentūrą turėtų būti įvaizdžio pobūdžio ir skirta formuoti teigiamą požiūrį į jūsų agentūrą draudimo paslaugų pirkėjų požiūriu.

franšizės draudimo agentūra

Draudimo agentūros franšizės įsigijimas leidžia sumažinti verslo pradžios riziką. Jūs gaunate teisę dirbti gerai žinomo prekės ženklo vardu, tam tikrą klientų srautą, kurį siunčia tiesiogiai franšizės savininkas, agentų mokymo kursų rinkinį ir verslo procesų reglamentus. Kai kuriais atvejais jums bus suteikta teisinė ir buhalterinė pagalba verslui.

Tokios franšizės įsigijimo kaina yra nuo 50 tūkstančių rublių. Būtina investicija į franšizės draudimo agentūros atidarymą yra nuo 120 tūkstančių rublių. Autorinis atlyginimas prasideda nuo 8 tūkstančių rublių.

Be to, franšizės savininkas gali teikti šias paslaugas:

Šiandien draudimas laikomas viena perspektyviausių ir greičiausiai augančių Rusijos verslo sričių. Visuotinai priimta klasifikacija turi tris pagrindines draudimo rūšis: asmens, turto ir civilinės atsakomybės. Kaip specialią kategoriją reikėtų išskirti automobilių draudimą, kuris kasmet pritraukia vis daugiau verslininkų.

Iniciatyvių žmonių rodomas susidomėjimas tokio pobūdžio veikla yra suprantamas – automobilių skaičius nuolat auga, tuo pačiu auga ir pirminėje rinkoje perkamų transporto priemonių dalis. Dauguma žmonių, perkančių naują automobilį, nori apsisaugoti nuo turto sugadinimo ar vagystės sudarant KASKO sutartį. Be to, nuo 2003 metų mūsų šalyje privalomu pripažintas transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas (OSAGO) nepraranda savo aktualumo ir šiandien. Sužinoję, kaip atidaryti automobilių draudimo biurą ir kokie yra darbo modeliai šioje pramonėje, galėsite sukurti savo verslą su geromis perspektyvomis.

Plačiąja prasme draudimas yra ypatinga santykių rūšis tarp dviejų subjektų, kurių vienas – apdraustasis – yra suinteresuotas apsaugoti save, savo turtą ir savo atsakomybę nuo visų nepageidaujamų įvykių atsiradimo. Tuo tikslu jis su draudiku sudaro sutartį, kurioje turi būti nurodytas draudimo objektas, draudimo įmokos dydis, taip pat įmokų dydis ir mokėjimo tvarka.

Draudikas savo ruožtu, turėdamas tam tikrą kapitalą, prisiima įsipareigojimus atlyginti apdraustajam žalą įvykus draudžiamajam įvykiui sutartyje ir galiojančių teisės aktų nustatyta tvarka. Bet kurio draudiko, kaip verslininko, tikslas yra gauti pelną, o tokio verslo efektyvumas tiesiogiai priklauso nuo sudarytų sandorių skaičiaus. Užtikrinti savo įmonės finansinį stabilumą galima tik suformavus pakankamą draudimo fondą.

Svarbu! Reikia suprasti, kad draudimas apskritai ir konkrečiai automobilių draudimas yra gana rizikinga veiklos rūšis, nes draudiminio įvykio įvykimas, taigi ir poreikis mokėti kelis kartus didesnes nei draudimo įmokas, nepriklauso nuo tokias paslaugas teikiantis verslininkas.

Kalbant apie veiklos objektus, automobilių draudimas kaip verslas numato 2 iš esmės skirtingas sritis:

• turto KASKO draudimas - yra savanoriškas, objektas yra pats automobilis, jis yra apdraustas nuo galimos žalos, taip pat nuo vagystės;
• privalomuoju OSAGO civilinės atsakomybės draudimu - daiktu pripažįstami automobilio savininko turtiniai interesai, kurie siejami su prievolėmis, atsirandančiomis dėl žalos trečiųjų asmenų sveikatai ir gyvybei bei jų turtui (kitaip tariant, nelaimingo atsitikimo, įvykusio dėl draudiko kaltės, atveju, galimą žalą tokios avarijos dalyviams atlygina draudimo bendrovė neperžengdama sutartyje nustatytų ribų).

Kaip rodo vidaus praktika, netikslinga dirbti tik viena kryptimi. Faktas yra tas, kad OSAGO griežtai reguliuoja valstybės institucijos, šios rūšies draudimo tarifus nustato tik Rusijos Federacijos vyriausybė. Draudikas negali daryti įtakos galutinei poliso kainai. Pasak ekspertų, verslas, skirtas tik OSAGO draudimo pardavimui, yra akivaizdžiai nuostolingas.

Savo ruožtu KASKO draudikui atveria geras galimybes užsidirbti, nes tai susiję su nepriklausomu tarifų ir koregavimo faktorių valdymu. Tačiau dėl didelės kainos, o taip pat ir dėl to, kad tai nėra privaloma, KASKO automobilių savininkų paklausa yra daug mažesnė.

Geriausias sprendimas automobilių draudimo verslui yra abiejų krypčių derinimas, taip pat papildomų mokamų paslaugų teikimas, pavyzdžiui:

• įvertinimas ir ekspertizė;
• pagalba avarijos atveju;
• gyvybės draudimas;
• techninės pagalbos teikimas avarijos atveju.

Visi šie elementai gali būti įtraukti į draudimo kainą.

Gavę bendrą automobilio draudimo idėją, suprasime su verslo organizavimu susijusius klausimus.

„World of Business“ tinklalapio komanda visiems skaitytojams rekomenduoja lankyti Tinginio investuotojo kursus, kuriuose sužinosite, kaip susitvarkyti savo asmeninius finansus ir sužinoti, kaip užsidirbti pasyvių pajamų. Jokių vilionių, tik kokybiška informacija iš praktikuojančio investuotojo (nuo nekilnojamojo turto iki kriptovaliutos). Pirmoji treniruočių savaitė nemokama! Registruokitės į nemokamą treniruočių savaitę

Jei norite pradėti savo automobilių draudimo verslą, galite pasirinkti vieną iš toliau nurodytų būdų. Pasirinkimas pirmiausia priklausys nuo to, kiek turite pradinio kapitalo, taip pat nuo įmonės, kurią norite statyti, masto.

1 variantas. Draudimo įmonės kūrimas

Ši parinktis yra pati brangiausia ir reikalaujanti daug darbo. Atidarydami draudimo organizaciją, turite vadovautis Rusijos teisės aktų reikalavimais, būtent:

• Rusijos Federacijos civilinio kodekso 48 skyrius;
• įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“;
• Federalinis įstatymas Nr. 40-FZ „Dėl transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo“.

Pagal minėtus norminius dokumentus draudimo įmonė turi turėti juridinio asmens statusą, tai yra, norint gauti leidimą dirbti, jis būtinas mokesčių tarnyboje.

Be to, tokiai įmonei draudimo veiklai vykdyti reikės licencijos. Nuo 2013 m. licencijas išduodanti institucija yra Rusijos Federacijos centrinio banko Draudimo rinkos departamentas. Norint gauti licenciją, licencijas išduodančiai institucijai būtina pateikti dokumentus, įrodančius, kad organizacija turi pakankamai draudimo rezervo veiklai vykdyti. Pagrindinis reikalavimas yra visiškai apmokėtas įstatinis kapitalas, kurio suma yra ne mažesnė kaip 120 milijonų rublių.

Svarbu! Į įstatinį kapitalą neleidžiama įnešti skolintų lėšų ir įkeisto turto.

Transporto priemonių draudimo atveju licencijos turėtojui taip pat keliami reikalavimai:

• minimali patirtis KASKO ir OSAGO draudimo srityje - 2 metai;
• įgalioto atstovo prieinamumas kiekviename iš Rusijos Federacijos subjektų;
• prieiga prie automatinės privalomojo draudimo sistemos;
• narystė profesinėje asociacijoje, kuri yra Rusijos transporto priemonių draudikų sąjunga (RSA) ir kt.

Įstatymas taip pat nustato reikalavimus tokių organizacijų draudimo portfeliui. OSAGO ir KASKO draudimui tenkanti draudimo įmokų (įmokų) suma bendra suma neturėtų viršyti 50%. Tai reiškia, kad įmonė negali užsiimti tik transporto priemonių draudimu ir transporto priemonių valdytojų civiline atsakomybe, jos paslaugų spektras turėtų būti daug platesnis, kad būtų užtikrintas finansinis stabilumas.

Iš viso to išplaukia, kad norėdami atidaryti savo draudimo įmonę, turite turėti didelį pradinį kapitalą ir didelę patirtį draudimo srityje. Tačiau kartu su šia galimybe yra ir kitų, labiau prieinamų būdų užsidirbti pinigų iš automobilio draudimo.

2 variantas: dirbkite kaip agentūra

Tai supaprastinta draudimo veiklos įgyvendinimo versija ir iš tikrųjų tai yra tarpinė schema. Tai yra, jums nereikia kurti juridinio asmens ir gauti atitinkamą licenciją. Galite dirbti individualiu verslininku ir atstovauti kelių esamų draudimo įmonių interesams vienu metu.

Kaip atidaryti automobilio draudimo biurą? Norėdami tai padaryti, turite atlikti keletą gana paprastų veiksmų:

• pasirinkti įmones, su kuriomis bendradarbiausite, ir pateikti prašymą sudaryti atstovavimo sutartį;
• praeiti pokalbius ir įrodyti jų naudingumą draudimo organizacijų atstovams, sudaryti sutartis ir, jei reikia, išklausyti mokymus (reikalavimai agentams gali skirtis);
• išsinuomoti ir įrengti biuro patalpas su interneto prieiga;
• reklamuoti savo paslaugas.

Tokio verslo pelną sudarys agentūros mokestis, nurodytas procentais arba tam tikra suma nuo kiekvieno išduoto poliso. Efektyvumas visiškai priklausys nuo jūsų bendravimo įgūdžių, aktyvumo ir profesionalumo. Daugiau klientų – daugiau išduotų draudimo – daugiau pelno.

Atlyginimo agentams dydis dažniausiai atvirai neatskleidžiamas, tai galima išsiaiškinti asmeniškai su konkrečios draudimo bendrovės atstovais. Jei tikite jau veikiančių agentūrų apžvalgomis, pajamos svyruoja nuo 10 iki 30% poliso kainos.

Šio darbo formato pranašumai, lyginant su savo draudimo bendrovės atidarymu, yra tai, kad verslininkas praktiškai niekuo nerizikuoja. Įvykus draudžiamajam įvykiui, grynaisiais pinigais atsiskaito draudikas, kurio prekė buvo parduota klientui.

Svarbu! Draudimo agentas atsako už draudiko komercinę paslaptį atspindinčių duomenų saugojimą, klientų (apdraustųjų) asmens duomenų neatskleidimą, taip pat už iš draudikų gautų lėšų saugumą ir tinkamą draudimo polisų blankų naudojimą.

Draudimo agentūros atidarymas pagal šią schemą yra labiausiai paplitusi automobilių draudimo verslo rūšis, kuri iš pradžių nereikalauja didelių finansinių investicijų, o tuo pačiu leidžia gerai uždirbti.

Daugiau informacijos apie draudimo agentūros principus rasite šiame vaizdo įraše:

3 variantas. Tarpininkavimas

Kitas būdas kurti automobilių draudimo pramonę yra tapti brokeriu. Brokeris yra klasikinis tarpininkas. Jo skirtumas nuo agento yra tas, kad jis negali atstovauti vienai iš draudimo sutarties šalių. Jis turi teisę veikti vienos ar kitos šalies interesais kaip savarankiškas draudimo subjektas.

Taigi verslininkas, vykdydamas tarpininkavimo veiklą, sutartinėmis sąlygomis gali gauti piniginę kompensaciją arba iš draudiko, arba iš apdraustojo (tik iš vienos šalies) už tam tikrų funkcijų atlikimą. Dažniausiai būtent draudikai kreipiasi į brokerių paslaugas, tarp kurių populiariausios yra:

• konsultacijos renkantis draudimo bendrovę;
• pagalba rengiant sutartį;
• optimalaus draudimo produkto parinkimas;
• palaikymas ir sutarties pakeitimai ir kt.

Tokių tarpinių įmonių paslaugos paprastai yra apmokamos fiksuoto mokesčio forma.

Savo draudimo bendrovės steigimas yra vienas iš daugiausiai laiko ir brangiausių verslo rūšių. Norėdami atidaryti visavertę įmonę, jums reikia bent 20 milijonų rublių, generalinio direktoriaus, turinčio aukštąjį specializuotą išsilavinimą ir patirtį draudimo srityje. Be to, licencijos gavimas trunka apie metus. Draudimo bendrovės atidarymas yra susijęs su didele rizika, nes konkurencijos lygis draudimo paslaugų rinkoje yra labai aukštas.

Draudimo verslo pagrindai

Draudimo įmonė yra vienas iš draudimo rinkos subjektų, teikiantis draudimo sutarčių sudarymo ir draudimo išmokų proceso organizavimo paslaugas.

Pagrindinės paslaugų rūšys, kurias gali teikti tokios įmonės:

1. Asmeninis – gyvybės ir sveikatos draudimas, turizmas, nelaimingi atsitikimai.
2. Turto draudimas - automobiliai, būstas, papuošalai.
3. Patikimumo draudimas – kompensacija atsiradus neatitikimui tarp pažadų ir rezultatų gaminant prekes.
4. Specifinių ir finansinių rizikų draudimas – politinė rizika, finansinių įsipareigojimų nevykdymas.

Kuo daugiau paslaugų įmonė teikia, tuo didesnės jos pajamos.

Kokios draudimo rūšys yra naudingiausios?

Sudarant pagrindinių paslaugų sąrašą būtina orientuotis į tam tikrų paslaugų paklausą. Populiariausias:

• OSAGO paslaugos.
• KASKO paslaugos.
• Sveikatos draudimas.
• Gyvybės draudimas.
• Nekilnojamojo turto draudimas.

Norėdami teikti OSAGO ir KASKO paslaugas, turite gauti Federalinės finansų rinkų tarnybos licenciją. Licencijos kaina yra apie 120 000 rublių.

Įmonės registracija

Tarkime, kad jau turite įstatinį kapitalą ir ketinate atidaryti savo draudimo įmonę. Tokiu atveju jums reikės kelių dokumentų:

1. Būtina užsiregistruoti kaip juridiniam asmeniui. Tokiu atveju galite pasirinkti šias nuosavybės formas: OJSC, LLC.
2. Sudaryti ir patvirtinti organizacijos įstatus, kuriuose nurodytos visos teikiamų paslaugų rūšys: draudimo rūšys, įvertinimas ir ekspertizė draudimo srityje.
3. Įstatinio kapitalo dokumentinis patvirtinimas.
4. Finansų ministerijos išduota licencija. Norėdami gauti licenciją, turite pateikti šį dokumentų paketą: ; draudimo dokumentai (Jūsų parengtos taisyklės, numatomi tarifai, aktuariniai skaičiavimai); verslo planas ().
5. Generalinio direktoriaus dokumentai: paso kopija; TIN kopija (); aukštojo specialiojo išsilavinimo diplomo kopija; darbo knygos kopiją, patvirtinančią jo kvalifikaciją.

5 metų patirtis generalinio direktoriaus pareigose. Be to, tikrinama ir galvos praeitis – ar teistumas, važiuojama į policiją ir pan.

1. Valstybės rinkliavos sumokėjimo kvitas.

Per 6-12 mėnesių vyksta pateiktų dokumentų tikrinimo ir licencijos gavimo procesas. Tada įmonė įtraukiama į Vieningą valstybinį draudimo organizacijų registrą. Tik tada galite pradėti teikti draudimo paslaugas.

Patalpų pasirinkimas

Svarbus veiksnys yra patalpų pasirinkimas. Pradiniame etape galite apsieiti su vienu nedideliu kambariu, kurio plotas yra apie 50 kvadratinių metrų. Galite pastatyti tiek centre, tiek netoli nuo jo, bet ne periferijoje. Svarbu, kad potencialūs klientai galėtų greitai jus pasiekti.

Kai jūsų verslas pradės nešti pajamas, galite galvoti apie biurų tinklo plėtrą. Tokiu atveju jums reikės vieno didelio biuro, kurio plotas apie 600 kv. miesto centre. Dar keli nedideli biurai įvairiose miesto vietose.

Kiekviena šaka turi būti papuošta verslo stiliumi. Klientai turėtų suprasti, kad atėjo į tikrai rimtą įmonę.

Jei norite sutaupyti patalpoms, iš pradžių draudimo paslaugas galite teikti atvykę pas klientą namuose ar jo darbo vietoje. Tačiau tuo pat metu vis tiek turėtumėte turėti patalpą, kurioje laikysite sutartis, dokumentus ir tiesiog atliksite įvairius pokalbius telefonu.

Europos ir Amerikos šalyse draudimas visada buvo ir yra naudojamas siekiant užtikrinti savo saugumą ir sumažinti turto praradimo ar sugadinimo riziką. Rusai nėra tokie aktyvūs, bet mes turime dideles šio verslo perspektyvas. Todėl atidaryti draudimo verslą dabar ir įgyti klientų reiškia užtikrinti jūsų įmonei sėkmę artimiausioje ateityje. Net esant didelei konkurencijai, tokia veikla yra gana pelninga.

Draudimo verslas ir jo rūšys

Dažniausiai žmonės stengiasi apdrausti savo gyvybę ir turtą, verslą ir indėlius. Specialistai pataria neapsiriboti viena draudimo rūšimi, o naudotis maksimaliu paslaugų skaičiumi. Kartu su tuo gali būti pasiūlyta įvairių rūšių ekspertizė. Privalomas tik jų ryšys su draudimu. Be paslaugų išplėtimo ir daugiau klientų pritraukimo, turėsite galimybę papildomai užsidirbti. O investicijos į šį verslą gana didelės. Tų pačių ekspertų teigimu, draudimo verslo atsiperkamumas siekia mažiausiai trejus ketverius metus. Bet tai su sąlyga, kad veiklos procesas yra tinkamai organizuotas.

Naudokite maksimalų paslaugų skaičių

Kuo daugiau paslaugų galėsite pasiūlyti, tuo daugiau klientų augs. Lanksčiausios draudimo programos leis klientams pasirinkti geriausią variantą.

Draudimas skirstomas į keturias oficialias rūšis, kurios turi savo porūšius:

1. Asmeninis. Tai apima visas situacijas, kai pagrindinis objektas yra asmuo. Nelaimingi atsitikimai ir sveikata, turizmas ir pensijos ir pan.
2. Turto draudimas. Objektas – materialinės vertybės. Tai apima nuosavą būstą su automobiliu ir asmeninės įmonės vertybes.
3. Patikimumo draudimas. Ką reiškia ši išvaizda? Tai finansinė apsauga, jei pažadai nesutampa su rezultatu. Tokiais atvejais atlyginama už žalą aplinkai, gaminant prekes ir kitus pavyzdžius.
4. O rečiausiai naudojama politinių rizikų, finansinių ir specifinių rizikų draudimas.

Įmonės registracija

Pirmasis žingsnis yra registracija. Nuosavybės formą pasirenka savininkas. Pasirinkimas – uždaroji arba atviroji akcinė bendrovė, su ribota ar papildoma atsakomybe. Renkantis siūlomų paslaugų tipus, reikia apsispręsti dėl gyvybės draudimo paslaugos. Jei taip, yra viena svarbi sąlyga - Jūsų įstatinio kapitalo dydis yra ne mažesnis kaip dvidešimt milijonų rublių.

Atsakingas už dokumentų surinkimą

Į kokius klausimus reikia atkreipti ypatingą dėmesį registruojantis:

• Jūsų įmonės pavadinime turi būti žodis "draudimas", kuris nurodys Jūsų būsimos veiklos rūšį;
• jau turite nuspręsti, kas taps direktoriumi, vyriausiuoju buhalteriu, turėti steigėjų sąrašą;
• nuomojant patalpas turi būti nuomos sutartis, jei turite savo patalpas, dokumentus jai;
• licencija verstis draudimo veikla;
• registracija Rosinfomonitoring ir savo duomenų įvedimas į Vieningą valstybinį juridinių asmenų registrą;
• informaciją apie būsimų darbuotojų mokymą.

Registracijos procesas iš jūsų turės tam tikrų išlaidų. Jei atidarysite LLC, mokesčio suma bus per keturis tūkstančius rublių. Apmokykite savo agentus, jei to prisiimate patys. Taip pat turėsite sumokėti valstybės rinkliavą už licenciją. Šiame etape dokumentų rinkimo procesas gali užtrukti ilgai. Jei tai jums netinka, galite pasinaudoti šiuo klausimu besispecializuojančių teisininkų paslaugomis.